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我国商业银行金融产品创新研究

作者：孔祥晶

来源：《南北桥·人文社会科学学刊》2014年第11期

【摘 要】目前，我国金融体制改革不断深化，商业银行经营业务逐渐转向个人业务，且发展较为迅速，金融产品种类多样，不仅对商业银行发展带来机遇，也在一定程度上加剧了市场竞争。对此，国内商业银行应积极应对，更新、升级、创新金融产品，以改善日益严峻的市场经营形式，提高竞争力。

【关键词】商业银行 金融产品 创新

中图分类号：G4 文献标识码：A DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2014.11.195

金融产品的创新是我国商业银行积极应对竞争的重要手段，要实现金融产品的创新必须要引进新的技术，采用新的方式进行金融产品的创新，只有通过金融产品的创新才能够不断的扩大商业银行的市场占有率。同时，商业银行的金融创新的目的就是为了拓展商业银行的业务，拓展业务范围。因此，要创新金融产品必须要满足客户的需要实现金融机构利益的最大化。 一、金融产品创新的概念

金融产品创新是指金融资源的分配形式与金融交易载体发生的变革与创新。金融产品创新是金融资源供给与需求各方金融要求多样化、金融交易制度与金融技术创新的必然结果。一方面，金融产品的创新活动最大限度地动员和分配了可支配的金融资源，满足了社会经济发展对金融资源的需要；另一方面，金融产品创新适应了社会财富不断增长的背景下，金融投资者对投资产品的多样化需要和投资风险管理的各种要求。 二、我国商业银行金融产品创新存在的问题

（一）金融产品自主研发能力水平较低，缺乏原创性创新

当前，国内商业银行在其产品创新方面大多以数量上的外延式扩张为主，缺乏内涵层次的质量提升；原创性不足而大多奉行“拿来主义”，同质化现象严重。虽然在产品创新方面范围较广，但仔细分析会发现其中大部分金融产品缺乏高科技含量，操作简单而易于掌握，层次较低；而具有高智能化、高科技含量、难以模仿的创新相对较少，导致国内商业银行在金融产品服务方面缺乏深度和广度。

（二）金融创新体系不完善，结构缺乏均衡性

从整体上看，国内各商业银行基本上都没有建立起健全的金融创新组织体系，对金融产品的创新缺乏有效的规划和妥善的管理。完整的产品开发、营销、反馈体系也没有形成，致使产

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品的开发和营销严重脱节，破坏了商业银行金融产品的整体协调性，没有发挥好创新金融产品的真正功能，没有起到金融产品创新的功能。同时，在商业银行的金融产品创新中负债类产品的创新往往多于资产类产品的创新。在这些资产类产品中商业银行能够真正获得利益的往往是低成本的营销型产品，但是目前我国商业银行对这里产品的创新还较少。除此之外，在我国商业银行当中新产品往往推出的较少，每一个阶段只有一种或者两种新产品，没有形成一个产品系统，形成规模效应，很难起到调整和优化资产结构的状况。 （三）金融产品创新短视行为严重，产品创新定位、规划不合理

当前，我国商业银行金融产品的创新普遍存在短视行为，在创新模式上过多的注重发展金融产品规模，而没有专心研发具有核心竞争力和发展力的金融产品，这就使得现存的金融产品在市场上缺乏知名度和竞争力；金融产品的创新定位基础找不准，许多商业银行金融产品创新不是围绕客户进行，而是较多的关注了本部门内部的各种要素，这就使得金融产品创新与客户需求相背离，制造出的金融产品即便理念再好也缺乏市场。 （四）相关法律法规不健全，缺乏金融产品风险约束机制

近年来，我国金融业变化巨大，但相应的法律法规却滞后于金融业变化的步伐。产品创新的要求和相对滞后的法律法规建设之间的矛盾、金融产品创新各个方面的机制、规范的不成熟，使得新型的产品之间隐藏着一定的风险。 商业银行还没有形成一套可行的风险规避机制，如科学的操作流程、合理的风险评价机制等。 三、我国商业银行金融产品创新策略

做好商业银行的金融产品创新必须要根据商业银行的实际情况和商业银行所处的地理位置，积极致力于客户最为需要的金融产品进行金融产品的创新。 （一）根据市场需求，推进金融产品创新

我国商业银行金融产品创新价值的体现在于迎合市场的需求，因此金融产品的创新要把握市场需求。一方面要深入研究市场需求动态，根据市场变化及时更改金融产品创新战略方向和策略，实现商业银行金融产品的多样化、动态化，避免走单一“拿来主义”的老路子，也摆脱靠以营销金融产品数量为主的模式；另一方面要走多样化服务模式，市场需求是多元化的，市场客户需要那种服务，金融产品就应该及时满足。

目前商业银行金融产品服务在与其他行业合作越来越密切，为了更好的满足市场，我国商业银行金融产品创新要多学习和借鉴国外的金融产品发展经验，并在我国市场基础上，多与保险、证券等行业加深合作，进一步扩大金融产品的种类，同时要重点依托电子科技手段提高金融产品消费的便捷度，方便群众及时能够享受到我国商业银行金融产品的优质服务。 （二）制定合理的产品定位，鼓励原创品牌和创新

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商业银行的经营应该具有长远的眼光。在金融产品创新时，需要从银行的全局出发，使之符合银行的总体发展战略。在此基础上，进行合理的产品定位，使之符合消费者的口味。 我国的商业银行要想在金融产品的激烈竞争中获得优势，需要自主研发，进行原创性创新。这样有助于产品迅速占领市场，获得较高的利润率。商业银行的金融产品创新可以从以下两个方面展开。首先，注重产品的差异性。商业银行在逐渐趋于一致性的金融产品市场中推出一款差异性比较大的产品，然后对产品进行合理的定位和包装，会给消费者眼前一亮的效果，这样有助于形成优质的品牌形象。其次，产品要满足各个层次的顾客的需求。这样可以拓宽银行的业务范围和增大银行的顾客群。银行可以认真分析不同年龄、地区、职业等的顾客的真实需求，急人之所急。（下转第202页） （上接第200页）

（三）营造良好的内外部环境，加强金融产品内部创新氛围 要彻底转变我国商业银行金融产品创新内部氛围弱的问题，塑造积极的金融产品内部创新氛围，就要从以下几个方面入手：一是鼓励员工多自学和对外交流，了解国际商业银行金融产品发展的最新动态，重点把握金融产品创新的源动力，并根据自身不足，勤于完善自我创新素质，丰富我国商业银行金融产品创新的人才基础；二是要多调研，突出金融产品创新主题，深入、细致的针对市场进行调研，把握市场缺口，形成创新动力，以进一步提高我国商业银行金融产品创新的针对性；三是建立一个合理的绩效考评机制。要实现商业银行能够进行良好的竞争，我们需要建立一套良好的绩效考评机制，积极推进商业银行金融产品创新，保护商业银行金融产品创新的成果；四是在进行金融立法的过程中我们一定要改变现有的信用环境，将信用建设纳入法律法规，建设一个完整的社会信用体系，从根本上解决我国出现的金融混乱，为我国商业银行金融产品的创新提供外部环境；五是我们还应该完善金融创新体系，对金融产品的创新工作实行统一规划，实现对金融业务的选择和业务筛选，理顺商业银行各个部门之间的关系。

金融产品创新是一项艰巨的任务，其在改进产品创新体系、调整产品创新理念、积极应用风险管理方面仍然有很长一段路要走，同时需要商业银行齐心戮力，从广度与深度上推动金融产品实现真正意义上的创新。 参考文献

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