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破解中小企业融资难的有效途径
作者：张金亮
来源：《实践·思想理论版》2013年第01期
在2011年全区促进中小企业政策落实年活动中，为了缓解中小企业融资难、融资贵的压力，自治区中小企业局启动了“送金融服务进旗县、进园区、进企业”活动（以下简称“三进”活动）。从2011年3月至2012年8月底，共深入了65个旗县（园区），组织154家（次）金融机构，走访了754户企业，促成协议贷款金额484.5亿元。
“送金融服务进旗县、进园区、进企业”活动是以解决旗县（园区）中小微企业融资难、融资贵问题，构建多元化融资渠道为主要目的；以建立银企互信沟通长效机制，解决银企信息不对称问题为基本切入点；以各级中小企业主管部门的组织、协调、服务工作为基础；以金融机构改善服务、创新产品为主要方式；自治区、盟市、旗县三级政、银、担、企共同合作打造的融资服务平台。
一、“三进”活动的主要特点
（一）立足基层，把满足中小企业融资需求作为活动的根本目标。县域经济的主体是中小企业，工业园区是中小企业的集聚区。由于过去金融改革的结果，旗县金融机构缺少，金融服务资源十分短缺。如果说中小微企业融资难、融资贵，旗县特别是边远旗县的中小微企业融资更难、更贵。“三进”活动以旗县（园区）的中小微企业为主要服务对象，不追求形式上的轰动效应，不追求部门利益，以各级中小企业主管部门的组织、协调、服务工作为基础，不增加企业负担，把满足中小企业融资需求作为活动的根本目标。
（二）突出解决银企信息不对称，注重实地考察和面对面交流。“三进”活动以加强银企之间的沟通、交流为主，注重组织金融机构深入基层实地考察和银企面对面交流。以金融机构和中小企业为活动主体，95%以上的时间用于安排实地考察和银企面对面交流。
（三）注重多机构、多品种联合发力，打造多元化融资平台。在金融产品上，既有传统的固定资产抵押贷款，又有动产质押、应收账款质押融资、设备按揭贷款、企业联保贷款、票据承兑贴现、供应链融资、出口押汇以及“商贷通”“助保贷”等金融创新产品的推广；在金融机构上，既有国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行参加，又有中小企业信用担保机构、产权交易中心、投资公司参加，并逐步显现出金融机构组合提供融资服务的优势，如担保机构和银行形成的担保融资平台，产权交易中心、银行和投资公司形成的股权融资平台等。 （四）注重对接前的充分准备和对接后的跟踪服务，提高银企对接的成功率。每次活动，各级中小企业主管部门都要用2个月左右的时间做大量细致、周到的调查、协调、组织、考察等工作。中小企业部门在推荐企业、项目时，认真把关，围绕自治区重点扶持的成长型企业，选择符合国家产业政策、科技含量高、竞争力强、带动作用明显、信誉好、急需资金支持的企
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业予以推荐，并提前整理项目情况介绍。同时，着力在事后的跟踪服务上下功夫，促成深度考察和意向协议的落实。
二、“三进”活动的创新意义和推广价值
（一）加快了政府部门和金融机构的作风转变。“三进”活动的过程是金融机构“沉下（旗县）去、拿上（客户）来、放出（贷款）去”的过程。金融机构变坐等企业上门跑贷款为主动到基层了解情况、推广产品，各金融机构都把自家最新的产品推介给企业客户，竞先寻找优质客户。各级中小企业主管部门在活动中发扬了积极深入基层，主动联系企业，为中小企业办实事的良好作风。通过“三进”活动，无论是金融机构还是中小企业主管部门的同志都深切体会到接“地气”的重要性，服务基层、服务企业的意识增强。
（二）搭建起多功能的银企对接平台。“三进”活动为解决银企信息不对称、推进金融服务创新、实现银行贷款从“零售”到“批发”的转变、相对降低银行和小微企业成本等找到了更直接、更有效的途径。金融机构特别是在旗县没有设立分支机构的银行，在短时间内集中与一批优质客户面对面推荐新的金融产品，把寻找优质客户、降低融资成本、控制风险、发展业务、服务创新、实现效益与为中小企业服务有机结合起来。中小企业可以实现在家门口与多家金融机构对接，通过与银行面对面的交流，针对具体企业的实际融资条件和需要量身打造适合的方案和产品。
