3、答：银行并购不仅对交易当事人有影响，对社会经济的发展也有重大的影响，可分为正效应和负效应两方面。 （1）银行并购的正效应：提高经济资源的配置效率；提供多种金融产品，全方位服务社会；拯救低效银行，保持金融体系和社会稳定。

（2）银行并购的负效应：银行并购可能导致过度垄断，从而降低效率；银行并购增加了风险；银行并购增加了失业。 4、为什么说风险管理将成为商业银行的一项重要功能？

4、答：风险管理之所以会成为银行的核心功能，原因主要有下面几个方面。

（1）商业银行具有显著的风险性和宏观性特征。商业银行几乎所有的经营政策，都是围绕着在坚持安全性原则的前提下去追求利润的最大化。

（2）现代社会各种不确定因素在增加。不确定因素的增加使全社会各种经济主体对风险管理的需求也大大增加，客观上需要有专门的机构和人才来提供风险管理方面的各种服务。

（3）商业银行在化解经济运行中宏观金融风险方面具有不可替代的作用。一个健全的商业银行体系，是现代经济社会不可缺少的风险缓冲机制，它在宏观金融风险管理方面的作用是其他任何组织都无法替代的。

（4）商业银行具有的得天独厚条件决定了其在全社会风险管理中的核心地位。

（5）商业银行风险管理的独特性。商业银行管理风险的特殊性表现为管理工具的非标准化和管理方式的内部化。 五、论述题

由于商业银行经营环境的变化，现代商业银行从经营理念、经营思想、经营方式、业务结构、收入来源、甚至机构设置等等方面都将发生深刻的变化。论述现代商业银行的发展趋势。

答：商业银行的发展将呈现出如下趋势： （1）风险管理功能将成为商业银行的核心功能

商业银行自从其产生之时起，信用中介功能就是其首要的或核心的功能。但由于资本市场和直接融资的发展，银行出现了“非中介化”趋势，银行信用中介功能在弱化。但商业银行金融服务功能的重要性突现，而其中的风险管理将成为未来商业银行的一项重要功能。原因主要有：商业银行具有显著的风险性和宏观性特征；现代社会各种不确定因素在增加；商业银行在化解经济运行中宏观金融风险方面具有不可替代的作用；商业银行具有的得天独厚条件决定了其在全社会风险管理中的核心地位；商业银行风险管理的独特性。

（2）商业银行向综合性、多功能的“全能银行”方向发展

目前主要西方国家的商业银行已经开始混业经营，突破了与其他金融机构之间分工的界限，走上了业务经营“全能化”的道路。除此之外，商业银行还经营信托咨询、证券买卖、外汇买卖、代理保险、保管箱、信用卡等业务。上述变化趋势将使现代商业银行变成了真正的全能型银行。

（3）金融服务性收入将成为商业银行最主要的收入来源

随着银行业务结构的变化，金融服务性业务在整个银行中的重要性越来越突出，服务费收入也将成为商业银行收入的主要来源。目前，欧美一些发达国家的商业银行，以中间业务为代表的金融服务业务收入已普遍超过了存贷利差收入，一些银行甚至达到了70%。

（4）金融创新能力将成为商业银行生存和发展的主要决定因素

1970年代以来世界经济和国际金融环境的重大变化，在加剧了国际金融市场的金融风险的同时，也导致了金融创新的浪潮，给国际银行业的经营与管理带来了深刻的影响。能否创造出能够规避风险、满足市场需要的新的金融产品，正成为银行家们所要关心的首要问题，而未来银行的市场竞争力也在很大程度上取决于管理风险能力的强与弱。

（5）银行业务电子化程度越来越高，机构将呈现“虚拟”化趋势

在网络银行或网上银行业务迅速发展的情况下，传统的“物理”形态的银行分支机构越来越显出其弊端。随着互联网技术的越来越成熟，以及网络安全问题的解决，将会有更多的银行和更多的银行业务走向网络化。

（6）资产证券化趋势不断加强

资产证券化有利于降低发行贷款证券的银行的风险。随着“证券化”的发展，商业银行将日益成为证券的主要发行者与购买者，并使商业银行逐步走向混业经营的道路。

（7）以个人金融业务为代表的零售业务将成为银行竞争的焦点

随着经济的不断发展、大企业逐步转向证券市场融资而居民的服务需求增加，对个人业务无论在数量上还是在业务品种上

都在迅速增长，并日益成为银行业竞争的焦点。