大学生助学贷款存在着法律性质模糊、规范层次不高以及权威性低的问题，难 以为大学生助学贷款的实施提供有效的指导。另一方面，目前政府对于大学生 助学贷款的额度比较低，同时存在着贷款发放结构失衡的问题。目前关于大学 生助学贷款的规定现实，每个学生每年获得助学贷款的额度上限为

6000 元，并

不因学生的学历层次和学费高低而改变，但目前很多专业特别是艺术专业的学 费多高于 10000 元，再加上住宿费和生活费等项目， 6000 元的贷款额度难以满 足贫困大学生接受高等教育的指出。同时，银行在选择助学贷款学校上更加倾 向于中央部属院校和省属本科院校，对于高职院校的拨款比较少，目前的助学 贷款政策并未考虑到高职院校学生的助学贷款需求。

( 二)过程管理不合理

目前大学生助学贷款的过程管理不严格，增加了助学贷款的风险。首其 一，在贷前存在着学生通过虚假信息骗取助学贷款的问题。这主要体现为助学 贷款贫困认定资格存在着一些缺陷，很多高校主要是通过学生户籍所在地品证 据的贫困证明来判断学生是否贫困，对于学生的真实家庭情况缺乏有效的了 解，而部分学生借助虚假信息骗取助学贷款造成部分非贫困学生进入了贷款的 行列中，导致本就稀缺的助学贷款资源更加短缺。其二，贷款过程中主要存在 着助学贷款的挪用问题，主要体现为我国银行基于大学生助学贷款收益低和风 险高的特点考虑，存在着惜贷的现象，虽然银行重视对于贫困学生贷前资格的 审查，但是由于大学生助学贷款并无抵押物，学生在出现违约还贷后虽然由国 家承担，但是银行并无收益。这在一定程度上导致助学贷款存在着挪用的现 象，这偏离了国家设置大学生助学贷款的初衷，当挪用他处的资金无法及时回 收时还会增加助学贷款的偿还风险。其三，大学生助学贷款在贷后还存在着逾 期不还的问题。高校大学生在毕业后的流动性很大，这增加了银行与学校催收 贷款的难度，对于贷款学生的跟踪追偿增加了很大的人力与财力负担，这导致 学生发生贷款违约后银行基于追偿成本的考虑职能将其计为呆死帐，这提示大 学生助学贷款的贷后拖欠是一个值得关注的问题。

( 三)银行的惜贷问题

大学生助学贷款中的贷款执行为银行，商业银行在业务选择中有着追求营 利性的特点，但我国目前尚未建立起完善的信用体系，对于违反信用约定的人 缺乏足够的监管和惩处机制。再加上大学生助学贷款的接受者（贫困大学生）

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在拖欠贷款后，受到的社会名誉和经济损失比较少，学生不仅违约的发生率比 较高，而在发生坏账后往往需要耗费大量的人力、物力与财力用以回收成本支 出，这造成银行在办理大学生助学贷款的过程中存在着惜贷的现象。同时，目 前的就业形势比较严峻，大学生毕业后面临着就业困难的现象，这导致申请助 学贷款的大学生还贷能力下降，而银行作为营利单位，不倾向于办理低利润和 高风险的助学贷款业务。

( 四)贷款的风险问题

目前大学生助学贷款存在着贷款回收率低和风险大的问题，恶意拖欠贷款 逐渐成为制约大学生助学贷款的主要问题。 2015 年 8 月，我国教育部网站发布 的数据资料结果显示，我国不能按时还款的大学生人数约为

3.4 万人，违约率

高达 5.8%，违约金额 9.4 亿元。全国学生资助管理中心指出，约一半贷款违约 学生的原因为暂时忘记还款时间，这显示出学生的还款意识与个人信用意识比 较薄弱；奖金 30%的表示未就业和就业后无还款能力是导致贷款违约的原因， 这也是当前突出的社会问题；还有

