互联网金融模式及对传统银行业的影响
摘要：当前互联网金融在我国迅速发展，在给传统银行业带来冲击的同时，也带来了发展机遇。传统银行业要结合自身优势及互联网金融带来的挑战进行变革，积极应对。要充分发挥网络优势，完善互联网金融背景下传统银行业的经营模式，实行金融产品优化升级，提升服务水平及盈利水平，加强与第三方支付平台的合作，实现互联网金融和传统银行的合作双赢。
关键词：互联网金融； 传统银行业； 影响因素 中图分类号：F8325 文献标识码：A文章编号：2095-3283（2016）04-0085-03 一、互联网金融概述 （一）互联网金融的内涵
目前，对于互联网金融没有统一的定义。一般认为：互联网金融是指通过互联网、移动互联网和其他工具，介入传统金融的混合金融。互联网金融不是互联网和金融业简单相结合的产物，而是以依托于支付、云计算、搜索引擎、社交网络和其他互联网工具的一种新兴的金融业务。从广义金融角度来看，互联网金融包括但不限于第三方支付、信用评价、金融中介、金融产品在线销售模式。从狭义金融角度来看，
融资依托互联网实现的形式都可以被称为互联网金融。 （二）互联网金融的特征 1成本低，收益高
互联网金融模式下，资金的供求双方都可以从网络上找到互相需求的目标，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。 2效率高，方便快捷
互联网金融充分体现了社会发展的快节奏，办理业务方便快捷，只要拥有适当的账户就可以解决交易问题。 3发展迅速，覆盖范围广
互联网金融依托大数据和电子商务而快速发展。如余额宝，上线18天，累计用户就达到250万，资金累计达到66亿元。互联网金融突破时间和空间的限制，金融服务更直接，客户基础更广泛，同时，覆盖了传统银行业不能覆盖的区域。 4无传统中介
这是互联网金融与传统银行业务最大的不同，传统银行业是间接融资渠道，银行通过办理中间业务获得收益。而通过互联网金融服务，资本可以直接绕过商业银行提供给资金的需求方，股票、债券、贷款和其他金融服务可以直接在线交易，提高金融市场效率。 5风险大，监管薄弱
目前互联网金融体系虽然高度发达，但尚不完善，没有固定的信用系统，只能通过网络信用评级来分析客户信用状
况，因此容易造成贷款收不回来的资金风险，并且互联网金融在我国处于起步阶段，缺乏行业规范，监管薄弱。 6对互联网技术要求较高
互联网金融以网络技术为支撑，需要依靠强大的数据处理功能才能实现，同时需要有尖端技术来维护其日常运营，减少各种风险漏洞。
二、互联网金融发展模式 （一）众筹
众筹是由发起人、跟投人和平台构成，是指发起人事先提出一个项目，跟投人来投资购买参与团购的一种形式。互联网平台的使用，让公众可以展示他们的创意和项目，引起人们的关注进而获得所需的资金援助。群众募资被用来支持各种活动，包括私人筹款、筹款活动、创业募资、发明、设计、科学研究和公共工程等。众筹平台的运作模式大同小异，需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，向公众介绍项目。
（二）第三方支付
第三方支付，从狭义上讲，是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。从广义上讲，第三方支付是指非金融