逆向选择是指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。

所谓政策性银行，主要是指由政府创立或担保、以贯彻国家产业政策和区域发展政策为目的、具有特殊的融资原则、不以盈利为目标的金融机构。我国政策性银行的金融业务受中国人民银行的指导和监督。 1994年，我国组建了三家政策性银行，即国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行，均直属国务院领导。

四大国家政策性金融管理公司：中国东方资产管理公司、中国信达资产管理公司、中国华融资产管理公司、中国长城资产管理公司

中国东方资产管理公司 对应接收中国银行不良资产， 中国信达资产管理公司 对应接收中国建设银行和国家开发银行

中国华融资产管理公司 对应接收中国工商银行部分，

中国长城资产管理公司 对应接收中国农业银行的不良资产。

但现在各公司同样也接收、处置其他金融机构和非对口银行的不良资产 影子银行是指游离于银行监管体系之外、可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系（包括各类相关机构和业务活动）。影子银行引发系统性风险的因素主要包括四个方面：期限错配、流动性转换、信用转换和高杠杆。影子银行又称为影子金融体系或者影子银行系统(Shadow Banking system)，是指银行贷款被加工成有价证券，交易到资本市场，房地产业传统上由银行系统承担的融资功能逐渐被投资所替代，属于银行的证券化活动[1]

国际货币基金组织宗旨是通过一个常设机构来促进国际货币合作，为国际货币问题的磋商和协作提供方法；通过国际贸易的扩大和平衡发展，把促进和保持成员国的就业、生产资源的发展、实际收入的高低水平，作为经济政策的首要目标；稳定国际汇率，在成员国之间保持有秩序的汇价安排，避免竞争性的汇价贬值；

国际货币基金组织职能为汇率监督、资金融通、提供国际货币合作与协商的场所。

特别提款权（Special Drawing Right，SDR），亦称“纸黄金”（Paper Gold），最早发行于1969年，是国际货币基金组织根据会员国认缴的份额分配的，可用于偿还国际货币基金组织债务、弥补会员国政府之间国际收支逆差的一种账面资产。

国际复兴开发银行(International Bank for Reconstruction and Development -- IBRD) 通称“世界银行” (World Bank) 。1945年12月27日，28个国家政府的代表签署了这一协定。总部设在美国华盛顿，并在巴黎、纽约、伦敦、东京、日内瓦等地设有办事处，此外还在20多个发展中成员国设立了办事处 世界银行的宗旨是：

(1)通过对生产事业的投资，协助成员国经济的复兴与建设，鼓励不发达国家对资源的开发；

(2)通过担保或参加私人贷款及其他私人投资的方式，促进私人对外投资。；

(3)鼓励国际投资，协助成员国提高生产能力，促进成员国国际贸易的平衡发展和国际收支状况的改善；

商业银行在现代经济活动中有信用中介、支付中介、金融服务、信用创造和调节经济等职能，

负债业务是商业银行通过对外负债方式筹措日常工作所需资金的活动，是商业银行资产业务和中间业务的基础，主要由自有资本、存款和借款构成，其中存款和借款属于吸收的外来资金，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。

商业银行的中间业务和表外业务之间既有联系，又有区别，极易混淆。 其联系是：二者都不在商业银行的资产负债表中反映，二者有的业务也不都占用银行的资金、银行在当中发挥代理人、被客户委托的身份；收入来源主要是服务费、手续费、管理费等。其区别是：中间业务更多的表现为传统的业务，而且风险较小；表外业务则更多的表现为创新的业务，风险较大，这些业务与表内的业务一般有密切的联系，在一定的条件下还可以转化表内的业务。

表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经营活动，它有狭义和广义之分。

中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。

商业银行的组织形式有两种：一种是银行有限责任公司；第二种是银行股份有限公司。

贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。

商业银行经营原则1、效益性、安全性、流动性原则。2．依法独立自主经营的原则。3．保护存款人利益原则。4．自愿、平等，诚实信用原则。5.严格贷款人资信担保，依法按期收回贷款本金和利息6.依法营业，不损害社会公共利益7.公平竞争8.依法接受中央银行与银监会的监督和管理

商业银行的监管：银行监管指政府对银行的监督与管理，即政府或权力机构为保证银行遵守各项规章、避免不谨慎的经营行为而通过法律和行政措施对银行进行的监督与指导。四条监管目标：保护广大存款人和 金融消费者的利益；增进市场信心；增进公众对现代金融的了解；努力减少 金融犯罪，维护 金融稳定。中国银监会现场检查的重点内容包括：业务经营的合法合规性、风险状况和资本充足性、资产质量、 流动性、盈利能力、管理水平和内部控制、市场风险敏感度。

资本充足率是指银行自身资本和加权风险资产的比率，代表了银行对负债的最后偿债能力。为了让金融业在众多风险面前有足够的抵抗能力，最低限度地降低金融业暴发危机引起社会动荡，1988年在瑞士巴塞尔召开的“巴塞尔银行监管委员会”会议上确定了8%的资本充足率要求，中国在20世纪90年代中后期开始金融体制改革中也确立了这个风险控制指标。

