互联网保险发展研究文献综述
一、研究背景
改革开放以来，我国经济市场化进程不断加快。在经济体制转变大背景下，消费者行为也随之改变，并深刻的影响到各行各业。在计划经济时期，由于生产能力低下，我国始终被物质短缺所困扰。这一阶段消费者只能被动的接受国家对生活物资的分配，基本上没有主动选择的余地。
随着改革开放启动，我国经济中市场的因素不断增加;但还没有正式确定社会主义市场经济这一方向前，经济中计划和市场并存。消费者已可以自 己做出有限的消费决定，但是物资仍旧比较短缺，而且计划价格与市场价格 存在巨大差别，使得我国市场经济依旧被限制。
党的十四大后，社会主义市场经济体制确立，整体经济迅猛发展，物资资源变的丰富，消费者的选择逐步多样化。特别是进入21世纪以来，我国经济迅速向国际接轨，各种新兴旳消费模式兴起。
现在，随着我国信息基础设施的不断完善和互联网在我国的快速普及，消费者行为也发生了巨大转变。网上消费已经变成一种非常普遍的、主流的消费模式，特别是电子商务获得了空前发展，并且不断蚕食线下市场。在这一历史潮流下，各行各业的电子商务化已经是不可避免的趋势，各种新兴的网上业务层出不穷，而与人们联系非常紧密的保险业也不例外。
二、研究意义
虽然我国互联网保险保费收入增长非常迅猛，然而基数却较低。但在消费者转向网上消费的时代背景下，保险公司的电子商务化已不可避免，必将迎来一个爆发期。
目前，我国互联网保险的内容主要有网上推广、网上投保、网上咨询、网上理赔等，而且基本上都是传统保险产品。但是已经有一些嗅觉比较敏感 的保险公司提供全程的网上保险业务，比如华泰2010年推出的“退货运费险”。这也是首款针对电子商务发展而设计的险种，满足了电子商务中的保险需求。整体而言，我国的互联网保险目前仍然处于起步阶段，各类不规范、不合理的现象仍然存在，而且国家也没有推出相应的法律给予管理。
因此，有必要对我国互联网保险进行研究，分析互联网普及背景下的消费者如何从传统保险转向互联网保险，分析在这个尚处于起步阶段的互联网 保险的发展趋势和存在的问题，并且还有分析针对此类问题的对策。
三、关于互联网保险的文献综述 （一）国外互联网保险的相关研究
在西方发达国家，由于经济发达和互联网普及程度高，互联网保险已经被人们接受。特别是美国在经济发展程度、互联网普及程度上都处于世界领先水平，因此也成为互联网保险发展最快的国家。互联网保险的最早形式是保险网上营销，之后开始成为电子商务的重要分支，一些西方学者开始对电子商务与保险进行研究。
Delone和Mclean早在1992年就提出信息系统成功模型，认为信息系统成功的六种主要因素变量是系统质量、信息质量、系统使用、用户满意度、个人影响、组织影响。Raving Kalakota在《电子商务
管理指南》一书中以一些实际电
子商务实践案例引导企业应该如何从事电子商务活动。Martin VDeise在《电子商务管理者指南——从战术到战略》论述电子商务具体操作方法。这些理论对今天电子商务发展仍具有借鉴意义，互联网保险作为一个电子商务的分支也深受影响。
William R. Hartigan 在 2001 年的《Method and system for providingonline insurance information》一文中正式提出了提供互联网保险信息的系统和方法。Kevin L. Eastman 和 Jacquiline K. Eastman 等人在 2002 年发表的《Issues in Marketing Online Insurance Products: An ExploratoryLook at Agents' Use， Attitudes， and Views of the Impact of the Internet》一文中提出了互联网对保险的影响。Robert N. Mayer在2008年出版的《Online Insurance))指出，相对于网上借贷、网上存款、网上投资等网上银行业务的迅速发展，互联网保险发展速度略慢，并指出了保险公司、中介公司和消费者的抵制是互联网保险发展速度略慢的原因。他们还提出相对于发展缓慢的互联网保险，计对互联网保险的研究发展的更慢，这对市场培育和完善十分不利，最后他们提出了一些发展互联网保险的策略和方法。
（二）国内互联网保险的相关研究
由于我国互联网发展相对滞后，因而与西方发达国家相比，我国的互联网保险起步比较晚。最早的互联网保险可以追溯到1997年由中国保险学会牵头开办的中国保险信息网的正式幵通，该网涉及保险业的培训、咨询、销售、投诉等内容。进入21世纪之后，我国的互联网发展迅速并且逐渐减小与发达国家的差距，各种网上消费层出不穷，因此开始有学者对我国互联网保险进行研究。
与国外对于互联网保险的研究类似，我国对互联网保险的研究也始于保险网络营销。王淑英的《保险营销》，黄华明的《保险市场营销导论》，李志刚的《网络营销业务》都对网络营销做了详细的分析。吕嵐著的《保险电子商务的应用》则从电子商务的角度论文了如何利用网络进行保险经营的方法。季琪辰在《我国互联网保险的现状及发展趋势》就提出互联网保险的最终目标是实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。
相比这些纯粹的发展分析，更多的人把研究重点放在互联网保险的问题上。这说明我国的互联网保险确实存在较多的问题，且急需解决。刘娜的《保 险网络交易遇到的法律问题及对策》、张瑞纲的《互联网保险的博弃分析》、袁振坤《互联网保险存在的问题及对策分析》、王悦《我国发展网络保险的对策分析》这些文章都指出了当前我国互联网保险存在的问题。这些问题大致上分为:网络安全漏洞问题、网上交易的法律空白和纠纷、以及互联网保险理赔的困难等。关于互联网保险的最新研究成果是2014年2月25号出版的、由保险行业协会牵头、各个同业公司参与编撰的《互联网保险发展报告》，这也是迄今为止最全面的关于国内互联网保险的相关资料和研究成果。
这些研究的覆盖面还是比较广的，但却没有从互联网普及导致消费者行为转变的角度进行研究。互联网保险之所以出现，就是因为消费者行为随着电子商务的发展而改变，导致了保险行业也电子商务化。互联网保险存在的问题都是因为对消费者行为把摁了解，所以本文试图从消费者行为转变的角度探讨保险业网络化。
参考文献
[1] 罗艳君. 互联网保险的发展与监管[J]. 中国金融. 2013(24) [2] 陈杨. 互联网保险:新渠道后的茫然[J]. 中国金融家. 2013(11) [3] 袁振坤. 网上保险存在的问题及对策分析[J]. 企业导报. 2011(14)