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我国P2P网贷平台的风险问题分析
作者：江育宁
来源：《中国市场》2017年第24期
[摘 要]文章对人人贷公司存在的风险进行了分析，从环境风险、信用风险和管理风险三方面展开。
[关键词]P2P网贷；互联网金融；信用风险 [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.24.143 1 环境风险
众所周知环境风险的成因主要是由于环境的不断变化而引起的（主要包括外界和人为两种）收益盈亏的情况。环境作为人人贷公司P2P网络借贷业务的外部客观主体，其多变性和不可预测性的特征，通过作用于借贷业务的各个主体，给人人贷公司P2P网络借贷带来风险。 1.1 同业竞争风险分析
P2P网络借贷是一个刚刚兴起却发展异常迅猛的行业。随着人人贷公司业务的不断发展，P2P网络借贷业内竞争也越来越激烈。
据估测，目前国内小额贷款市场的年需求近万亿元，作为P2P网络借贷行业处于领先地位的人人贷公司，如何在资源有限、竞争激烈的市场条件下，立于不败之地，是人人贷公司必须面对和解决的问题。 1.2 间接市场风险分析
人人贷公司P2P网络借贷业务面对形形色色的借款人，不同的借款人所属不同行业，由于市场风险的不确定，容易给借款人带来风险的同时，也可能给人人贷公司P2P网络借贷业务带来风险。对于人人贷公司而言，间接市场风险主要存在于农民和微小企业主等贷款群体。人人贷公司P2P网络借贷易受间接市场影响的借款主体还包括微小企业主。“优胜劣汰，适者生存”，是大自然的生存守则，当然也适应现在的经济社会，中小微企业其在人才、资金、抗风险的能力上都存在不足，很容易受到市场波动的影响，有的企业融到了资金得以显现还生，而有的企业陷入危机，无法扭转被动局势，从而给出借人带来损失，同时影响人人贷公司P2P网络借贷业务收益。 2 信用风险
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信用风险又称为违约风险，主要包括以下几个方面：由于各种因素借款人没有了还款的能力或是不能保障全额进行还款，亦或不能及时地进行还款，从而导致了公司的损失，影响了公司的利益和形象。面对信用风险P2P平台早已采取了专门的应对措施，进行防范。首先，建立一个信用中心对平台的客户进行信用的评级，对借款人的信息也进行严格的审查，包括家庭收入、资产、工作状况、对资金如何进行支配等。其次，有专门的工作人员进行实地的走访，了解借款人的具体情况是否属实。通过一系列的审核考察后，进行放款。从借款人得到资金到还款完成这一过程中，都会有专门的工作人员对借款人进行监督，督促其按时还款，观察资金的安全性。对于出现问题的借款人，及时地对上级进行汇报，做好风险处理的准备，同时在信用的评级机构里面进行翔实的记录。即便措施十分完善，信用风险一直以来都是人人贷。乃至P2P平台最大的风险，也是最难控制、最难解决的风险。 2.1 自身信用风险分析
人人贷公司经过多年的发展，已经形成了一套自己的信用管理制度，但由于人人贷公司信用管理制度主要借鉴国外的成果，还未能很好地本土化，不可避免地存在一些问题，主要表现为：一是各项规章制度欠缺科学性，标准粗放，搞一刀切，没有考虑到各个各户、行业、地区都是有差别的，不能以统一的标准去解决。二是缺少灵活性，不能够准确地对对手进行严格的分析、科学的判断，而且贷款的运作率很低，过分地追求低风险高回报，从而导致了丢失了市场。信贷人员综合素质的高低，对人人贷公司P2P网络借贷业务风险识别能力有很大影响。目前人人贷公司信贷人员主要存在以下问题：一是信贷从业人员数量严重不足。例如，一些地方人人贷的公司信贷从业人员非常低仅为20%，但却经营管理着90%以上的资产业务，致使信贷人员很难有时间提高自我，深入调查分析客户（规模为200人的公司）。二是团队的整体素质有待提高，缺少技术型的信贷人员和高水平的审查人员，相关领域的专家更是缺乏。更为重要的是相关人员的职责不分明，存在着有些人身兼数职，忙得不可开交。而有的人却悠闲无事。综合以上原因，致人人贷公司信用风险识别能力较低，容易引发深层次信用风险。 2.2 借款人信用风险分析
