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个人理财案例分析
个人理财作业
院系:财经学院财政金融系 班级:10金融 学号:1030302004 姓名:******** 案例分析
王女士，30岁，办公室文员，有社保及公司购买商业医疗保险，年收入3.6万，先生33岁，事业单位职员，有社保，年收入9.6万，女儿7个月，目前无保险保障，其余家庭成员包括公公婆婆，现均已退休，两人均参加了城镇居民医疗保险，需尽主要赡养责任。
家庭现有资产情况:房产一套(现市值200万)，贷款80万，期限30年，另外其它负债10万元，拥有5万元的私家车一辆，目前存款5万元，其它家庭收入1万元，家庭每年支出为:房屋贷款7.2万元，日常生活费支出2.4万元，交通费1.2万元，医疗费用2000元，交际费用1万元，其它费用5000元。 一、家庭财务状况分析:
家庭资产负债表 单位:元 客户:王女士
类别 科目 金额 类别 科目 金额 现金 流动负债 信用卡应付款 现金及现 存款 50000 金等价物 货币市场基金
债券 住房贷款 800000 其他金融长期负债
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股票 其他负债 100000 资产 其他
自用住宅 2000000 实物资产 汽车 50000 其他实物资产
资产合计 2100000 负债合计 900000 净资产 1200000 现金流量表 单位:元 客户:王女士
年收入 金额 百分比 年支出 金额 百分比 工资和薪金 132000 93% 房屋按揭房贷款 72000 57.60% 投资收入 日常生活支出 24000 19.20% 其他收入 10000 7% 交通费用 12000 9.60%
医疗费用 2000 1.60% 交际费用 10000 8%
其他支出 5000 4% 收入总计 142000 100% 支出总计 125000 100% 家庭财务比率分析
指标名称 公式 数值 参考值 是否正常 月结余比率 结余/税后收入 0.12 参考值:0.1 正常 投资与净资高于0.5时被认
投资资产/净资产 0.00 偏低 产比率 为有投资意识 清偿比率 净资产/总资产 0.57 应该高于0.5 正常
应控制在0.5以负债比率 负债总额/总资产 0.43 正常 下
应保持在0.7左即付比率 流动资产/负债总额 0.06 偏低 右
流动性比率应保流动性比率 流动资产/每月支出 4.80 偏高
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持在3左右 二、理财需求分析:
王女士家庭处于家庭成长期阶段，属于中等收入家庭，但控制支出的能力较差。家庭没有任何金融资产投资，资产增值能力较低，不能有效的积累财富。另外王女士夫妇虽然家庭收入来源比较稳定，但有年迈的父母和小孩，家庭的消费支出使其压力很大。可采用“4321”的方式，40%作为投、30%作为生活费、20%做为存款、10%作为保险保障，所以，王女士夫妇的理财需求如下:
? 现有资产、负债结构调整，控制开支预算。(增加储蓄、减少消费、 增加投资及其他物品的价值、减少负债)
? 应为自己购买足够的保险以转移风险，保障家人的生活。 ? 为孩子准备教育基金、资产的保值和增值。
三、理财规划: 规划一:保险规划
王女士有社保及公司购买商业医疗保险，丈夫只有社保，可见王女士夫妇的商业保险规划明显不足，并且王女士丈夫的收入是支持家庭生活比较重要的一部分，为防止不可预见的风险，王女士夫妇应该为自己购买足够的商业保险，以转移风险，主要是意外险、重疾险和寿险。寿险建议选择新华保险公司的“健康福星”保险计划，它是一款“大病给钱、没病还钱”的保障计划，保障32种重大疾病，66岁后可转换养老金。