（三）促进了金融机构的公平竞争和良性互动。多家银行、多种所有制、多种类金融机构共同参与，更有利于实现银企对接中的公平竞争和良性互动，形成全区优质金融资源为中小企业服务的合力。特别是对于金融机构单一、金融资源不足、服务力量薄弱的旗县，其意义和作用更为重要。各金融机构也在竞争中加大了金融产品创新和改善金融服务的力度。
（四）探索了中小企业多渠道融资的有效方式。在活动中积极引导和鼓励金融机构推荐和介绍中小企业互联互保、集合票据、互助合作基金等新型融资方式，同时发挥内蒙古产权交易中心、各种投资公司的作用，推动了企业产权、股权融资。
（五）推动了扶持中小企业发展社会合力的形成。通过“三进”活动，不仅在解决中小企业融资难、落实国家和自治区金融政策上逐步形成了自治区、盟市、旗县各级政府部门、金融机构、中小企业共同合作的新机制，而且通过“三进”活动的带动和成果的进一步扩大，正在更广泛的领域促进扶持中小企业发展的多级、多部门协作联动机制的形成，推动扶持服务中小企业发展社会合力的形成。
三、规范、提升和推广“三进”活动模式的几点建议
（一）规范“三进”活动的组织实施，推动活动常态化开展。在对活动进行总结和思考的基础上，自治区中小企业局联合19家金融机构研究出台了《全区送金融服务进旗县进园区进企业活动实施方案》，制定了指导思想、工作目标，成立了领导机构，规范了活动程序，旨在把
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这项活动常态化，把活动持续开展下去。各级中小企业主管部门继续发挥组织、协调、服务中小企业的优势，做好优质客户推荐、组织考察、协调服务和跟踪落实工作。参加活动的银行业金融机构保证一定的领导和工作力量、信贷额度，推动这一活动扎实有效开展。争取再用一年时间走进全区101个旗县区和119个重点园区，对接企业超千户。
（二）大力创新信贷方式和产品，不断提升活动水平。针对中小微型企业有效抵押物不足等难点问题，大力创新信贷方式和产品。特别是在当前发展困难的时候，要积极引导小微企业“抱团取暖”“打捆贷款”“互助合作”。重点推广民生银行推出的“商贷通”业务，通过同产业链条上的小微企业建立互助合作社，解决单个企业自有抵押物不足的问题；推广建设银行推出的“助保贷”业务，将产业集聚区、工业园区内不同产业的企业进行“打包”，统一授信，集体承贷。通过开展“三进”活动把新业务、新产品推广下去，尽快服务于更多的中小企业。同时，各旗县区在推广应用“商贷通”“助保贷”等金融创新产品过程中要主动研究解决银企双方难以解决的问题，建立促进银企合作引导资金。自治区和盟市对有积极性且基础工作扎实的旗县给予适当的资金支持。
（三）创新财政资金扶持方式，发挥财政资金引导金融资金“四两拨千金”的作用。探索创新中小企业专项资金扶持方式，最大限度发挥财政资金对金融资金“四两拨千金”的引导作用，不断改进和完善对小微企业的金融服务。其他专项资金亦可围绕改善金融服务、引导金融创新产品推广，在管理办法和支持方式上进行调整。同时要尽快建立和启动小微企业信贷、信用担保风险补偿专项资金，形成小微企业投贷、投保联动机制及信贷风险循环管控和分担、激励机制。
（四）加快旗县金融机构的恢复和建设步伐，加强基层中小企业金融服务力量。在“三进”活动中我们发现，凡是在旗县区没有分支机构的商业银行，金融服务进入县域经济就比较困难。新世纪初，由于我区县域经济发展缓慢，商业银行布局在县域的分支机构普遍亏损，加之全国性金融机构布局调整，除农行基本保留，工行部分保留外，其他商业银行的县域分支机构大部分被撤销。虽然有关商业银行恢复了一些旗县分支机构，但步伐较慢。据调查，目前全区商业银行县域（不含城区）分支机构覆盖面：工行为63个旗县、中行为18个旗县、建行为33个旗县、交通银行为2个旗县，分别占全区旗县（不含城区）的78.7％、22.5%、41.3%、0.3%。经过近十几年的快速发展，我区县域经济实力普遍增强，一方面具备了涵养金融机构的能力，另一方面对金融服务提出了新的更高、更迫切的要求。因此，恢复商业银行县级分支机构应引起各级党委、政府的高度重视，采取切实有效的措施，支持商业银行在具备条件的旗县（市区）恢复分支机构，并鼓励股份制银行、地方银行向旗县（市区）布局分支机构或营业网点。
（五）扩大“三进”活动成果，在更广泛的领域开展“三进”活动。大力推广“三进”活动形成的深入基层、服务企业、注重实效、不断创新的工作作风和服务理念，将目前在全区中小企业主管部门组织开展的“三进”活动，推广到更多部门、更多领域。有关行业主管部门以及商会、协会等社会中介组织均可组织金融机构为旗县不同领域的中小企业开展送金融服务活动，使金