Finance & Trade Economics, No 3, 2010 加总。因此, 相对于传统农业保险 , 天气指数保险合同更易于通过再保险分散风险 , 也适合在资本 市场上以证券化方式来化解农业保险的巨灾损失。 然而 , 天气指数保险将系统风险与非系统风险相分离的经营模式 , 也存在一定的局限性: 第一 , 依赖长期历史数据。天气指数保险产品设计较为复杂 , 必须精确计算当地主要天气灾害 风险与农作物产量的关联度, 进而需要搜集当地长期的气象与农业数据。对于一些缺乏相关长期 历史数据的地区 , 天气指数保险的精确性将受到影响, 这可能导致保户利益得不到充分保障或保险 公司赔付率偏高。 第二 , 指数测量的非一致性。在一些地区天气变化极为复杂, 降雨量局部分布不平衡, 可能导 致当地气象站测量到的天气指数与农田的实际天气指数不一致 , 造成保险赔付的准确性下降。 第三 , 风险覆盖的非全面性。对于农业生产而言, 天气指数保险虽然能够防范最直接、 最主要 的天气灾害风险 , 但并非全面覆盖农业风险。对于一些难以通过指数精确量化的自然灾害 ( 如病 害、 虫害等 , 天气指数保险则无法对其提供有效保障。 因此 , Skees( 2008b 认为, 天气指数保险的经营应严格遵守其设计要求, 保证保险费率与触发 条件的科学性与精确性, 切勿为了扩大市场规模而放宽承保责任范围、 放松精算要求 , 否则将造成 农业保险过度指数化 ,
进而影响天气指数保险的可持续性。 四、 中国发展天气指数保险的政策建议 表3 地区 华北 长江中下游 西南 东北 华南 西北 影响中 国地区粮食作物产量与质量的不利天气因素 主要粮食作物 小麦、 玉米、 大豆、 甘薯 水稻、 小麦、 玉米 水稻、 玉米 玉米、 大豆、 春小麦 双季稻 小麦、 玉米 不 利天气因素 干旱 , 偏涝 干旱、 洪涝、 秋季低温 干旱 、 洪涝、 连 阴雨 洪涝、 干旱 降雨量过多、 秋季低温 干旱 目前, 发展中国家正积极实 践天气指数保险, 并主要以防范 旱涝灾害为主。由于历史数据充 足 , 降雨量指数保险是市场普及 度最高、 发展最成熟的天气指数 保险品种。与其他发展中国家类 似 , 旱涝灾害也是影响中国粮食 生产 的最 关 键 因 素 之 一 ( 见 表 资料来源 : 程延年 ( 1991 。 3 。 1988- 2006 年间 , 中国粮食生产几乎每年均会受到旱涝灾害的明显影响 ( 彭克强, 2008 。同 时, 在处理农业保险理赔过程中, 由于技术限制, 国内保险公司对于灾害损失程度的测算无法达到 相应的精确标准 , 致使理赔中存在很大的主观性和盲目性, 加剧了道德风险。并且 , 中国农业生产 以个体农户小规模经营为主, 农户所处地理位置分散 ( 刘越 , 2006 。在传统农业保险的经营模式 下, 随着农业保险规模的扩大 , 农业保险标的将进一步分散 , 赔付次数将增多。天气灾害的风险加 剧也将导致出险频率提高、 定损难度加大, 进而推高农业保险管理费用率。因此, 发展天气指数保 险, 特别是降雨量指数保险, 不仅能为中国农业生产提供最直接、 最根本的风险保障, 而且其高效、 透明的理赔方式可有效克服市场失灵, 显著改善农业保险经营效率, 降低财政补贴支出, 进而全面 提升中国农业保险的可持续发展能力。有鉴于此 , 中国应积极借鉴天气指数保险的发展经验 , 适时 引入天气指数保险, 发挥天气指数保险的比较优势, 将其作为中国农业保险的有益补充形式 , 并在 以下方面采取相应措施, 推动天气指数保险的顺利开展。 1. 加大天气指数保险基础研究力度。由于天气指数保险产品设计复杂 , 需要长期历史数据进 1988 年 , 美国中西部曾开办过干旱指数保险。为了促进市场需求 , 保 险商变更了经 过精算设计的 保险条款 , 造成干旱 指 数保险经营出现巨大亏空 , 最终被迫停办。 10
2010 年第 3 期 行精确演算。政府相关部门应加大天气指数保险研究力度 , 搜集长期历史数据 , 研究不同天气现象 对农作物生长的影响。同时, 以降雨量指数保险为优先发展目标, 提高地区气象站的覆盖率 , 分析 降雨量与农作物产量、 质量波