规划二:教育规划
王女士夫妇现已拥有房产，负债压力不大，应该给孩子准备教育
基金，建议选择新华保险公司的“成长阳光少儿两全保险”，这是规划孩子“成年之后和三十而立之前”的各阶段的需要的产品，且为是一款分红型产品。包括教育金、婚嫁金、深造金、立业金等、。
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规划三:投资规划
考虑到王女士夫妇以前没有投资产品，并考虑到风险因素，可以选择投资一些风险较低的产品，如基金，既减少了投资的风险，也可获得较好的收益。
规划四:消费规划
因考虑到王女士家庭负债过多，建议开源节流，既增加储蓄、减少消费，使债务负担最小化。
风险无处不在，保险是要在风险来临之前就要做好准备，我们无法预知意外和疾病什么时候到来，但可以避免因病致穷的故事的发生。
下面是赠送的几篇网络励志文章需要的便宜可以好好阅读下，不需要的朋友可以下载后编辑删除～～谢谢～～
出路出路，走出去才有路
“出路出路，走出去才有路。”这是我妈常说的一句话，每当我面临困难及有畏难情绪的时候，我妈就用这句话来鼓励我。
很多人有一样的困惑和吐槽，比如在自己的小家乡多么压抑，感觉自己的一生不甘心这样度过，自己的工作多么不满意，不知道该离开还是拔地而起去反击。你问我，我也不知道你应该怎么选择，人生都是自己的，谁也无法代替你做怎样的选择。
有一个和我熟识的快递员，我之前与他合作了三年。最开始合作的时候，他负责收件和送件，我搬家的时候，他帮我安排过两次公司的面包车，有时候他送件会顺路把我塞在他的三蹦子里当货物送回我家。他时常跟我提起在老家农村种地的生活，以及进城之前父母的担忧及村里人为他描绘的可怕的城里人的世界。那时候的他，工资不高、工作辛苦、老婆怀孕、孩子马上就要出生了，住在北京很郊区的地方。
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一定有很多人想说:“这还在北京混个什么劲儿啊～”但他每天都乐呵呵的，就算把快递送错了也乐呵呵的。某天，他突然递给我一堆其他公司的快递单跟我说:“我开了家快递公司，你看得上我就用我家的吧。”我有点惊愕，有一种“哎呦喂，张老板好，今天还能三蹦子顺我吗”的感慨。之后我却很少见他来，我以为是他孩子出生了休假去了。再然后，我就只能见到单子见不到他了。
某天，我问起他们公司的快递员，小伙子说老板去上海了，在上海开了家新公司。我很杞人忧天地问他:“那上海的市场不激烈吗,新快递怎么驻足啊～”小伙子嘿嘿一笑说:“我们老板肯定有办法呗～他都过去好几个月了，据说干得很不错呢～”“那老婆孩子呢,孩子不是刚生还很小吗,”“过去了，一起去上海了～”
那个瞬间，我回头看了一眼办公室里坐着的各种愁眉苦脸的同事，并且举起手机黑屏幕照了一下我自己的脸，一股“人生已经如此的艰难，有些事情就不要拆穿”的气息冉冉升起。并不是说都跳槽出去开公司才厉害，在公司瞪着眼睛看屏幕就是没发展，我是想说，只有勇气才能让自己作出改变。
我们每个人都觉得自己越活越内向，越来越自闭，越长大越孤单，以至于滋生了“换个新环境，我这种性格估计也不会跟其他人相处融洽，所以还是待着忍忍凑合过算了”的思想感情。与其说自己自闭，其实就是懒，不想突破自己好不容易建立起来的安全区域。于是大家都活在了对别人的羡慕嫉妒恨与吐槽抱怨生活不得志中，搞得刚毕业的学生都活得跟30岁一样。
《拒绝平庸》里有一句话:很多时候我们为什么嫉妒别人的成功,正是因为知道做成一件事不容易又不愿意去做，然后又对自己的懒惰和无能产生愤怒，只能靠嫉妒和诋毁来平衡。
其实走出去不一定非要走到什么地方去，而是更强调改变自己不满意的现状。有人问我那你常说要坚持，天天跑出去怎么坚持,其实要坚持的是一种信仰，而不是一个地方，如果你觉得一个地方让你活得特别难受，工作得特别憋屈，除了吐槽