20%的违约学生失去了联系，毕业后大学生

的流动性大，对于贷款学生的动态跟踪不足。

三、大学生助学贷款问题的成因

（一）制度环境的原因

制度环境不完善是导致目前大学生助学贷款现存问题的原因之一，首先， 大学生助学贷款作为一项系统的工程，需要借助完善的政策法规保障其有序运 行，但我国关于大学生助学贷款的政策法规多为行政性法规，其约束性和强制 性有待提升。其次，我国目前的信用制度有待完善，而大学生助学贷款属于个 人信用贷款的范畴，目前我国个人征信系统的内容比较薄弱，难以发挥对于贫 困大学生的约束作用。最后，我国目前为了鼓励银行积极开展助学贷款业务， 建立了风险补偿专项资金，主要是由财政与高校承担一半的风险补偿金，但是 最终承担风险的是银行，而非政府或高校，这造成银行在向大学生发放助学贷 款时存在着较多的顾虑。

（二）贷款管理的原因

目前大学生助学贷款过程环节存在的贷前虚假信息骗取助学贷款的问题、 贷中贷款的挪用问题以及贷后逾期不还的问题，都有着深刻的成因。其一，贷

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前借助虚假信息骗取助学贷款主要是由于贷前的审查机制不健全造成的。在贷 款前银行对于贫困大学生缺乏准确的把握，而学校在人力和财力等因素的限制 下，缺乏对于申请贷款学生严格的审查，造成了贷款资源浪费，同时对于学生 个人和家庭信息的了解程度不足，无法掌握学生的个人信用程度和资源还款的 意愿。其二，贷款过程中的监管不规范是贷中管理问题的原因，很多学校对于 借贷学生借款细则和诚信道德教育不足，在借贷结束后也没有通过讲座等教育 形式深化学生的还款思想，只是在临近毕业时才催促学生还款，这加剧了贷款 的风险。其三，在贷款后缺乏严格的惩处机制，是造成大学生逾期不还的原 因。学生在自身思想、经济收入等因素的限制下，容易陷入贷款违约的问题， 而对于违约成本比较低，违约机会较大，导致学生贷款违约率比较高。

（三）贷款供方的原因

自大学生助学贷款业务开办至今，银行处于被动接受和惜贷的状态中，这 主要主要是以下方面的原因造成的。一方面，银行发放大学生助学贷款的方式 比较单一。目前我国大学生的助学贷款还款期限为毕业后的流年，而此阶段是 贷款学生经济困难的时期，由于贷款学生刚刚步入社会存在着工作年限短、工 作经验少以及晋升机会少的问题，毕业生的工资在短期内没有太大变化，这加 大了贷款学生的还款力度。另一方面，银行对于恶意违约学生的惩处力度不 足。目前大学生助学贷款在回收过程中，高校基本形成了较完善的催收力度， 促使学生基本能够按时还款，但是银行尚未对恶意拖欠单款的学生建立完善的 惩处机制，比如公开贷款违约学生的信息，以法院起诉的形式惩处贷款学生， 这在一定程度上制约了我国大学生助学贷款的有序开展。

（四）贷款需方的原因

导致大学生助学贷款违约风险高的原因主要包括以下三方面的内容：首 先，学生的借贷观念错误，部分学生或家长为了达到申请大学生助学贷款的目 的，存在着出具虚假家庭经济贫困证明来获得政策优惠，这违背了大学生助学 贷款管理的规定；其次，大学生的诚信还款意识比较薄弱。大学生助学贷款为 了自主贫困大学生实行的是无担保的个人信用贷款方式，助学贷款的还款主要 依赖学生的诚信意识和自觉性。但由于我国的信用管体体系尚不完善，大学生 的信用意识水平不高，导致部分大学生错误的认为国家助学贷款是无风险的教 育福利政策，这制约了大学生助学贷款的良性发展。最后，大学生的还款能力

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比较低下，目前大学生的就业率比较低，很多学生在毕业后难以在短时间内获 取薪酬和发展前景良好的工作，再加上申请助学贷款的学生家庭比较贫困，这 导致大学生的还款能力比较低，加剧了大学生借贷违约的发生率。

