某市破解中小企业融资难的调研报告
一、基本情况
我市自古商贸活跃，民营经济繁荣，个私经济在全省具有一定的影响力，被誉为“江西的温州”，创造了“无中生有、有中生特”的奇特经济现象。中小企业已经成为我市最活跃的经济成份，在全市经济和社会发展中的地位显得十分突出，其作用有目共睹。以非公有制经济为主体的中小企业是保持全市社会稳定的基础，是提供税收、增加财力的主要来源，是安排城乡劳动力、扩大社会就业的主渠道。但中小企业、非公有制经济在整个发展过程中，一直受到融资难的困扰。据调研了解，全市19000多户民营企业中达71%以上的企业存在资金短缺难题，40%左右无抵押或质押资产，尤以家具、服装、食品等行业显得尤为突出，资金满足率不到50%，贷款满足率不足40%。因此，如何解决这一难题，为广大中小企业提供快捷、便利的融资需求，是助推中小企业做大做强的关键之关键。
二、造成中小企业融资难的主要原因
1、企业可持续性差，抗风险能力弱。全市60%的企业往往是家族式管理，缺乏科学管理手段，规模小、产品档次相对较低、资产负债率高，经营管理和市场开拓能力不强，市场竞争力差，自我抵御风险能力弱，生产经营波动性较大，
倒闭的比例较高，存在很大的经营风险，使许多商业银行对其偿债能力存在较大顾虑而“不放贷”。
2、资金供需信息渠道不畅通。中小企业在融资过程中的最大问题，主要是资金供需双方沟通不畅，信息不对称，包括银行和企业间的不对称、政府和企业间的不对称，究其原因，主要是体制的不健全，没有很好的交流平台。 3、企业管理不规范，财务制度不健全。全市中小企业太多管理规范，个体式或家族式管理模式占主导地位，财务信息不够透明，资信度不高，许多新建、新办企业无法提供正规的财务报表，银行很难及时获得其真实的、系统的、全面的相关报表材料，审查难度大、误区多，难以对企业生产经营状况做出准确分析、评估和授信，不敢冒然放贷。 4、企业缺乏有效抵押物或第三方保证。大部分中小企业资产少、负债能力有限，且缺乏银行信用基础。大多数企业向银行贷款是第一次，由于规模小，50%的企业都是租地、租场所，可供有效抵押的资产不够或手续不全或提供抵押物变现能力差，也更难落实第三方，极易被银行拒之门外。 5、门槛高，抵押资产评估费用较高。主要表现在金融机构许多制度、规定和操作上的障碍，许多硬性指标，很多企业难以到达。国有商业银行规定，贷款企业必须提供三年且经过审计的财务报告，否则，不符合贷款的起码条件。在调研中，许多企业反映，评估成本高、手续烦、有效期短，
有的将评估与抵押登记捆绑，企业向银行贷款，必须到该行指定的评估事务所评估，其他机构评估无效，而且企业在不同银行贷款一次，需对抵押资产重新评估一次，其他银行贷款时评估的无效，企业房产、地产、机械设备即使已经登记，但只认定其指定的中介服务机构，有的要重新登记。银行对各担保公司介入的贷款视同一般保证贷款，利率上浮很多，有的高达70%，同时，国家宽松的货币政策艰难落实到地方。银行基于控制风险的需要，在向中小企业放贷的时候总是慎之又慎，条件苛刻，材料多、程序复杂、审批环节多、时间长、成本高、希望小，极易错过资金需求的极佳时机。 6、担保机构不健全和发展速度严重滞后。全市担保机构的发展速度与巨大的市场需求形成强烈的反差，我市目前仅有市中小企业信用担保公司、市诚信担保有限公司等几家担保机构，数量少、规模小、覆盖率低，远远满足不了中小企业的庞大的担保需求。同时，担保机构形同虚设，注册资本不到位，手续繁杂，没有一定的灵活性，业务渠道不畅通，经营品种过于单一，缺乏自主权，审批时间长，银保合作不太融洽，业务未能正常开展，担保机构作用得不到应有发挥。企业因缺少专业化担保被银行拒贷的比率高达65%。 7、企业信用状况差。中小企业尤其是一些刚刚起步或规模小的企业信用状况较差，诚信意识淡薄，不积极主动履行还本付息，甚至恶意逃债、废债、赖债等现象时有发生，