致力打造小微企业金融服务专业银行
--民生银行中小金融服务经验交流
尊敬的各位领导，大家上午好：
经过近一年的筹建，民生银行宜昌分行今年2月28日正式对外挂牌营业。成立以来，宜昌分行始终坚持做“民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行”的市场定位，开业仅10个月，各项存款余额12.4亿元，贷款余额10.2亿元，较好地支持了本市一批优质中小企业的发展，树立了良好的小微金融服务品牌。
现将我们在小微企业服务方面的一些主要做法简要汇报如下： 一、主要做法与成效
（一）统一思想，将服务小微企业作为业务发展重点，狠抓落实。 民生银行宜昌分行在成立之初就明确将服务小微企业作为全行业务工作的重点，并将服务小微企业的理念根植于全行员工思想当中，并在人力、物力、财力、信贷等全方配置资源，取得一定的成绩：自宜昌分行筹备至今，我行累计支持小微企业客户达120户，累计发放小微企业贷款4.5亿元，占到信贷客户数的90%、信贷投放总量的45%。在2011年信贷规模紧张的情况下，我行小微企业贷款新增仍然达到全行贷款新增的50%，其增速远远高于全行贷款的平均增速。
（二）精确定位，以规划引领小微企业服务。
作为一家进入宜昌金融市场的新兵，我行在开展对小微企业服务之初就着手对本地小微企业发展状况进行全面的业务调研与规划，确立了宜昌川江航运个体船东项目、钢材经销商、宜昌汽贸城等十二大
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商圈作为工作重点。针对已确立的商圈，采取召开商户座谈会、逐户走访等多种形式宣传我行的产品，取得了显著的效果。
（三）组建专营团队，扎根专业市场，深入开展专业服务。 针对小微企业服务产品多、服务对象多的特点，我们设立了四个小微企业服务团队，服务团队人数达20余人，占到全行员工数的40%。针对每个市场商圈，都有专门的小微服务团队进驻到市场内，与市场管理方合并办公，随时了解经营户的经营状态和融资需求。
（四）定向考核激励，强调尽职免责。
我行建立了与小微企业服务相适应的绩效考核制度，改变了过去单纯按规模进行考核的做法，更多地采取利润、资本回报指标与绩效考核挂钩，有效调动客户经理对小微企业贷款的积极性。
与此同时，针对小微企业授信的特点，宜昌分行建立了尽职免责的授信问责制度。对于出现的小微企业信贷风险，只要信贷人员和审批人员在授信调查和评审过程中确实按操作指引进行尽职调查、尽职审批、尽职操作，就不会被追究责任，较好地解决信贷人员和审批人员的后顾之忧。
（五）根据客户需求，创新金融服务方式。 我们在小微企业和商户贷款方面进行了六大创新：
一是贷款金额创新。单笔授信最高可以达到600万元，单户最高额度1800万元，并且可以循环使用，随借随还。二是期限创新。贷款期限按照不同的资信状况和用途来确定，最长可达10年。三是担保方式创新。目前有抵押、经营管理公司保证、供应链核心企业保证、
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专业担保公司保证、商铺承租权质押、应收账款质押、联保体、互保、自然人保证、共同担保、信用、开采权、林权、专利权等10种贷款担保方式可供客户选择。四是贷款审批流程创新。采用“信贷工厂”流程，一般在3个工作日，最长不超过7个工作日内即可完成审批并放款到位。五是还款方式创新。包括一次性利随本清法、分次付息一次还本法、分期还本付息法，灵活多样。六是综合服务创新。成立“商户俱乐部”，为小微企业和个体商户提供交流平台，对“商贷通”客户提供包括个人理财以及专属银行卡、结算、基金、证券等在内的一系列金融服务。
（六）加强与上级行沟通交流，争取信贷资源配置最大化。 2011年，由于货币政策不断收紧，贷款规模就成为小微企业融资服务的一个瓶颈，而宜昌分行做为新开业的机构，对信贷资源的需求问题尤其突出。在这种大背景下，宜昌分行积极与上级行沟通，争取到小微企业的专项贷款额度10亿元，基本能满足已获授信小微企业的信贷需求。
二、存在的问题及建议
（一）小企业贷款发展面临的问题
在小企业融资服务过程中，我们明显感觉到中小企业融资存在以下几点问题：
首先，小企业普遍存在抵御市场风险能力较低、管理不规范、报表不透明、信息获取难等特点，增加了银行判断企业真实状况的难度，
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降低了银行提供融资业务的积极性。比如小企业业主个人的民间融资、对外担保等等隐性负债信息，银行很难获取。
其次，担保品不足或担保物不具备抵押、质押等担保条件。一般来讲，由于小企业发展时间一般较短，经营积累形成的可供银行接受的担保品如房产等往往较为有限，以传统抵押的担保方式提供的融资很难满足企业发展所需要的资金，并且在应收账款质押等方面存在下游付款方资信不强或配合程度不高等问题。
再次，小企业的诚信水平仍然相对较低，道德风险偏高，并且存在贷后配合程度不高、贷前承诺不兑现等问题。 （二）对促进小企业贷款发展的建议
首先，建议主管部门要加速征信系统建设和金融基础设施建设，多纬度搭造金融服务信息平台。
其次，建议银行要创新金融产品，根据小微企业的实际经营情况，切入企业的产业链、产品链、客户链，提供更为便捷方便的金融服务。
再次，建议小企业自身要加强金融知识的学习，增强诚信意识，建立与银行双赢的合作理念。
三、下一步的工作目标与举措
2012年我行的目标是：新增小微贷款6亿元，年末余额力争突破10亿元。民生银行宜昌分行将从五个方面做出提升，努力为促进小微企业发展提供强有力的金融支持。
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一是全面拓展服务范围，不仅融资方式有了更多选择，而且在结算、渠道、财富管理等方面推出多项创新，形成多元化的小微金融产品体系框架，从简单的信贷服务向综合金融服务转变。比如我们推出的流水贷，可以按客户在我行的经营流水量直接核定授信额度，不需要任何抵押担保；
二是优选一批诚信度较高、成长性较好的小微企业，给予保证、信用方式授信，让更多无法提供抵押物的小微企业获得金融支持；
三是改进授信定价体系，按照收益覆盖风险的原则进行授信定价，着眼发展长远的客户关系；
四是加强售后服务，从传统的“粗放式监管”转变为“伙伴式服务”，并开辟“财富大课堂”，普及金融服务知识；
五是打造小微企业信贷工厂，进一步优化业务流程，强化服务效率和服务品质。
中国民生银行宜昌分行
2011年12月9日
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