四、大学生助学贷款问题的解决对策

（一）政府完善大学生助学贷款制度

1. 健全相关法律法规

大学生助学贷款的顺利实施需要法律的约束与支持，这就要求政府应当颁 布关于国家助学贷款的法律法规。目前我国虽然对于大学生助学贷款从规章制 度上进行了规定，但是目前尚没有针对其设立的专业法律，健全大学生助学贷 款相关的法律法规尤为重要。笔者建议建立《国家助学贷款法》或者是《学生 助学贷款实施条例》，全面的界定大学生哲学贷款的原则、资金来源、偿还期 限与方式、违约责任追究等规定，从法律层面生为大学生助学贷款的有序运行 提供依据和保障。

2. 健全个人信用制度

我国应当建立起全国联网的个人信用体系，银行可通过信息网络系统及时 掌握借款学生的工作地址和收入，有效控制贷款风险。我国个人信用信息基础 数据库已于 2005 年 5 月全面启动，借款人的国家助学贷款资料包括 : 个人基础 资料、还款信息及其负面信息将被记入该数据库，成为每一位借款人信用记录 的一部分。当然，建立健全的个人信用系统与制度不可能一蹴而就，笔者建议 可以先尝试建立大学生信用征询系统，通过发挥其带头示范作用，由点及面带 动个人信用制度的建设，这将对我国在开展国家助学贷款工作中具有积极的现 实意义，并将切实降低国家助学贷款的违约风险。

3. 完善风险分担机制

完善大学生助学贷款的风险分担机制具有必要性，这有助于提升银行办理 大学生助学贷款业务的积极性，达到提升贷款覆盖率的效果。笔者建议在大学 生助学贷款中应当提升政府提供风险补偿金的比重，进而建立起大部分由政府 承担、高校与银行辅助承担的风险承担机制。其中政府应当承担

50%左右的风

险，银行的风险承担应当低于高校，这样有助于提升高校对于助学贷款审核的 严格性。

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（二）高校加强助学贷款的过程管理

1. 贷前管理

在贷前管理中，首先，应当借助直接调查与借鉴摸底等方法，客观全面的 了解申请助学贷款学生的家庭情况，为大学生助学贷款的准确发放提供依据。 其次，贷款前学校应当加强对学生的信用评估，大学生作为特殊的贷款主体， 在校期间并不具有经济收入，同时也没有可供抵押的个人资产，这就要求学校 做好对于学生的信用评估，一般在评估中学生应当满足下列条件：年满

18 岁的

在读高校学生；中国公民，热爱中国共产党；需由直接授课教师或辅导员做见 证人；由学校做贷款介绍人；信用度好；学习成绩优秀等。申请资料需具备 份证；学生证及学生资料；常用银行卡半年对账单；个人信用报告；个人贫困 证明( 首次申请贷款的学生需持申请表前往高中、村

( 居) 委会、乡镇 ( 街道) 民政

: 身

部门任一单位进行资格审查并加盖公章 ) 等。最后，在贷前还应当加强对于大学 生助学贷款政策和条件的宣教，折旧要求学校借助集中讲解和个体宣教的形 式，帮助学生调节申请助学贷款的条件、责任以及违约代价，强化学生的责任 意识，同时增强学生对于贷款还款的重视程度。

2. 贷中管理

在贷款过程中，应当强化对于学生的诚信教育，同时借助建立信用档案的 形式，强化对于大学生助学贷款的约束力度。一方面，高校应当自学生申请大 学生助学贷款开始就借助多样化的诚信教育形式，帮助学生说树立起诚信还贷 的责任意识，提升学生的还款率。另一方面，学校可以借助为借贷学生建立诚 信档案的形式，记录学生的贷款资格、金额、还款年限、在校表现、诚信行为 等，这在一定程度上能够发挥对于学生的震慑作用，对于贷款后学生的还款能 够起到预警作用，提前采取应对措施避免不良贷款造成的损失。

3. 贷后管理

在对学生打贷后管理中，一方面应当完善学生的档案记录，制定完善的还 款计划。这就要求学生在应当及时更新贷款学生的信息，提升贷款人信息的准 确性和及时性，这有助于降低助学贷款拖欠的风险，还能够降低贷款催收的成 本；制定合理的还款计划，能够使学生结合自身的实际情况建立具有弹性的还 款周期，有助于学生合理安排资金分配，督促学生完成还款事宜。另一方面， 应当建立起完善的贷款催收与违约惩戒机制。在贷款催收中当建立起贷款档案

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