我们熟知的P2P网络借贷平台的借贷方式主要是以个人的名义进行借款，没有相应的实物抵押，由于是以个人的名义进行的贷款，其资料的完整性是不高的，我们也不能像企业一样根据报表对其做出科学准确的判断，导致信用成本是非常高的，再对其管理方面也存在很多难以想象的困难。而目前我国的金融监管体制不健全，存在许多的漏洞，更加增加了难度。我们一方面很难采集到借款人的详实的个人信息，另一方面又不能对其从事或者投资的项目做出科学的判断，因为借款者的个人能力各异，很可能使得借款损失。在无抵押品作为补偿情况下，人人贷公司有蒙受严重损失的风险。在这P2P网络平台中，是较为虚拟的，我们不能真正地了解到一个人的性格、生活习惯、个人能力等。更别说是他的诚信度、家庭背景。许多复杂的因素交织在一起，也让P2P平台不敢高额地进行向外借款，它们只能进行高频率、小额度的借款，保障借款的安全。这样的模式让资金更加安全，利益也能够得到保障，两全其美。 3 管理风险
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3.1 借贷模式风险分析
其实人人贷就是一种简单的运作模式，他们以个人的名义进行借贷，然后将借贷后的资金转让或是出借给有需求的人。然后等到借款人按时还款付息时，再寻找另外的一家需要资金的投资人进行出借，如此循环往复。该种运作模式，是P2P网络借贷发展创新的产物，它帮助人人贷公司实现了业务的快速增长，在人人贷公司近几年业务发展中处于主导地位。
这种运作模式并不违反相关法律法规，也没有受到任何监管部门监管。但在对外宣传中这种模式却少有提及，而主打个人对个人的直接对接。由于P2P发展得十分迅速，在各个方面包括工商、金融等还未对其进行严格的法律法规控制。在其市场的准入、市场的准出的资质方面也没有严格的控制。但是随着P2P网络借贷行业的发展和法律法规的不断完善以及监管部门的介入，必然对P2P网络借贷行业加以规范，这种较为复杂、主于人人贷公司主导地位的模式是否能适应未来的发展，仍是未知数，存在比较大的风险。 3.2 业务操作风险分析
在网络平台中 ，工作人员难免会出现操作方面的错误，有的是我们无法避免的，例如一时的疏忽导致错误的发生，有的是由于工作人员缺少相应的知识储备或是工作能力，专业技能弱从而导致了风险的发生。为了规避操作风险的发生我们可以采取定期的培训，讲述专业知识，完善其不足。人人贷公司P2P网络借贷业务最重大的操作风险在于信贷管理内部控制以及公司治理机制的失效。主要是由于没有及时准确地对信贷的损失做出科学的判断，保障损失的最小化。
人人贷款公司进行放贷的时候要进行许多环节，包括对借款人的工作情况、家庭收入、个人资产、借款用途等方面进行实地的考察，保障借款的安全性。避免工作人员出现徇私舞弊的行为。另外在借款前也会有专业人员对借款人的项目进行专业的风险评估。而最终影响资金的使用效果，增加人人贷公司P2P网络借贷的风险。在做出贷款的决定后，信贷员还要发挥重要的作用。当借款出借给借款人之后，为了保障借款的安全性，能够及时地收回本金，需要工作人员对借款进行调查甚至跟踪，了解借款的运作情况。是否合理、合法，是否存在着经营的巨大风险，当风险发生时给出专业的意见，帮助企业或是个人转危为安，确保资金安全。 参考文献：
[1]杨径川.基于“Prosper”和“拍拍贷”的对比分析，探讨我国“人人贷”发展的风险与不足[J].中国科技投资，2013（11）：30-31.
[2]高见.基于核的人人贷的信贷风险建模[J].信息与电脑：理论版，2013（1）：7-8.