大学生助学贷款存在的问题及解决措施探讨
【摘要】 随着我国高等教育招生规模的日益扩大，贫困大学生群体的数量 也迅速增长，我国在此背景下推出了国家助学贷款制度，能够为贫困家庭的学 生提供接受高等教育的基础。本文以大学生助学贷款的实施现状为背景，通过 理论研究和现状分析相结合的方式，首先阐述了大学生助学贷款的相关理论； 然后分析了大学生助学贷款中存在的制度环境亟待完善、过程管理不合理、银 行的惜贷、贷款违约风险等问题；接着从制度环境、贷款管理以及贷款供需双 方等方面，挖掘了现存问题的成因；最后，提出了大学生助学贷款问题的解决 措施。
【关键词】 大学生助学贷款；银行惜贷；违约风险
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目录
引言................................................................
一、 大学生助学贷款的相关理论 .......................................
（一） 大学生助学贷款的内涵及特征 ............................... （二） 大学生助学贷款的作用 ..................................... （三） 大学生助学贷款的理论基础 ................................. 二、 大学生助学贷款存在的问题 .......................................
( 一) 制度环境亟待完善 ........................................... ( 二) 过程管理不合理 ............................................. ( 三) 银行的惜贷问题 ............................................. ( 四) 贷款的风险问题 ............................................. 三、 大学生助学贷款问题的成因 .......................................
（一） 制度环境的原因 ........................................... （二） 贷款管理的原因 ........................................... （三） 贷款供方的原因 ........................................... （四） 贷款需方的原因 ........................................... 四、 大学生助学贷款问题的解决对策 ...................................
（一） 政府完善大学生助学贷款制度 ...............................
1. 健全相关法律法规 .......................................... 2. 健全个人信用制度 .......................................... 3. 完善风险分担机制 .......................................... （二） 高校加强助学贷款的过程管理 ...............................
1. 贷前管理 .................................................. 2. 贷中管理 .................................................. 3. 贷后管理 ..................................................
（三） 银行拓展大学生助学贷款业务 ...............................
1. 丰富还款方式 .............................................. 2. 完善追偿机制 .............................................. （四） 学生强化自身诚信意识 .....................................
1. 更正借贷观念 .............................................. 2. 维护个人信用 ..............................................
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4. 提升还款能力 ..............................................
结语................................................................ 参考文献 ........................................................... 致谢...............................................................
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引言
随着市场经济的快速发展，我国对于高等教育人才的需求日益扩大，高等 教育不如了大众化的发展阶段。面对日益扩大的高等教育人才需求与高额的教 育收费而使得众多贫困学子无力入学的现实矛盾
, 我国政府于 2000 年在全国范
国内推行高等教育助学贷款制度，这有助于促进高等教育的发展，能够缓解贫 困大学生接受高等教育的压力，还能够缓解高校的资金困境。但是由于多重因 素的制约下，我国的大学生助学贷款存在着一系列制度建设不健全、贷款覆盖 率低以及贷款违约风险高等问题，制约了大学生助学贷款的实施效果。因此， 研究大学生助学贷款存在的问题及解决对策具有重要的现实意义。
一、大学生助学贷款的相关理论
（一）大学生助学贷款的内涵及特征
大学生助学贷款作为一种商业性贷款，主要是由银行等金融机构发放，发 放的对象是在全日制高校中就读的贫困本科生和研究生，设立的目的是为贫困 的学生交付学费、住宿费以及生活费，在学生毕业前产生的利息是由国家全额 补贴，学生毕业后则需要自己偿还本息。大学生助学贷款除了具有商业贷款的 一般性质之外，还有着正外部性、高风险性、政策性以及商业性等特征。其中 正外部性主要指大学生助学贷款作为由政府提供的具有价格排他性的公共产 品，在消费与生产的私人边际成本高于社会边际成本，私人边际收益低于社会 边际收益；高风险性主要指大学生助学贷款作为信用贷款，其发放对象并无担 保、抵押和信用记录的大学生，同时贷款的发放周期长受到不确定因素的影响 大，导致助学贷款具有高风险特征；大学生助学贷款的政策性特点主要是由于 该贷款是为了高等教育服务而实行的，主要是为了解决贫困学生的教育费用， 有着鲜明的行政色彩；大学生助学贷款的商业性特点主要体现为贷款是以招标 的形式让中标的商业银行承办并由国家进行财政补息，但是需要商业银行自己 筹集资金和承担风险，有着商业性特点。
（二）大学生助学贷款的作用
大学生助学贷款有着积极的作用，主要表现为以下三个方面：首先，大学 生助学贷款有助于促进高等教育的发展，有助于促使很多贫困的大学生继续高 等教育，有着提升高等教育入学率和实现教育机会公平的效果；其次，大学生
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助学贷款的实施有助于缓解贫困大学生接受高等教育的压力，通过为大学生提 供助学贷款能够将其教育成本和未来收入相结合，同时将其学习机会和国家利 益、自身利息结合起来，学生为了及时归还助学贷款会勤奋上进，这能够为其 未来的工作奠定基础；最后，大学生助学贷款可以在一定程度上缓解高校的资 金困境，这主要是由于随着贫困学生比例的增加，拖欠学费的现象日益突出， 而大学生助学贷款政策能够降低拖欠学费的几率，能够为高校的资金提供保 障，进而优化教学设施和办学规模，促进高校的健康发展。
（三）大学生助学贷款的理论基础
大学生助学贷款的理论基础包括高等教育成本分担理论、人力资本理论、 委托—代理理论。其一，成分分担理论是由约翰斯通于
1984 年首次提出的，该
理论的核心为“谁受益、谁付款”，高等教育的受益者不仅包括受教育者本 人，还包括政府和社会，大学生助学贷款就是由政府和个人在分担教育经费； 其二，人力资本理论是大学生助学贷款经济层面的理论基础，该理论是
1935 年
沃什尔在《人力资本观》这种首次提出的，主要指人力资本的形成和存量主要 来源于对人力资本的投资，大学生的知识和技能属于人力资本的范畴，助学贷 款证实对于人力资本的投资，这不仅能够为大学生个体提供收益，同时还具有 社会收益，主要表现为能够推动经济增长和提升劳动生产率；其三，委托代理 理论中包涵了代理人和委托人两个主体，指一种非对称的交易或关系，大学生 助学贷款中政府下达政策文件是贷款的发起人与委托人，银行是贷款的执行人 和代理人，而大学生助学贷款自身有着政策性和商业性的矛盾特点，这造成委 托人与代理人之间的利益与目标存在着很大的差异性。
二、大学生助学贷款存在的问题
( 一)制度环境亟待完善
目前大学生助学贷款的制度环境亟待完善，主要表现为以下两个方面：一 方面，大学生助学贷款的覆盖率比较低，而助学贷款政策的执行缺乏完善的法 律体系作保障。随着各级政府对于贫困大学生的关注，助学贷款的发放比例持 续增加，但是需要获得贷款的大学生和已经获得贷款资助的学生之间存在着较 大的缺口，目前政策规定大学生助学贷款的覆盖率不能超过学生总人数的 20%，无法满足贫困学生的贷款需求。虽然目前关注助学贷款的政策取得了长足 发展，但局限于政策规定，没有从法律层面上对于助学贷款的实行进行规范，
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