银行企业授信管理办法
信 贷
部
企业授信业务管理办法
第1篇 总 则 第一章 通 则
第1条[目的]
本办法以规范授信业务办理中的必要事项为目的。
第2条[定义]
本办法中使用的用语定义如下： 1．“（授信）客户”：从银行获得信用供给的人（债务人） 2．贷款：银行承担直接的资金负担，对客户进行信用供给
3．授信：包括银行直接承担资金或非资金负担对客户进行信用供给。 4．新办：办理新的授信业务。
5.增额：在现有授信的约定期限到期之前，增加授信限额办理授信。 6.展期：对于到期或者已经到期的授信进行延期。 7. 同一对象：作为授信对象的个人或企业客户。
8．存款担保：以金融机构的定期存款等为标的物的质押担保方式。
第3条[适用范围]
① 企业授信应遵循本办法执行。但《中华人民共和国商业银行法》等法律、中国银行业监督管理委员会、监督机关及其他授信相关规定中另有规定的，应优先于本办法适用。
② 第 ① 项中的授信包括： 1．贷款；
2.保函（包括外币）；
3.（非）信用证项下出口押汇； 4.买入外汇支票； 5.另行规定的授信。
第4条 [授权]
本办法中规定的以下事项，可由信贷部部长进行授权： 1．只与业务处理流程及基准有关的事项； 2．附表与附加格式相关事项；
3．根据法律、外部规定及上位规定的变更所做的修订 ； 4．其他授权事项
第5条[授信办理方向]
办理授信时，应综合分析以下事项，有效、合理授信： 1．收益性
（一）预计收益及预计贡献值；
（二）维持保证金，外汇及工资转账等附带交易的可能性 ； （三）办理授信业务时的业务成本等管理费用。 2.健全性
（一）客户的信用度与事业发展前景；
（二）依靠正常营业活动产生的授信偿还能力与偿还意愿； （三）债权保全。 3.合理性
（一）客户计划从事产业的可行性与发展前景； （二）资金用途及所需资金的合理性；
（三）客户及债务关系人的授信交易资格及合法性； （四）借款及提供担保行为的合法性。 4.公共性
(1)是否符合我行授信政策及资金分配的效益性。
(2)禁止从事中国法律及规定中的限制事项及不健全授信行为。
第6条 [授信业务办理的限制]
① 不得办理中国法律及我行授信规定等所禁止的以下各类授信业务： 1．对同一客户，超过本行自有资本的10%以上的信用供给； *“同一人”确定标准：
- 个人 ：以身份证号码为基准
- 法人 ：以营业执照级组织机构代码证号码为准
2．对同一集团客户，超过本行自有资本的15%以上的信用供给； 3. 针对商品及有价证券的投机为目的的贷款； 4．不论直接或是间接，符合以下各项之一的贷款： （一）用本行的股票作为担保的贷款；
（二）以其他股份公司发行股份20%以上的股票进行担保的贷款； （三）为买入本行股票而进行的贷款； （四）用于政治资金的贷款。 5．以本行职员为对象的贷款 ；
6..给本行造成损失的客户、在本行有逾期贷款的客户； 7.利用私下的金融行为，为进行伪造资金来源等不健全金融交易而进行存款担保的；
8.本行授信政策禁止的授信。
② 不考虑第一项中的内容，符合下列情形之一的，可以作为办理授信业务的例外 ：
1.因汇率变动，韩币兑换金额增加的； 2. 同一客户构成有变动的；
3. 接受信用供给的企业间发生合并或转让及认购的；
4. 由于经济形势急剧变化等不可避免的原因，监管机构认为商业银行人员无法控制的；
5. 得到总行审批办理的授信； 6. 其他另行规定的情况。
第7条[禁止不健全行为]
不得进行下列任何营业行为：
1．要求所雇用职员进行连带保证的行为
2．对于具有公信力的金融机构以保函进行担保的授信，要求连带保证的行为。 但，在不得已的情况进行保证的情况下，连带保证人 的保证债务仅限于同一保函为进行担保的情况进行运用。
