倒按揭式以房养老与中国式养老的碰撞

0.序言

2013年9月13日，国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，养老问题再度热议：我国养老金缺口到底有多大？中国式以房养老到底该怎么养？政府应当承担怎样的养老责任？据全国老龄委办公室公布，截至2011年底，中国60岁及以上老年人口已达1.85亿人，占总人口的13.7%；到2013年底超过2亿；到2025年和2033年将分别超过3亿和4亿，平均每年增加1000万老年人口①，中国社会面临着未富先老的局面。中共十八大报告第一次以党的纲领性文件的形式对完善社会福利制度提出明确要求。在这样的政策背景和现实压力下，中国是否应当学习国外推行房产反向抵押养老的制度，即房屋产权人将房子抵押给银行以取得一定数额养老金或者接受老年服务的制度，本文称为“倒按揭式以房养老”。这种养老模式与中国现有的养老方式会有怎样的碰撞？

1.家庭养老与倒按揭式以房养老的碰撞

中国人受儒家道家思想文化影响千年，“养老敬老”、“养儿防老”、“百善孝为先”、“儿孙绕膝”、“天伦之乐”等观念深入人心，家庭养老方式延续千年，肩负着经济供养、照顾服务、精神慰藉三方面的职能。中国人对于家庭的认识很重要的一部分是房子。“宁可食无肉不可居无竹”，房子是财富也是面子。

中国人宁可“勒紧裤腰带”买房也不愿租房，租房既没“面子”又无安全感，租的房子不是“家”。北京2009年二手房租售比达到1：525，远超1：200至1：300的国际通用标准，可见一斑。

中国人的“房子情节”是倒按揭式以房养老发展的主要瓶颈。要让老人拿出自己的“家”，换来“金钱”并最终可能丧失对房子的所有权，“赤裸裸的来、赤裸裸的走”永远带着悲凉色彩，与家的温暖截然相反，很难被中国老人接受，“但存方寸地，留与子孙耕”的观念根深蒂固。据调查，九成老人选择留房给子女，“靠儿养老”仍是主流观念。而且虽说老人拥有产权，但大多数的中国年轻人理所当然的认为父母的就是自己的，即使他们不依靠父母生活，也会认为父母百年后财产属于自己，对父母拿房子换金钱的做法并不一定能接受，有人说这是“按揭亲情”，会让子女感情上蒙受伤害。

2.社会养老与倒按揭式以房养老的碰撞

我国已经进入老年化社会，在未来近五十年的时间里都将是世界上老年人口最多的国家，老年化趋势呈现速度快、与经济发展不同步、地区之间不平衡等特征。我国现在主要的421的家庭结构中，4老人的医疗和养老无疑会给家庭带来沉重的负担或者预期的负担，这种负担体现在经济和精神两个层面。因此除了传统的家庭养老外，机构养老、居家养老、异地养老、旅游养老等社会养老也在渐渐兴起。

2.1机构养老

机构养老是一种老年人在政府管理下兴办的社会专业养老机构中的养老形式。从机构养老的现状来看，养老机构数量少、层次划分不清、专业性不够、服务项目简单粗糙、一床难求的现象明显，且缺乏认同和亲情滋养。2010年在西安的养老机构调查中，全市每百位老年人拥有养老床位0.55张，入住养老机构的老人占到全市60岁以上老人总数的0.3%②。在对黑龙江的养老机构进行调查发现，目前住进养老院的多是没有子女或者亲属的孤寡老年人，机构化与程序化的养老方式与老年人的养老意愿不符③。 2.2居家养老

居家养老也称为社区养老，是指老年人分散居住在自己的家庭，以家庭养老为主、社区养老为辅的养老保障模式。湖北武汉市江汉区的万松街居家养老服务中心，由中央国债资金和各级财政共同出资建设，中心主任介绍：“这里一年的运营成本，总共大概要18万元，收费非常低廉，基本是亏本经营。”居家养老无法实现自给自足，严重制约了这种养老方式的发展，应当解决政府管理缺位、无统一协调性、养老服务的种类和层次较低等问题。居家养老模式在日本得到了很好的实践。 2.3异地养老

是指老年人长时间（一年之内至少累计3个月或者长期）离开原居住地而在异地生活，具备养老的固定住所和明确养老目的