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大学生信用卡透支行为的消费心理研究
作者：阎建明 孙金花 施於人 来源：《商场现代化》2012年第22期
[摘 要]随着我国信用卡业务的快速拓展，大学生作为极具潜在客户价值的群体，已成为各商业银行信用卡业务争夺的对象。本文通过对大学生信用卡透支消费行为调查，找出了目前大学生发生信用卡透支的主要动机及消费行为。在此基础上，进一步深入分析了影响大学生透支消费行为的心理因素，以期为引导当代大学生树立正确消费观，推动我国信用卡市场健康发展，以及为大学生形成理性透支决策提供一定的借鉴。 [关键词]大学生 信用卡消费 透支行为 心理因素 一、引言
作为商业银行重要经济市场，信用卡业务已经被各大银行高度重视。与此同时，大学校园也成为众多银行竞争的焦点之一。在这种趋势下，大学生能否树立正确的消费观，理性对待信用透支消费，已成为学者们关注的焦点。随着2004年金诚信用和广东发展银行联合发行了第一张大学生信用卡后，招商银行“young”卡、中国建设银行的“龙卡名校卡”、中国工商银行的“牡丹学生卡”等也都在大学生信用卡市场上占有了一定份额。而大学生作为缺乏稳定收入来源的社会群体，其生活来源主要来自父母。在这种前提下，信用卡鼓励超前消费的特性和大学生群体本身收入的局限性之间体现出了明显的矛盾性，继而引发了一系列的问题。
基于此，本文主要从消费行为和消费心理两个视角，对当代大学生信用卡透支行为进行了深入分析及探讨。一方面，基于大学生视角，来集中研究大学生的消费行为特征，包括其持卡动机、办卡考虑的因素、用卡偏好、持卡数量、用卡频率、信用卡使用生命周期等。另一方面，基于行为特征，来分析大学生的心理影响因素，包括超前消费心理、炫耀心理、从众心理、攀比心理、消费自主心理等。同时也从商业银行视角进行分析，认为商业银行要致力于针对大学生信用卡市场存在的问题，加强其风险防范与管理。 二、大学生信用卡透支消费行为及分析
1.大学生持卡动机。本文采用问卷调查及访问式调查方法对重庆市不同高校在校学生进行了实地调查，调查结果显示（如图1所示），目前大学生持卡动机主要有以下几点。 图1 大学生持卡动机调查
（1）临时应急功能。由图1可知，目前绝大多数大学生办理信用卡是以便捷携带与支付功能为主要动机，其所占比重为90%。此种动机也是信用卡成为新型支付工具吸引消费者的优势所在。
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（2）超前消费。在大学生群体中，也有很大一部分消费者是基于透支消费需要来办理信用卡，由图1可知，其所占比重为58.75%。从这一数据不难看出，对于这一群体来说，信用卡所提出的“透支未来钱”的时尚消费方式，即超前消费是很具吸引力的。虽然在当前人们忙于贷款购房、买车的超前消费时代，花未来的钱来享受今天的生活已经不足为奇。但作为无固定工作、无稳定收入、无稳定还款来源的大学生来说，信用卡虽然可以在某种程度上帮助学生建立一定的理财观念，培养个人信用的养成，但同时也在无形之中助长了大学生的冲动消费。 （3）网上购物。网上购物是目前大学生普遍采用的购物方式，这在一定程度成为大学生办理信用卡的持卡动机。因为信用卡同多数借记卡一样，增设了电子银行的功能，进而为大学生的网上购物开辟了一条有效途径。通过调查显示，目前约有32.5%的大学生开始使用信用卡来支付购物货款。
（4）前卫新潮。随着大学生校园生活的丰富，使得大学生的消费心态正逐步走向前卫新潮，加之信贷消费给其带来的便利，使得这一群体中部分学生开始有了利用信用卡透支来追求潮流的消费动机。由大学生持卡动机调查不难发现，在目前大学生消费群体中，有37.5%的学生是处于追求前卫新潮而使用信用卡透支。
（5）学习理财。大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。在大学时代应培养主动理财的意识，形成一个良好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识。但从调查结果可以看出，目前大学生群体中仅有部分学生（比重仅为13.75%）从信用卡消费来培养自己的理财能力，即通过合理的提前消费及适当的透支来培养自己的理财观。
