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正规农村金融机构发展现状研究
作者：张冬 李向阳
来源：《企业文化》2013年第07期
摘 要：改革开放以来，我国农村经济有了长足的进步，服务于农村经济的农村金融机构也有较大发展，但是在改革开放的实践中也暴露出很多问题。本文针对我国当前农村金融机构的现状和问题进行分析，对我国正规农村金融机构的发展提出了建议。 关键词：正规农村金融机构 发展现状 建议 一、正规农村金融机构发展现状
我国农村金融体系经过长期发展，目前已逐渐形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、非正规金融机构为补充的金融体系。其中正规性金融机构主要有中国农业银行、农村信用合作社、中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行等。非正规性金融机构包括私人借贷、地下钱庄、合会等形式。本文主要研究正规金融机构的发展现状： 1.中国农业银行
中国农业银行是我国四大国有商业银行之一，20世纪70年代末以来，中国农业银行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段，2009年1月15日，中国农业银行整体改制为股份制商业银行，从而由国有独资银行转变为现代化股份制商业银行。截止2012年末，中国农业银行总资产达到132443.42亿元，各项存款10862.93亿元，各项贷款6153.41亿元，资本充足率12.61%，较上年增长了0.7%，全年实现净利润1451.31亿元。
2.中国农业发展银行
中国农业发展银行是我国三家政策性银行之一，截止2011年12月31日，共有省级分行31个、省级分行营业部30个、地（市）分行303个、地（市）分行营业部149个、县级支行1657个。中国农业发展银行不以盈利为目标，主要贷款集中于粮、棉、油及收购贷款上，其贷款资金来源于中国人民银行的再贷款和发行少量的政策性金融债券。从农户资金需求的角度来看，其支持效果很微弱，农户作为单个个体几乎不可能从其中获得贷款。 3.农村信用合作社
农村信用合作社主要是为农户服务的，是支持新农村建设的主力军。自2003年改革以来，它的支农水平在不断的提高。截至2012年末，农村合作金融机构法人超3000家，超过全国银行业金融机构总数的80%，营业性网点占全国的40%以上，并且主要分布在县或县级以下地区。总资产额也占到我国银行业资产总额的12%。由于国有商业银行逐渐退出农村信贷市
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场，不管从机构人员数量还是对农村贷款业务的规模上，农村信用合作社都已经成为我国农村金融体系的核心和主导力量，是农村地区资金供给的主要渠道。 4.邮政储蓄银行
邮政储蓄银行是2007年3月20日正式挂牌成立的商业银行，是中国营业网点最多的金融机构，有2/3以上营业网点分布在县及县以下农村地区，主要从事储蓄存款业务。截止到2010年，邮政储蓄银行推出的小额贷款业务已经被4500多个营业网店成功覆盖我国所有的地市。 二、正规金融机构发展中存在的问题 1. 商业银行功能趋于弱化
我国最主要的农村商业性服务金融机构是中国农业银行。作为以实现利润最大化的商业银行来说，自农行改制以来，其市场定位和经营目标均发生了很大的变化。一方面，农为了拓宽资金来源，将发展目标由农业为主转向以工商业并重；另一方面，农行为了提高资金回报率，逐渐减少风险大、投资回收期长的贷款项目。这样以来，使农村金融市场本就很少的资本变得更为稀缺，从而抑制了农村的有效需求。 2. 政策性银行功能单一
我国最主要的农村政策性金融机构是中国农业发展银行，主要经营粮棉油的收购信贷，另一方面以农业产业化信贷和农业中长期信贷为辅助。但在对农村基础设施建设，如农村农田改造、基础教育、水利设施、道路铺设、电力通信公共产品等方面的基础投入还相对较少，对新兴的农村经济组织的小额贷款还处于空白，使得国家政策性支农功能没有很好地从根本上体现出来。
3.农村信用合作社功能缺失
农村信用合作社是当前我国农村金融的主体，其不仅是银行类金融机构而且还是独立的企业法人和信用合作机构。50多年来其在支持“三农”发展过程中的作用不可低估，在“三农”未来的发展中更将起到不可替代的作用。但是目前农村信用合作社面临历史问题难以根本解决，“官办”色彩浓厚，农民缺乏入社的积极性，另外追求自身利益最大化的商业倾向等诸多问题，使农村信用合作社离农民越来越远。 4.中国邮政储蓄银行过于侧重存款业务
中国邮政储蓄银行由于政策因素、网络优势、人力优势、市场优势等原因，存款业务量较大，大量的吸收了农村金融市场上的储蓄存款。大量农村资金通过邮政储蓄银行转存中国人民银行进而从农村流向了城市，直接导致农村资金供给不能满足农业和农村经济发展的需求。
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三、完善金融机构的建议
1.强化中国农业银行在农村发展中的作用
随着中国农业银行改革为股份制银行，要发挥其再支农中的作用就需要国家政策和法律的支持，需要从以下两方面着手，鼓励其扩大农村金融服务市场。首先，国家应该制定相应的政策或法律法规，对商业银行支持农村地区发展提出了具体要求。如政府要求商业银行对农村的贷款要占总贷款的20%。这样就可以扩大农村资金的来源，缓解因农村发展引起的资金紧张问题。其次，农业银行应根据不同地区的经济发展水平制定更为科学合理的信贷管理方式和信贷政策，特别是对中西部较落后增加贷款额度，让更多的农民和农村企业受惠。 2.拓宽中国农业发展银行的业务范围
目前我国农业发展银行的功能较单一，拓宽其业务范围、加强其对农村发展的支持力度是完善农村金融体系的要求。首先，将其他银行经营的农业开发贷款、国外政府和国际组织对我国的涉农贷款业务等有关农村政策性金融的划归农业发展银行管理。其次，加大对农村基础性建设，如农村农田改造、基础教育、水利设施、道路铺设、电力通信公共产品等方面的投入。最后是要大力增加我国农村政策性金融的资金的来源，保证支农资金的充足。 3.促进和完善农村信用合作社的改革
对于农村信用合作社的改革我认为应根据各地区实际情况而定，在东部发达地区可以实行股份制改革，将农村信用合作社发展成农村商业银行，而在中西部落后地区可以将农村信用合作社向更加规范化发展，充分发挥其农村金融主体作用。 4.深化中国邮政储蓄银行的改革创新
中国邮政储蓄银行的小额贷款业务取得的很大成就，截止到2010年，小额贷款发放量已突破1000亿元。继续推广和创新中国邮政储蓄银行小额贷款业务，让更多的农民和农村企业受惠。同时根据其营业网点较多等特点我认为中国邮政储蓄银行应以中间业务及贷款的批发业务为主，这样不仅可以减少经营成本还可以靠中间业务取得收入。在吸收农村存款的同时，要将这些存款用在农村，防止农村资金外流实现农村资源的优化。 参考文献：
[1]白钦先，李钧.中国农村金融三元结构制度研究[M].中国金融出版社，2009年 [2]刘卫柏.我国农村金融体系的改革与展望[J].财经问题研究，2012（02）
[3]王恩泽.中国农村金融体系发展问题研究[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2012（01）