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我国银行信用卡信用风险管理现状及存在问题分析
作者：孙巧寅
来源：《大经贸》2018年第09期
【摘 要】 我国上个世纪八十年代发行了第一张信用卡，在这之后我国的银行信用卡业务获得了较大的发展，在银行业务中的地位也越来越高，逐步成为各个商业银行之间进行竞争的重要手段，在人民生活中所起到的作用也越来越重要，使用信用卡的人数也在不断增加。这当然刺激了我国银行信用卡业务的发展以及规模的扩大，但同时商业银行在开展信用卡业务时所面临的挑战也越来越多。本文基于此种观点，对我国银行信用卡信用风险管理的发展状况进行了初步探讨并提出了相应建议，以期为此提供借鉴。 【关键词】 商业银行 信用卡 风险管理 引 言
自从1985年发行第一张信用卡以来，我国商业银行信用卡业务获得了迅猛的发展，发展至今，信用卡已经成为商业银行拓展自身业务的重要手段和方式，信用卡业务对于商业银行自身竞争力的影响也越来越大。在此种发展背景之下，商业银行针对激烈的市场竞争，纷纷积极拓展相关业务，开展信用卡营销服务，信用卡业务产生的利润也随之逐年上升。广阔的发展空间以及巨大的利润促使下，商业银行信用卡业务的规模不断扩大，然而也同时存在管理不到位的情况，由此，银行信用卡的不良发卡比率呈现上升状态，随之而来的就是商业银行信用卡的风险不断提高，为信用卡领域的进一步发展带来了不良影响，产生了一定的阻碍作用。在此种背景下，如何在保证行业发展不受影响的同时，控制信用卡风险在合理范围内，积极寻找解决办法以增强我国商业银行竞争力成为了商业银行获得长远发展的必然选择。本文基于此种观点，对我国银行信用卡信用风险管理的发展状况进行了初步探讨并提出了相应建议：提高对于风险的应对能力；提高对于风险的预警能力；促进部门之间团结合作，加强沟通，以期为此提供借鉴。
一、商业银行信用卡的风险种类
商业银行信用卡的风险种类主要包括信用风险、欺诈风险、操作风险三大类。 （一）信用卡的信用风险
在此种风险种类下，商业银行信用卡涉及的两大主体成为了其主要来源，即银行卡使用人以及银行。首先，在信用卡行业内部，银行在收到信用卡办理申请后，第一步要做的就是对申请人的收入信息以及经济水平进行核查，并且对其还款能力做出一定的预估，在必要的情况
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下，还需要对申请人的信用状况进行仔细核验，经过较为严格的审查之后再行确定是否同意申请人关于办理信用卡的申请。但就目前而言，在企业收到申请人关于信用卡的相关申请之后，并未严格落实相关程序，使得有关规定不能够得到有效执行，仅仅在经过初步审查之后就发放信用卡，从某种程度上来说，此种方式使得信用卡的持卡门槛大幅度降低，由于申请人自身经济以及信用水平的参差不齐，使得信用卡所蕴含的信用风险大大提高；另一方面，对于信用卡使用人而言，由于目前我國信用卡业务发展较快乃至形成了一股潮流，而使用信用卡进行消费的前提是对自身的收入水平以及消费能力有一个相对合理的预期，但我国目前众多使用者对此种概念相对模糊，仅仅因为潮流的影响而盲目申请信用卡，在申请信用卡之后进行盲目消费，一旦无力承担相关费用，便会出现一系列的信用风险问题。甚至在某些情况下，部分信用卡使用者会利用信用卡本身的机制进行信用卡套现活动，投机取巧，使得信用风险问题更加严重，不利于整个银行信用卡行业的发展。 （二）信用卡的欺诈风险
一般情况下，与信用卡相关的经济活动所涉及的资金金额一般较大，在此种因素的驱使之下，部分信用卡持卡人会利用信用卡管理的种种机制，以不正常的手段获取信用卡或者使用信用卡，为商业银行带来损失甚至数额较大，其中，种种不正常手段大致可以分为以下几类： 其一，在捡到他人遗失信用卡之后或者盗窃他人信用卡之后进行使用或者透支；其二，使用不真实信息申请信用卡，其中包括隐瞒真实信息以及冒用他人信息等；其三，在利用非法手段获取他人信用卡信息之后仿制其信用卡并且非法使用；其四，盗用他人信用卡的磁条信息并将其安装在假信用卡上使用；其五，将商业银行通过正常途径发放给他人的信用卡拦截后进行使用等等。
