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浅谈我国信用卡的发展
作者：林翯飞
来源：《消费导刊》2010年第01期
一、信用卡简述
信用卡(Credit Card)起源于20世纪的美国商品信用领域，在我国，2004年1 2月29H，第十届全国人大常委会第十三次会议通过了对信用卡的法律解释，明确规定了“信用卡”在我国刑法中的法律定义，即“信用卡”是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转帐结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。
二、我国信用卡发展的背景
根据维萨国际信用卡组织对中国信用卡市场的调查研究结果表示，中国目前已成为全球发展潜力最大的信用卡市场。
我国人均收入和中高收入的人口数量都呈现日益增长的趋势。中国社会科学院发布的蓝皮书《2008年中国经济形势分析与预测》指出，目前我国经济的增长正处于新中国成立以来的第10轮周期中。从2000年开始的本轮经济周期波动出现了良性大变形，即经济周期波动的上升阶段大大延长，经济在上升通道内持续平稳地高位运行。在宏观调控措施的影响下，预计2008年GDP增速将有所回落，但仍可以保持在接近11％的水平上。据预测，今后几年我国信用卡发卡量年增长率将达到80％至100％，消费量年增长率将达到20％左右，而利息收益和商户手续费年增长率将达到50％以上，到201 0年中国将成为亚洲第二大的个人金融服务市场。
良好的宏微观环境将给国内信用卡业务发展带来非常大的机遇和空间，信用卡市场盈利前景诱人。据麦肯锡的研究报告指出，如果能够消除中国内地信用卡市场发展的所有障碍(包括限制取得无担保贷款的法规、不合标准的支付基础设施、商家对信用卡的有限接受度以及缺乏成熟的征信机构等)，到2010年中国大陆的信用卡市场可以达到与中国台湾地区并驾齐驱的规模，即使中国的增幅与其他新兴市场当初的水平一致，那么到2010年中国内地的信用卡业务也将超过中国香港，至少达到中国台湾地区的一半，而收入将超过30亿美元。
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三、我国信用卡的现状
(一)中资银行面临着的是行业性亏损
在发达国家，信用卡业务就一直是银行利润的重要来源之一，如花旗银行总行每年信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的信用卡业务盈利占公司全部利润的70％，运作良好的信用卡业务，其净资产回报率比传统贷款业务高出一倍以上。并且总体来看，我国信用卡业务的发展环境和前景非常好，但是从实际发展状况看，我国目前整个信用卡发卡市场的盈利情况并不那么乐观。据各银行的官方资料来看，只有最早从事信用卡业务的广东发展银行和中国最好的零售银行招商银行的信用卡业务开始取得了微薄的盈利，其他的银行都处于亏损状态。
(二)信用卡业务发展迅猛，并逐步成为消费贷款的重要方式
据统计，截至2005年底。国内市场信用卡新增发行量在500万张以上，信用卡交易总额为2400亿元人民币，透支余额将近150亿元人民币，透支余额与2004年相比，增长50％左右。为了刺激信用卡交易的增长，广东发展银行、招商银行、民生银行等一些商业银行积极推出耐用消费品和高值时尚物品的分期付款业务，在一定程度上满足了持卡人对于购买高值物品的信贷需求。另外，一些商业银行为了鼓励持卡人在需要时使用预借现金功能，灵活下调了现金预借手续费，这些都使信用卡作为一种灵活方便的信用贷款，越来越受到消费者的欢迎，并逐步成为消费信贷的重要方式。
(三)信用卡市场品牌集中
国内信用卡市场主要是以银联、维萨、万事达三种品牌卡为主体，此外，还包含数量有限的美国运通、日本JCB等国际品牌卡，以及各种没有标准BIN号或者B1N号和标示不统一的非标准卡。据初步推算，2005年维萨和万事达BIN号卡在国内信用卡发卡市场的总份额为85％(国内信用卡标示大多为双标示，即银联+维萨标示或银联＋万事达标示)。与此同时，银联标准卡在国内发卡市场的地位日益上升。
(四)信用卡发卡行间竞争激烈
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2005年以来，国内信用卡市场的竞争日趋激烈。为了争夺市场，各发卡行需针对信用卡消费者对卡的年费、信贷费、信用额度、服务费及非现金奖励等的敏感度不同，量身定制不同的产品来满足不同消费群体的偏好和需求，从而寻找盈利的机会。就目前竞争的情况而言。可将发卡行分为三类：一是四大国有银行，凭借网点多渠道广，在中老年市场占绝对优势，但客户贡献的利润微薄；二是招行、广发行等通过大规模发卡，使得信用卡业务实现了盈利的股份制银行，但随着收费标准的提升，客户的满意度在下降；三是有外资品牌助力的浦发、交行、兴业和华夏等，其特点是瞄准高端客户，求精并不求多，缺点是难以取得规模效应。
四、发展信用卡的有效措施
(一)实行集约化经营
借鉴国外成熟的信用卡经营模式，以公司制、事业部制经营方式代替总分行制，改变原来追求外延扩张的粗放型经营模式，向注重质量、讲究效益、稳健经营、规范管理的集约化经营模式转变。通过集约化经营。将风险管理、产品研发、客户服务等工作全面集中，集中精力降低损失、开拓市场、维护客户关系，从而有效提高发卡机构的经营管理水平、工作效率，减少资金重复投入。避免内部竞争。管理水平、工作效率，减少资金重复投入，避免内部竞争。
(二)细分市场
客户需求存在异质性，而信用卡营销资源是有限的。发卡机构应该通过市场细分对自己的营销产品和行为进行定位。在知己知彼、把握市场的情况下确定发卡对象、发卡品种和发卡范围。根据效率优先原则，发卡机构应加大对重点城市、重点产品、重点市场的支持力度，可以对经济条件较好的城市、收益高的产品、资产回报率高的市场在营销费用、人力资源等方面的投入实行倾斜，强化重点城市龙头地位，促进市场结构调整，提高资源配置效率。
(三)实施客户关系管理
目前，信用卡市场竞争激烈，客户对信用卡产品有着很大的选择空间，发卡机构只有提供良好的服务，才能吸引客户、留住客户。发卡机构可根据“二八”法则，通过对客户的价值分析，对优质客户实施一对一营销；可借助先进的电子技术，通过电话银行、网上银行、自助设备、营业网点等向客户提供全方位金融服务：以客户为中心，通过细分市场，设计差异化产