3．通过不合规的、非正常的存款担保等业务，直接或间接地从事私下的金融行为，偷税漏税、伪造财务报表，进行不正当内部交易，伪装交易方的资金实力或洗钱行为。
4、在外汇及衍生商品交易等活动中，支援或干预客户的非法或不合规的交易行为
5、中国银行业监督管理委员会规定的可能不当地侵害客户的权益，扰乱健全的金融交易秩序的行为
第8条[授信的分类]
① 根据不同的客户，授信可分为以下几类：
1．企业资金：针对法人与个人企业（持有营业执照的 ）的授信； 2．个人资金：针对未发放营业执照的一般个人的授信；
3．其他资金：针对政府，地方自治团体等公共机关及学校法人等非盈利组织的授信。
② 按照贷款的办理形式可分为以下几类： 1．证书贷款（一般贷款）：无票据 ，仅凭授信交易合同等为客户办理的贷款； 2．票据贴现：通过票据买卖合同，折价买入客户未到期的票据办理的贷款； ③ 授信按照交易方式可分为以下几类： 1． 单笔交易：在约定额度范围内一次（或分次）贷出资金，偿还后的金额不得再次使用的授信； 2． 限额交易：在限额范围内，相同项目的授信可以循环使用，授信到期时收回贷款限额的贷款。
④ 针对企业的授信，按照使用用途可作以下分类： 1． 流动资金：支援企业生产与销售活动中所需资金的贷款； 2． 设施资金：支援符合企业经营目的的房地产购置、新建、增设及改建的资金贷款。
⑤ 根据授信的偿还方法可进行以下分类： 1． 一次还清：以授信金额在到期时一次还清为条件的授信； 2． 分期偿还：贷款本金根据合同的内容进行分期偿还的贷款：
（一） 本金均等分期偿还：按照相等的金额，定期进行偿还的贷款；
（二） 本金利息均等分期偿还：将本金和利息的合计金额平均之后，每月进行均等偿还的贷款。 3． 随时偿还：在授信限额范围内可随时偿还及办理的授信。
第二章 债务关系人 第一节 一般事项
第9条[债务关系人的区分]
① 债务关系人：从银行获得信用供给的客户，及连带担保人和担保提供者； ② 根据债务关系人的性质，可分为：自然人，法人，其他组织。
第10条[债务关系人的资格]
① 债务关系人是在法律上具有行为能力的人，应具备良好的信用，并能够签订有效合同。
② 法人，其他组织的代表人，应根据法律 、营业执照、章程及规定等对其资格和权限进行确认。
③ 对于授信交易，根据法律及其他规定，需要监管当局的批复、许可的，应先取得进行相关行为需要的许可文件或批复文件的副本，并对其内容予以确认。
第11条[债务关系人的本人确认]
① 授信交易时，应针对不同的债务关系人，收取实名确认表； 确认授信交易是否反映了本人的真实意愿，及相应材料的真伪。但，已经是本行债务关系人的情况下，可以使用之前接收的本人确认材料进行本人确认。 1．自然人：
（一）中国人：身份证，护照，军官证 等。
（二）中国公民中非常住居民：身份证，护照，军官证 等 （三）外国人：护照 2．法人
章程、批准证书，营业执照（正本、副本），组织机构代码证（卡），税务登记证（卡），贷款卡 等。 3.其他组织
章程、批准证书，营业执照（正本、副本），组织机构代码证（卡），税务登记证（卡），贷款卡 等。
第二节 授信关系人
自然人
第12条[一般事项]
① 自然人：从出生到死亡，都具有权利能力的人 ② 与自然人的授信交易，原则上应与第10条中所述具备债务关系人资格的人进行。
第13条[无行为能力人]
不得为未成年人，限制治产人 或禁治产人等无行为能力人办理授信。
第14条 [外国人]
针对外国人的授信交易，与本国公民适用同等标准。
第15条[个人企业]
① 与依照法律及工商行政管理条例等设立的个人企业进行的授信交易。
② 共同出资的个人企业的法定代表人为2人以上的客户，应将主要负责人作为客户，将其他合伙人定为连带保证人进行授信交易为原则。
法人