2.大学生信用卡透支消费行为分析。通过对目前大学生使用信用卡透支情况的调查显示，其所发生的消费行为主要包括签单刷卡消费、循环信用消费、预借现金消费等几大类。 （1）签单刷卡消费。大学生持卡人可在特约商店内（或网络）享受 “先消费，后付款”的服务。当持卡人在店内消费结账时，只需要在签账单上签名或者刷卡就可以完成付款，不需要支付现金；还可以分期购买大件物品，降低消费者携带现金的风险，并让消费者充分享受到折扣等消费优惠。由图2可知，目前大学生消费群体中约有59%的大学生愿意以这种方式消费，这在一定程度上减轻了大学生消费时心理负担，并促进大学生消费。 图2 大学生平时消费支付习惯调查结果
（2）循环信用消费。信用卡提供的循环信用功能是属于持卡人与发卡银行间的消费性信用贷款，让持卡人不必在缴费期间将所有消费金额一次还清，使持卡人有更多的现金周转时间。目前国内信用卡免息期的确定主要是根据交易日、出单日与还款日情况，通常免息期在20天到56天之间。在这种情况下，大多数学生愿意享受这种分期付款及阶段性的免息。因为这种方式不仅减轻了大学生为购买商品的经济负担，而且可以选择更多或更好的商品。通过对大学生消费项目调查可知（如图3所示），对有36%情感消费需求的大学生来说，其家庭所给予的生活费难以满足这一需求，而循环信用消费是一种能够有效解决此类群体上述需求的最有
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效方法。另外，对于31%具有时尚消费需求的大学生来说，更是一种必要的消费手段。他们追新求异，敏锐地把握时尚，惟恐落后于潮流，但经济来源不足使其无法满足这一需求。在这种情况下，循环信用消费可以有效满足这一需求，但同时也给家庭造成一定负担。 图3 大学生用信用卡透支消费项目调查结果
（3）预借现金消费。对大学生而言，信用卡提供的预借现金服务是一种十分便捷的短期贷款工具，可让持卡人的资金运用更为灵活。由于不需要保证人以及担保品等条件，且无需复杂的手续，从而使资金的调度更富有弹性。因而成为大学生持卡人应急时最便捷的融资方式。通过调查可知，目前大多数学生每月取现次数在1～3次之间，约占总体的44%，可接受预借现金的信用额度再1500元～3000元之间，约占总体的52%。具体情况如图4所示。大学生预借现金在1500元～3000元之间，原因在于这个信用额度是多数学生可以有效的额度，对其造成的生活和学习压力是可以承担的。但取现频率过高，也会给大学生经济上造成极大的压力。大学生每月取现次数在1～3次之间，可以有效反应出大学生每月有一段经济紧张期，在这阶段时间内，大学生可以通过信用卡预借现金功能来缓解一定的经济压力。但若频率过高，则会对其造成更大的经济压力，因而大学生要适度控制其预借现金数额。 图4 大学生每月取现次数和透支限额调查结果 三、大学生信用卡透支行为的消费心理分析
基于对大学生信用卡透支消费行为调查分析可以发现，从表面上看，大学生信用卡消费看是个人行为，但实际上则是集体行为，其具体透支行为受到以下心理因素影响。
1.消费自主心理。对于大学生来讲，大学时期是一个独立性与依赖性并存的阶段。随着自我意识的提高，他们在物质与精神生活中体现出强烈的自我支配要求。当代大学生经过社会环境塑造后，无论在思想上、生活上、学习上，还是在人际交往上，都有自己特有的看法、想法和情感。尽管大学生消费的主要来源来自于家庭，但他们对消费却具有强烈的自主要求，如时尚着装的要求，恋爱情感的自主投入、频繁交际活动等，这些都必须要有较强的经济实力作支撑，才能得以实现。然而，当代大学生在思想上仍没完全成熟，若缺乏适当的消费指导，就会出现消费的盲目性。而这种毫无计划、随性而为的盲目性消费必然会导致大学生经济拮据，入不敷出。在这种情况下，信用卡透支及预借现金等便成为他们的另一种经济来源。然而，不理性的自主心理及持续的盲目消费，会让他们负债越来越多，逐渐形成恶性循环，继而形成“卡奴”，同时也给家庭带来了一定的负担。
2.超前消费心理。超前消费已成为一种时尚，当今社会上的消费者若想房车都具备并不能，他们可以通过贷款来实现超前消费。而对当代大学生来说，买房买车为时尚早，但在服装、化妆品、饰品甚至感情物资投入等消费品上都可以实现超前消费。本文通过对重庆各大高校调查得知：部分大学生有时会在向同学及朋友借钱消费或者办理信用卡超前消费后，再通过