以上种种非法手段在当今信用卡发展过程中屡见不鲜，信用卡欺诈的行为为信用卡发展造成了较大的阻碍，急需相关对策进行解决。 （三）信用卡的操作风险
不同于上述两种风险，此种操作风险属于信用卡的外部风险，多数是由银行员工的违规操作以及相关发卡程序的不健全造成的。例如银行员工为了减少工作量，并未按照规定程序对申请人的相关资格申请进行仔细检查，对于信用情况较差的申请人发放较高的信用卡额度，以及银行内部系统故障，硬件设施出现问题等造成信用卡的操作风险。 二、我国商业银行信用卡风险管理现状以及相关问题
总体上而言，我国商业银行信用卡行业正处于高速发展的阶段，但仍旧存在诸多问题，具体可以表现在四个方面。首先，在信用卡的发放质量上，尽管随着科技的进步，信用卡本身的质量不断提高，涉及信用卡消费的各项经济活动的数量不断提高，但非正常信用卡交易以及空闲账户的情况依然存在并且数量逐年增加，这表明商业银行对于发卡质量问题的把握仍旧需要
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改善；其次，针对客户方面，40岁以下的客户使用信用卡数量较多，并且自身的消费欲望较强，但同时多数人对于信用卡使用风险的重视程度不到位，因此在某种程度上造成了信用卡风险的提高；再次，商业银行在对申请信用卡的客户进行必要的资格审查时，对于其相关资料的审核不够严格，审核通过率极高，这就造成了信用卡申请门槛的大幅度降低，无形之中造成了信用卡风险的提高；最后，近些年来，随着我国商业银行逐步重视对于一行卡风险的控制和管理，不良资产率逐渐降低，从这一程度上，我国信用卡风险仍旧处于可控制范围内，为我国信用卡市场以及整个金融行业的稳定发展奠定了基础。
综合上述我国商业银行信用卡发展现状的分析，不难看出，我国信用卡行业若要维持长远发展，就需要重视一下几个问题：对于个人信用风险的管理薄弱，对整体风险反馈滞后；商业银行的风险预警能力有待提高；部门沟通不顺畅，合作水平较低；缺乏专门性人才。 （一）对于个人信用风险的管理薄弱，对整体风险反馈滞后
一般来说，在国家经济正常发展的过程中，商业银行信用卡领域所蕴含的相关风险并未显现，尽管从表面上看，国家经济一片繁荣，商业银行也因此受益较多，但在经济发展状况以及经济形势发生变化时，就会对此项领域产生较大的冲击。就目前我国商业银行发展状况而言，多数商业银行信用卡的发卡规模较大，尽管在发放信用卡之前能够对此种风险进行一定的预防，但我国个人信用体系建设尚未完全建立，从而使得这一工作的难度加大，商业银行对于相关风险的反馈就相对落后，制约着我国商业银行的可持续发展。 （二）商业银行的风险预警能力有待提高
在经过自然人申请之后，会得到商业银行发放的信用卡成为持卡人，而对于商业银行来讲，在完成对申请人的相关资格审核工作以及信用卡的发放工作之后，与信用卡有关的一系列业务就已经完成，从而转移精力在下一个信用卡发放的相关工作上。从一定程度上来说，商业银行没有关注申请人在持有银行卡之后的消费情况以及对银行卡的使用情况，对于相关信息的反馈搜集不及时，由此造成对于客户消费情况以及还款能力的认知缺失以及对于风险的预警能力较低。甚至在某种程度上来说，部分信用卡申请人在申请信用卡之前的信用状况以及收入水平均较好，而在成功申请信用卡之后，其信用状况变得相对较差，甚至出现债务危机，由此造成还款能了下降。在此种情况下，信用卡持有人所面临的相关风险会转移到商业银行方面。 （三）部门沟通不顺畅，合作水平较低
在当今的商业银行发展模式之中，其内部存在着较为激烈的绩效竞争，由此造成商业银行内部各个部门的竞争关系较为紧张，相互推诿的显现时有发生。在此种情况下，商業银行内部没有和谐统一的环境，对于信用卡业务的处理以及审核等相关工作就难以实施，对于风险的管理效果也就不甚明显。换句话来说，对于信用卡持卡人而言，其各方面信息都集中于一人身上，相关信息也是较为统一的，但对于商业银行来说，持卡人不同方面的信息分别由不同部门