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目前芝麻信用在阿里系内部主要与“花呗”、“借呗”等相结合为个人提供金融服务，芝麻信用自身的盈利点尚未获得明确信息。
芝麻信用在阿里系外部与少数商家合作进行信用公测，目前尚未获得正式合作的数据信息。
7、网商银行（小微企业贷款） （1）网商银行业务模式
（2）网商银行盈利点
8、蚂蚁达客（股权众筹平台） （1）蚂蚁达客业务模式
存款 自有资金 同业拆借 资产证券化 网商银行（自营+平台） 个人消费 小微企业 农村用户 贷款 网商银行 自营利润 平台收费 投资方
蚂蚁达客 融资企业（小微/新创企业） 注：①投资人要先认证为合格投资人（个人资产大于100万元，近三年年均收入30万元以上等）才能进行投资。
②企业通过蚂蚁达客融资，同时可获得生产、渠道、经营、品牌等环节的全方位
支持。
（2）蚂蚁达客盈利点
蚂蚁达客通过四家企业做上线测试，预向融资人收取服务费作为盈利点，目前尚未明确。
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9、蚂蚁金融云
（1）蚂蚁金融云业务模式 云处理技术 金融行业特性 降低转账费、年费 降低贷款成本 提高支付速度等 蚂蚁金融云 云计算系列产品 中小金融机构 注：①蚂蚁金融云基于云处理技术，结合金融行业特性，并针对金融行业的需求进行定制研发。蚂蚁金融云作为蚂蚁金服“互联网推进器计划”的组成部分，是一个开放的云平台，它助力金融创新、助力金融机构的IT架构实现升级，去构建更加稳健安全、低成本、敏捷创新的金融级应用，使金融机构可以更好的服务自己的客户。
②蚂蚁金融云架构与传统系统架构对比
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（2）蚂蚁金融云赢利点
尚未查到相关资料能明确显示该服务赢利点，推测会向中小金融机构收取技术服务费或节约分润等。
10、蚂蚁金服金融生态系统图
三、综合分析
蚂蚁金服各版块业务中，有些版块业务并非以盈利为主要目的。如蚂蚁花呗、芝麻信用等，其意在通过基础支撑平台的搭建，带动其他版块存量流动及增量累加，各版块间相辅相成，最终将蚂蚁金服打造为社会公共金融服务平台。
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蚂蚁金服对内实现阿里生态圈内资金优化，对外通过金融相关服务向各行业渗透实现该行业资源优化。
另外，蚂蚁金服各版块业务以阿里系电商平台为基础研发而来，同时又与电商平台相互融合，相互促进。加上“菜鸟”物流体系，最终形成集商流、信息流、资金流、物流四流合一的阿里生态圈。
注：此部分为个人观点，仅供参考。 四、对我们的启示
（一）通过供应链金融产品，对内实现集团内部资金优化，对外实现上下游企业、同行业和其他行业的链条资源优化。
（二）代收款产品与“支付宝”的模式对比分析，寻求融合点。
（三）互联网金融与“招财宝”、“蚂蚁聚宝”的模式对比分析，寻求融合点。 （四）车辆金融产品与“保险理财”、“网商银行”个人贷款产品的分析结合。 （五）征信体系的建立（从简单到全面）。 （六）其他金融产品（基金、众筹等）的探索。
刘庆环
2016年5月8日
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