关于商业银行如何开展小微企业金融服务问题的思考
【摘要】本文分析了商业银行小微企业金融服务现状及问题，针对加强商业银行开展小微企业金融服务的途径进行详细探究。
【关键词】商业银行；小微企业；金融服务；问题思考 一、商业银行小微企业金融服务现状及问题研究 （一）产品缺乏创新
近年来，随着小微型企业的快速发展，各大商业银行对一些企业的业务支持也在不断地扩大发展，但是在一些业务的操作过程中，各大银行的一些产品创新的力度还是不能达到一定标准，无法满足企业如今发展的需要，很多产品在相关应用中可以满足企业的要求，站在小微型企业的角度来说，因为企业的资金应用和相关运作模式等等方面，和大型企业比起来，有很大的差异性，所以各大银行的产品就会缺少一定的针对性，没有办法满足小微型企业的应用和需求；而且各大银行在逐渐满足小微型企业发展的基础上，不断改善相关金融产品的形式，导致产品的种类越来越多，但是据有关研究得知，我国各大银行对小微型企业所开发的产品，是在原有的基础产品上进行再开发，有些模仿了国外一些银行的金融产品，每个产品的类型都是大同小异，没有达到真正的
创新效果。
（二）小微金融债操作存在问题
在我国的小微企业中，设立金融债，是让更多的商业银行用手里现有的资源去支持小微企业的业务，但是目前看来，这个政策在具体运用中有很多问题，比如受到的关注度不高，资金的总体额度很低，还会出现不合理的应用等。根据一些研究结果显示，在我国的小微企业中，金融债券的发行额连总体的贷款余额三十分之一都不到，并且小微企业的金融债还出现了没有人发行的现象。出现以上这些问题，很多情况下都是由于小微企业自己的局限性导致。如今小微的金融债应用有很多不合格的地方，银行如果不对企业的贷款资金进行规范化处理，最终肯定会出现信贷风险，此外，如果融资的成本太高，就会导致企业的还款风险加大，进而会影响物价的变化和需求，出现融资难问题，影响企业的发展步伐。 二、加强商业银行开展小微企业金融服务的途径 （一）开发相适应产品
商业银行向小微企业提供金融服务时，首先，要进行市场调研，对企业的发展特征和企业的需求进行具体了解，之后在企业的需求基础上，再创新相关产品，这样就会实现产品的开发和产品的推广。在小微企业中，由于企业的规模比较小，而且盈利能力不是很高等一些问题，所以对于商业银行来说，因为小微企业的固定资产不是很多，所以不愿意向
企业进行授信，这就会出现企业融资困难的现象。所以银行要想避免资金的风险，就可以开发不同种信贷服务，来满足不同的企业资金的发展要求，比如对于一些制造型企业资金的需求比较大时间比较长，银行就可以对这些企业开发长期的信贷业务，满足企业由于用途复杂性和多样化特征的信贷需求，对于一些外贸企业来说，银行可以按照不同企业的特征不同来进行融资，这样就能实现对企业的资金支持。 （二）建立完善信贷风险管理体系 1.建立风险预警机制
在小微企业中，融资困难最主要的因素是固定资产的不确定和经营的不稳定问题。所以各个商业银行对小微企业进行信贷业务操作的过程中，要对小微企业的每一个因素进行全面性的分析，包括小微企业的经营行为、企业的相关业务管理、企业的风险防范等。此外，小微企业也要对以上这些因素进行定期的严格检查和识别，设定风险预警标准，并且要求由专业的工作人员对其监控，有效控制风险，减少风险发生的几率。
2.建立倾向性风险管理机制
在对小微企业的金融服务中，商业银行可以进行倾向性的风险管理，就是对于小微企业所处于的行业和小微企业的自身加强严格管理，在管理的过程中，可以对一些有潜力的小微企业给予更多的支持，并且对企业建立一定的信用评分