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我国商业银行信贷风险管理存在的问题和对策
作者：张雷
来源：《时代经贸》2014年第07期
摘要：商业银行的信贷管理一直存在明显的漏洞，从而导致商业信贷面临巨大的风险危机。因此，商业银行眼下最重要的事就是提高信贷风险管理，从而有效地降低信贷风险危机。但是，由于大多数行业银行还没有完全认识到信贷风险管理的重要性，从而导致我国商业银行的信贷风险管理整体呈现相对落后的发展现状。因此，必须要详细的掌握信贷风险管理存在的问题，并制定相应的管理措施，才能从根本上提高商业银行的信贷管理效率。本文主要通过对商业银行信贷风险管理存在的问题进行简要分析，探讨切实可行的解决对策。 关键词：商业银行；信贷风险；管理；问题；对策
引言：信贷风险是商业银行经营管理中最为常见的风险之一，同时也是危害性最大的风险之一，因此，商业银行要想提高发展水平和经济效益，就必须要制定完善的信贷风险管理体系，和健全的信贷风险管理机制，才能有效地协调商业银行的内部管理结构，从而实现降低风险减少亏损的目的。银行首先要正确的认识信贷风险的来源，并加强对信贷风险的认识，此外，还要提高商业银行工作人员的信贷管理水平，才能从根源遏制信贷风险的蔓延。总的来说，信贷管理的主要目的就是为了预防并治理风险，因此通过信贷风险管理可以实现银行利益最大化。
一、我国商业银行信贷风险管理中存在的问题 （一）、信贷风险技术管理水平较低 1、信贷定价“名存实亡”
商业银行的信贷业务是银行发展的核心内容，因此，信贷风险定价机制的标准与否决定了商业银行的发展水平。目前，大多数商业银行虽然都有明确的信贷定价机制，但是长期以来并没有将信贷定价机制落实到实际应用中，从而导致信贷定价处于“名存实亡”状态。并且我国的利率是由国家进行统一控制的，所以，信贷定价必需遵循市场原则和政策规定，才能被认可。但是往往在信贷定价确立的过程中无法满足所有商业银行的发展要求，从而致使银行贷款价格缺乏合理性。此外，中国利率体系根据政府的投资偏好，对不同的项目规定了相异悬殊的贷款利率，从而违背了市场的发展规律，所以信贷定价的不合理性、不科学性增加了商业银行的整体风险等级[1]。
2、信贷市场风险技术管理方法单一落后
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信贷风险技术管理的主要作用就是为了有效地降低信贷风险，因此必须要具备较强的风险技术管理水平，才能使信贷技术管理很好的满足现有的信贷风险。简单地说，信贷市场风险技术管理单一落后的主要原因，就是因为管理人员的专业技术薄弱、银行对信贷风险管理的不重视、以及缺乏创新的管理意识，导致信贷风险管理过程中的信息采集、传递、分析水平落后，从而无法准确的掌握信贷风险敞口，从而不能有条不紊的对信贷市场风险进行评估和治理。 （二）、信贷风险监管体制不健全 1、监管部门重视市场监管，轻持续性监管
监管部门片面的认为市场是造成信贷风险的重要原因，而忽视持续监督管理的重要性，从而导致监督管理面临不平衡、不均匀的问题，严重制约了信贷风险管理力度。且大多数商业银行在制定监督管理机制的时候，没有进行专业的市场分析，只是一味的重视市场监管，却忽视了银行内部的整顿和持续性监管，从而导致银行内部管理机构无法和监督管理机制进行有效结合，促使银行监督管理失去协调性[2]。并且商业银行的信贷定价是由央行进行统一固定的，所以这种定价方式增加了银行的监督管理难度，且弱化了市场机制的惩戒机制，从而造成监督管理只能起到一时之需，不能从根本上解决银行的实际问题。 2、监督管理强调合规性，忽视风险性
