况等。
评级审查人，支行评级审查人由主管信贷业务的行长担任，一级（直属）分行、二级分行评级审查人是信用评级管理部门。支行评级审查人负责对直接评价人的评级结果进行审查；二级分行评级审查人负责对支行上报的所有客户的评级结果进行审查；一级（直属）分行评级审查人负责对二级分行上报的评级结果进行审查。
评级审定人，一级（直属）分行、二级分行评级审定人是其评级审定委员会,支行评级审定人是主管信贷业务的行长。主要负责按规定权限对评级结果进行审定。
第六章 信用评级工作程序
第十六条 小企业信用评级工作程序：
（一）尽职调查。支行直接评价人通过与企业主访谈、对企业进行实地调查以及进行必要的市场调查等方式，搜集进行各指标评价或计算所需的资料，其中包括企业的年度财务报表（至少要有资产负债表和损益表），企业已经或可能向我行提供的全部抵（质）押物（包括第三方提供的抵（质）押物）的权属证明，企业出具的有效担保承诺文件，第三方担保情况下出具的有效担保承诺文件，外部评估机构的评估报告（如果经过了评估程序），抵（质）押物账面原值的证明文件（例如原购入发票的复印件），企业的完税证明等评级所必须的资料。
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（二）级别初评和复核。直接评价人对各项资料进行整理、分析，并按规定将真实的评级资料输入系统，同时对客户做出客观的评价，形成客户的评级结果。评级复核人负责对直接评价人评级资料的真实性、评级录入数据的合理性、评级过程的合规性、评级结果的准确性进行复核。
（三）级别审查和审定。总行根据各一级（直属）分行的小企业评级管理情况实行区别授权，经各一级（直属）分行申报，总行审批，对各二级分行实行区别授权。各行按规定权限对客户信用评级结果进行审查和审定。
（四）跟踪监测。评级完成之日起，评级人员应密切关注被评对象的情况，当企业或企业主发生重大经济纠纷、法律纠纷，企业发生重大安全事故，企业产品销售下降30%以上或产品质量出现重大问题，担保情况发生变动，以及企业发生其他可能影响企业信用状况和偿债能力的重大事项时，应经信用评级管理部门审查后，适当调整企业的信用等级。重新评级的审定权限同初次评级。
第十七条 小企业年度信用等级每年认定一次，于一月份开始进行。
第七章 特别规定
第十八条 应付贷款利息余额超过6个月应计利息额的客户，信用等级降为BB级（含）以下；应付贷款利息余额超过3
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个月应计利息额的客户，信用等级降为BBB级（含）以下。
被人民银行信用等级系统公布为不良信用记录的客户，信用等级降为BB级（含）以下。
客户在我行或在其他商业银行有呆滞、呆账、可疑或损失类的贷款，信用等级降为BB级（含）以下。
第八章 附 则
第十九条 本办法由总行制定、修改和解释。
第二十条 本办法信用评级结果与小企业信贷政策中客户分类标准的对应关系为：AA级等同于aaa，AA-级等同于aa，A+级、A级、A-级等同于a，BBB+级以下等同于b。
第二十一条 本办法自印发之日起施行，其他有关规定如与本办法相抵触，以本办法为准。
附件：1.小企业法人客户信用评级评价指标体系 2.担保能力测算
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附件1：
甲类评价指标体系
指标 股东 5 经济实力 权重 5 指标解释 评分标准 母公司或控股投母公司所有者权益/母公司对本资个人的经济实企业投资额大于4 得5分；大力 于3不大于4得3分；大于2不大于3得1分；不大于2得0分。若为共同控制，按投资比例加权计算。 控股投资个人的总资产/投资个人对本企业的投资额大于3得5分；大于2不大于3得3分；不大于2得1分。若为共同控制，按投资比例加权计算。 管理层 品质 15 从业经验 7 4 管理者的谈吐行艰苦创业、谈吐诚实、社会反映为、诚实程度 良好得4分；一般得2分；行踪不定、背景繁杂得0分。 企业经营管理者从业经验>=4年得7分； 从事本行的经营4年>从业经验>= 3年得5分； 年限 3年>从业经验>= 2年得2分； 2年>从业经验得0分； 曾经营的企业发生关、停、并、破产的得-10分。
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经营能力 4 管理能力与经营管理规范、经营稳健、思路清晰方针 得4分；管理一般、经营一般得2分；管理混乱、领导层经营思想不统一得-10分。 条件 20 经济环境 10 根据企业所处地人均GDP180000以上得10分； 区人均GDP而定 16000-18000得9分； 14000-16000得8分； 12000-14000得7分； 10000-12000得6分； 8000-10000得5分； 6000-8000得4分； 4500-6000得3分； 3000-4500得2分； 3000以下得1分。 政策支持 5 客户所在区域对支持力度大得5分；一般得3客户的政策支持分；较差得0分；如果受到政策力度 限制得-10分。 信用环境 5 按我行在当地分不大于10%得5分；大于10%支机构的贷款不不大于20%得3分；其余得1良率而定 分。 发展 前景 10 行业排名 4 依据我行每年公前20名得4分；21-40名得3布的行业排序而分；41-60名得2分；其余得1定 分。 2分；可能滞销得0分。 产品市场（工业） 3 产品技术（工业） 3 根据产品的预期产品将非常热销得3分；一般得销售情况判断 跟据其与同类产科技含量高得3分；一般得1品相比的科技含分；较差得0分。 量判断
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