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商业银行金融产品创新问题探究
作者：隋东云
来源：《教育周报·教育论坛》2019年第17期
摘要：在我国进行改革开放之后，经济进入了全面发展的轨道，各个行业都呈现出了新的发展气象，我们国家的经济正在加紧追赶世界经济的步伐。对于银行产业领域来说，社会主义市场经济的进一步深化，经济全球化的影响越来越广泛，这些都对于银行业务的发展是一个挑战。我们国家的商业银行在很早的时候就开始改革，以期适应社会经济发展的大趋势，在商业银行之中，对于金融产品的创新是一个重要的发展方面，但是由于政策的原因，商业银行金融方面的发展并不顺利，进程非常的缓慢。在当前竞争越发激烈的环境之下，商业银行金融产品的创新问题值得研究，商业银行应该重视金融产品的创新发展。 关键词：商业银行;金融产品;创新问题
金融产品是凭借资金融通为目的的过程之中的各种载体，其拥有的形式是多样的，包括货币、外汇、黄金、有价证券等等。金融产品的创新，其主体是用户，以用户为重心，在技术、思维、产品组合等等方面来进行创新，通过不间断的为用户提供金融服务，最后的达成银行的经营收益的目标，即把利益最大化以及风险的程度最小化。伴随着金融市场的不断改革深化，人们生活水平提高以及收入的增加，商业银行的金融产品创新是必然的发展趋势，是商业银行之间的竞争焦点，不仅人们对于金融产品的需求在增加，而且金融产品的供应也在不断的扩大。所以对于商业银行的金融产品的创新是非常的必要的，对于金融产品的创新问题的不断深入研究也势在必行[1]。
一、我国的商业银行金融产品创新的概述
在我国进行改革开放之前，施行的是计划经济体制，国家来掌握经济，资源的具体的配置不需要市场这个看不见的手来掌握，在这样的情况之下，金融产品就不会有发挥作用的空间，并且商业银行是附属政府部门的。金融产品创新在这样的情况之下是没有意义的，其发展也进而断绝了。在改革开放之后，国家改变了经济的发展方式，市場经济开始发挥作用，银行业也逐渐的开始与世界接轨，发展出自己的现代经营模式。商业银行的金融产品在这些年也进行了多轮的创新发展，比如在负债业务之中，不再是只有定期和活期存款两种方式，现在已经是有很多的方式;在资产业务之中，已经从最初的贷款业务发展出了多种业务，抵押贷款、个人消费贷款等等[2]。
二、商业银行金融产品创新的发展现状
在当前的商业银行金融产品创新的发展现状之中，主要有三个方面的内容，其中之一是金融产品创新的种类还比较少。虽然金融行业之间的竞争日益的激烈，但是从当前的情况来看，商业银行金融产品创新的种类依旧较少，选择的范围太小。其中之二是金融产品创新的同质化
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严重。我国的许多金融产品创新都是模仿国外，根据自己国情创新的金融产品则少之又少，同质化的情况严重。其中之三是金融产品的创新仍然处于初级的阶段[3]。 三、商业银行金融产品创新的问题
首先的来说，金融产品的创新程度处于较低的水准，虽然我国的经济的发展水平是不断的提高的，但是商业银行金融产品的创新只是注重表面之上的数量的增加，在质量之上则很难有保障。其次的是产品的市场定位非常的模糊，同质化的现象严重。我国的商业银行由于发展时间短，经营理念还不成熟，经验有所欠缺，导致在金融产品创新的市场定位上目标模糊，并且借鉴国外金融产品的情况严重，使得同质化的程度较高。最后是金融产品创新体制存在缺陷，产品创新的风险防控意识太过薄弱。 四、商业银行金融产品创新的相关策略
对于商业银行金融产品创新的策略来说，大致的有三个方面，首先是要坚持科技创新，重视信息管理，提高产品创新的发展层次。其实对于现在的中国金融市场来说，发展的空间巨大，商业银行应该组建自己的金融产品创新团队，加强金融产品的创新研发。其次的就是以客户作为中心，强化合作，实行差异化的经营，要调整相应的目标，加强管理，进一步的完善金融产品的创新的体系。从客户的层面出发开展金融产品的创新，更加的有利于金融产品被客户接受，同时的在实际的商业银行的经营之中要有较强的管理理念，加强金融产品创新体系的完善工作。最后的是从商业银行来说，细化过程，长效的进行防控，加强金融产品的创新风险的意识，并且要进行规范的操作;从国家的层面来说，要保护产权，国家要出台金融产品创新的成熟的法律法规。面对全球经济化的大潮，商业银行应该勇于面对挑战，走出自己的金融产品创新的道路，对于国外的金融产品创新可以借鉴，但不能总是一味的模仿，要走出符合我们国家实际情况的金融产品创新之路[4]。 五、结语
总的来说，商业银行的金融产品的创新之路，任重道远，要不断的进行研究发展，虽然我国的商业银行的金融产品创新的时间比较短，但是胜在市场广阔，未来的金融产品创新值得期待。 参考文献
[1]宋婷汀.我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策[J].中外企业家，2017（08）：42.
[2]赵志刚，孔荣，张慧敏.国有股份制商业银行服务“三农”的金融产品创新问题研究[J].中国农业信息，2016（18）：6-8.
[3]樊文晔. 商业银行产品创新的驱动因素和路径探究[D].苏州大学，2016.
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[4]孙一昕. 我国商业银行金融产品创新问题研究[D].中国石油大学（华东），2016.