信贷风险管理主要是针对风险进行管理，因此监督管理的出发点也必须要落实到风险监管，才能从根本上提高监管的可靠性。但是目前银行方面洽洽忽视了风险管理，而是将目光集中在业务的操作流程和业务的范围上，而这种监督管理的敏感性较弱，且不容易发现市场的潜在危机，所以强调合规性的监管方式不能全面反应银行的具体风险状况。且一味的重视合规性会降低风险监管标准，从而进一步降低风险识别能力。因此，商业银行必须要根据自身的发展状况制定适合自己的监督管理机制，才能最大限度的发挥监督管理价值。 （三）、信贷风险管理体系不健全，管理制度不完善
目前，我国商业银行的整体风险管理重心主要集中在对资产风险的重组、转化、清收、处置等事后管理上，而信贷管理结构却成塔状，所以，无法满足信贷风险管理要求。且风险管理制度的制定必须要迎合风险管理体系的目标，因为有目标才能有效地提高风险管理水平，但是眼下由于商业银行对信贷风险的管理体系的建立存在漏洞，导致风险管理制度无法与风险管理体系相匹配，使得商业银行的信贷风险管理面临巨大的挑战。 （四）、信贷风险管理人才基础薄弱
信贷风险管理是一项综合性较强的管理项目，因此，对管理人员的综合素质要求非常高。但是目前商业银行在进行风险管理人才选拔的时候，由于门槛较低所以，导致风险管理人员的整体专业水平层次不齐，很难发挥较高的管理水平。此外，由于商业银行缺乏定期的专业培
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训，导致管理人员没有正确的认识风险管理的重要性，且缺乏基本的责任意识。导致信贷风险管理人员的整体素质水平较低，从而严重影响了管理水平和管理效率。 二、解决我国商业银行信贷风险管理问题的有效对策 （一）、培养信贷风险管理文化
信贷风险管理文化是激励商业银行管理人员提高管理水平的一种软手段，只有将风险管理文化贯彻到管理人员的骨子里，才能确保信贷风险理人员正确的认识风险管理的目的和意义。因此，商业银行首先要建立信贷风险文化管理体系，加强管理人员学习风险管理知识，使管理人员能够在浓厚的文化熏陶下端正管理态度并提高管理积极性。其次要强化风险管理人员的风险管理知识，才能有效地规范化管理人员的管理秩序和管理流程。 （二）、 加强信贷风险的内部控制
内控控制是加强信贷风险的有效措施，因此商业银行必须要在了解市场发展规律的前提下加强信贷风险的内控控制，才能有效地将信贷风险扼杀在摇篮里。首先要建立科学民主的决策体系和健全的监督管理机制，才能加强对风险管理的约束。并且建立科学民主决策体系必须要确保授权机制和授权过程清晰透明，其次要按照相关部门的程序和流程进行体系制定，最后还要明确客户经理的职责，才能加强内部控制的力度[3]。 （三）、完善风险管理体系和管理机制
由于大多数商业银行缺乏信贷风险管理认识，从而导致信贷风险管理体系不健全，也就是说银行制定的风险管理体系不能准确地掌握风险目标，使得银行内部缺乏一个完整的风险管理体系。所以，必须要加强商业银行建立完善的风险管理体系，包括预警体系、风险评估机制、监督管理机制等相关管理机制，此外，还要将风险管理体系与监督管理机制相结合，才能有进步提高风险管理效率。 （四）、加强人力资源管理
人力资源管理主要是针对信贷风险管理人员而言的，由于管理人员的整体素质存在差异，所以为了缩小差距必须要定期组织管理人员进行专业的管理培训，才能从根本上提高管理人员的管理积极性[4]。此外，还要制定完善的考核机制，便于帮助管理人员更好地了解自身的不足，从而更好地进行自我完善和自我监督。且管理人员的整体管理水平直接和商业银行的信贷风险管理水平挂钩，所以，只有加强人力资源管理并积极引进高素质人才，才能促进商业银行的稳定发展。
结语：综上所述，目前我国商业银行的信贷风险管理依然存在许多棘手的问题，所以还需要不断地完善和改进，并制定健全的信贷风险管理措施，才能不断地提高商业银行的信贷风险管理能力。并且随着社会的快速发展，各大商业银行的市场竞争日益激烈，因此要想在激励的