专业｜工伤保险、团体意外险、雇主责任险竞合下的赔付规
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文/柯贤凡 广东俨道律师事务所缴纳社会保险时，需要五个险种共同缴费，每位员工分别购买，保费较高。许多用人单位心存侥幸，无视社会保险购买的强制性，企图以商业保险代替社会保险，以便在工伤事故发生后，缓解劳资关系，解决劳资纠纷。其中比较受用人单位欢迎的是团体意外险和雇主责任险。这样的做法存在什么风险？笔者在办理工伤保险待遇纠纷的过程中，发现部分同行由于没有理清团体意外保险、雇主责任险和工伤保险之间的赔付关系，没能最大限度地保护当事人合法权益。为此，笔耕小文一篇，望同行们斧正。社会保险与商业保险简介
1保险，是一种以分散危险、消化损失为目的所确立的一种互助性的经济保障制度。我国构建的社会保障体系以社会保险为基础，商业保险为补充。社会保险（以下简称“社保”），是指国家为了预防和分担年老、失业、疾病以及死亡的社会风险，实现社会安全，强制社会多数成员参加的，具有所得重分配功能的非营利性的社会安全制度，由社会保险基金管理机构经营。具体险种包括养老、工伤、医疗、生育、失业。社保具有强制性，用人单位必须为劳动者购买社保，其中养
老、医疗、失业保险由双方按比例共同缴纳，生育、工伤保险由用人单位缴纳。法律基础是《社会保险法》。商业保险，是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。生活中较为常见的商业保险有人身险、财产险、责任险。法律基础是《保险法》。
（1）人身险：以人的生命、健康为保险标的的保险，如人寿险、重疾险、意外险、团体意外险等。人身险要求投保时，投保人对被保险人须具有保险利益（根据《保险法》第三十一条第一款第四项，用人单位对本单位劳动者拥有保险利益）。（2）财产险：以财产为保险标的的保险，如财产综合险、仓储险、货运险、车损险等。财产险要求在发生保险事故时，被保险人须对保险标的具有保险利益。（3）责任险：以被保险人向第三人应承担的赔偿责任为保险标的的保险，被保险人对第三人须有法定的赔偿责任并对第三人进行了赔偿。如物流责任险、雇主责任险、公众责任险、第三者责任险等。本文所要讲解的三个险种在保险体系里定位如下：三大险种简介
2工伤保险，又称为职业伤害保险，由用人单位购买，劳动者在工作或其他法定环境中遭受意外伤害或患职业病，得以从国家社会保险基金获得物质帮助的险种。在目前法律状态下，用人单位必须给劳动者购买社会保险，且五大险种保费
必须同时缴纳。团体意外险，全称为团体人身意外伤害保险，是用人单位购买的，以单位员工人身健康为保险标的，以单位员工为受益人的商业保险。该保险属于商业人身保险，不具有强制性。由于团体意外险允许被保险人员发生流动，用人单位得以避免保费的“浪费”，最大概率享受保险带来的利益，颇受欢迎。雇主责任险，是指被保险人雇佣的员工从事工作时，出现保单载明的意外事故而受伤、残疾或者因患有职业性疾病致残、死亡，被保险人承担法定赔偿义务后，由保险人在约定的赔偿限额内赔偿被保险人的一种保险。雇主责任险的理赔前提是雇主承担赔偿责任。相比较而言，用人单位购买三大险种时，有如下不同：险种
工伤保险
团体意外险
雇主责任险性质