中央银行的几种类型:

1、单一式中央银行制度：又分为一元式中央银行制度和二元式中央银行制度。一元式是绝大多数国家使用的制度，包括中国；二元式的代表国家是美国和德国。

2、复合式中央银行制度：早期的央行，1983年前的人民银行也是。 3、准中央银行制度：香港特区，新加坡等。 4、跨过中央银行制度：典型代表是欧洲中央银行

央行的作用:

1、发行的银行。中央银行由国家以法律形式授予货币的发行权，因此也承担起对调节货币供应量、稳定币值的重要责任。独占货币发行权是其最先具有的职能，也是其区别于普通商业银行的根本标志。货币发行权一经国家法律形式授予，中央银行即对保证货币流通的正常与稳定负有责任。 2、银行的银行。中央银行集中保管商业银行的准备金，并对它们发放贷款，充当最后贷款者；作为全国票据的清算中心，并对所有金融机构负有监督和管理的责任。

3、国家的银行。中央银行是国家货币政策的执行者和干预经济的工具，，代表国家执行金融政策，代为管理国家财政收支以及为国家提供各种金融服务。

原始存款和派生存款:

原始存款：是指银行吸收的现金存款或中央银行对商业银行贷款所形成的存款。

派生存款是“原始存款”的对称，是商业银行通过发放贷款、购买有价证券等方式创造的存款。

但银行创造派生存款的能力不是无限的，它要受到两个限制：

（1）它要受存款准备金的限制。法定存款准备率越大，存款扩张倍数越小。中央银行把提高或降低法定存款准备率作为紧缩或扩张信用的一个重要工具。可用公式表示：

派生存款＝原始存款×（1／法定存款准备率－1） （2）受客户提现率的限制。用公式表示：

派生存款＝原始存款×（1／法定存款准备率＋提现率－1

基础货币，也称货币基数(Monetary Base)、强力货币、始初货币，因其具有使货币供应总量成倍放大或收缩的能力，又被称为高能货币(High-powered Money)，它是中央银行发行的债务凭证，表现为商业银行的存款准备金（R）和公众持有的通货（C）。

货币乘数也称之为货币扩张系数或货币扩张乘数是指在基础货币(高能货币)基础上货币供给量通过商业银行的创造存款货币功能产生派生存款的作用产生的信用扩张倍数，是货币供给扩张的倍数。

货币需求是指社会各部门在既定的收入或财富范围内能够而且愿意以货币形式持有的数量。

货币供给是指某一国或货币区的银行系统向经济体中投入、创造、扩张（或收缩）货币的金融过程。

我国现行对货币层次的划分是：[1]

M0=流通中现金

狭义货币（M1）=M0＋可开支票进行支付的单位活期存款

广义货币（M2）=M1＋居民储蓄存款＋单位定期存款＋单位其他存款＋证券公司客户保证金

另外还有 M3=M2+金融债券+商业票据+大额可转让定期存单等；

其中，M2减M1是准货币（Quasi-money），M3是根据金融工具的不断创新而设置的。

M1反映着经济中的现实购买力；M2不仅反映现实的购买力，还反映潜在的购买力。若M1增速较快，则消费和终端市场活跃；若M2增速较快，则投资和中间市场活跃。中央银行和各商业银行可以据此判定货币政策。M2过高而M1过低，表明投资过热、需求不旺，有危机风险；M1过高M2过低，表明需求强劲、投资不足，有涨价风险。

国际货币基金组织的货币划分

M0=流通与银行体系外的现金通货

M1=M0+商业银行活期存款+邮政汇划资金+国库接受的私人活期存款 M2=M1+储蓄存款+定期存款+政府短期债券 货币供给的控制机制即货币政策手段，是指中央银行为调控中介指标进而实现货币政策目标所采用的政策手段。西方国家中央银行多年来采用的三大政策工具，即法定存款准备率、再贴现政策和公开市场业务，这三大传统的政策工具有时也称为“三大法宝”。

公开市场业务是货币政策工具之一，指的是中央银行在金融市场上买卖政府债券来控制货币供给和利率的政策行为，是目前多数发达国家（更准确的说是大多数市场经济国家）中央银行控制货币供给量的重要和常用的工具。

中央银行对商业银行吸收的存款规定一个最低限度的不得用于放贷的准备金为法定准备金（Required Reserve Ratio），法定准备金占银行全部存款的比率。用r表示，r=RR/D，即准备金/存款。

超额准备金率是指商业银行超过法定存款准备金而保留的准备金占全部存款的比率。

[ 国际储备构成

（一）自有储备的构成,自有储备即国际储备，主要包括一国的货币用货币性黄金、外汇储备、在IMF的储备头寸和特别提款权。1.货币性黄金2.外汇储备（外汇储备是当今国际储备中的主体。）3.在基金组织的储备地位（储备头寸，即“普通提款权”）4.特别提款权（SDR）

（二）借入储备1.备用信贷2.互惠信贷和支付协议3.该国商业银行的对外短期可兑换货币资产。