农村信用社个人商用车贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范个人商用车贷款管理和操作，促进个人经营类贷款健康发展，根据《中华人民共和国担保法》、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《汽车贷款管理办法》、《省农村信用社个人经营类贷款管理办法》等有关法律法规和信贷制度，制定本办法。

第二条 本办法所称个人商用车贷款，指贷款人向借款人发放，在汽车经销商处购买的个人或家庭以盈利为目的，从事正当生产经营活动的车辆贷款（仅限一手商用车）。

第三条 个人商用车贷款遵循“科学管理、规范操作、责任落实、风险控制”的原则。

第二章 贷款对象、条件及用途

第四条 贷款对象。借款申请人为具有完全民事行为能力的个人，包括拥有合法居留权的外国人。

第五条 申请个人商用车贷款，借款人应具备以下条件： （一）年满18周岁，持有合法有效身份证件或境内长期居住证明，有稳定的居住场所或固定的工作单位，愿意接受贷款人的信贷监督；

（二）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产，且家庭债务支出与收入比不得超过55％；

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（三）借款人及配偶信用状况良好，近两年无重大不良信用记录，无不良信用；

（四）有不低最低于规定比例的首付款证明； （五）在贷款人处开立个人结算账户，用于贷款本息的偿还；

（六）能够提供合法、足值、有效且易执行的担保； （七）中国大陆以外的借款人在当地有稳定的职业和收入来源，指定一名具有一定经济实力、信誉良好的当地居民为联系人；

（八）具有从事合法经营的运营资格证明； （九）贷款人规定的其他条件。

第六条 汽车经销商的准入、退出相关条件参照《省农村信用社个人自用车贷款管理办法》相关规定执行。

第七条 贷款用途。个人商用车贷款用途包括借款人购买客运车（含出租车）、货运车以及工程车所需资金。

第三章 贷款方式、额度、期限、利率及还款方式 第八条 贷款方式。个人商用车贷款可采用信用、保证、抵押或质押方式，以上方式根据贷款额度的大小选择使用，其中信用和个人保证方式不可组合使用。

第九条 贷款额度。个人商用车贷款额度应根据借款人所购商用车销售价格、首付款比例以及借款人还款能力等因素合理确定。个人商用车贷款额度最高不超过借款人所购个

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人商用车销售价格减去最低首付款,原则上单户贷款额度不得超过100万元。

本办法所称商用车销售价格，是指汽车经销商新车销售成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与商用车生产商公布的价格的较低者。

第十条 贷款方式与额度的确定。

（一）采用贷款人认可的储蓄存单质押的，贷款额度原则上不得超过商用车销售价格的80%，且质押率不高于90%。

（二）采用房产、其他不动产提供抵押担保的，贷款额度原则上不得超过商用车销售价格的60%，且抵押率不高于70%。

（三）采用所购车辆抵押提供担保的，汽车经销商须提供全程或阶段性担保。

汽车经销商提供全程保证的，需在贷款人开立保证金账户，原则上存入不低于商用车销售价格10%的保证金，借款人以所购车价值全额抵押，贷款额度原则上不得超过商用车销售价格的60%，贷款结清前，保证金不得释放。

汽车经销商提供阶段性保证的，需在贷款人开立保证金账户，原则上存入不低于商用车销售价格10%的保证金，借款人以所购车价值全额抵押，贷款额度原则上不得超过商用车销售价格的50%。

（四）采用信用或个人保证方式发放的，借款人或保证人信用评级须在A级以上，贷款额度原则上不得超过商用车

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