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我国网络小贷发展的现状、问题
与对策开题报告
一、选题背景及意义
网络小额贷款，又称P2P网络借贷（peer-to-peer）--互联网点对点金融借贷平台，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，其属于互联网金融（ITFIN）产品的一种，也属于民间小额借贷，但同时借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。最早的一家P2P网络借贷是2005年诞生于英国的Zopa，受其影响，我国在2007年也诞生了第一家P2P网络借贷--拍拍贷。随着信息技术的进步，这一种模式，在互联网“东风”下，突飞猛进，截止2018年1月，网络贷款平台累计数量已达6016家[1]1。但与此同时，各网贷平台因出现问题被关停的消息也是不断传出，截止2018年1月，累计问题平台数量就已达4110家之多，而关于网贷平台的暴力催收、资质不合规以及构建消费主义陷阱等问题也在各种媒体上受到广泛关注。
研究我国网络小贷发展的现状、问题及对策有利于加深我们对这一新形式的互联网金融产品的理解，分析其引发的社会问题背后的经济学因素，促进对互联网金融的研究；为网络小贷企业如何解决自身存在或面临的问题以更好的融入到经济发展中来提供一定的借鉴，同时为相关部门规范网络小贷行业，整治行业乱象起到建言献策的作用。
二、国内外研究概况
（一）国内外网络小贷发展现状
2005年3月，英国人Richard·Dova、James·Alexander、Sararh·Mathews和David· Nicholson 4位年轻人创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。Zopa是“可达成协议的空间（Zone of Possible Agreement）”的缩写。
我国在2007年也诞生了第一家P2P网络借贷--拍拍贷。随着信息技术的进步，这一种模式，在互联网“东风”下，突飞猛进，截止2018年1月，网络贷款平台累计数量已达6016家。但与此同时，各网贷平台因出现问题被关停的消息也是不断传出，截
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止2018年1月，累计问题平台数量就已达4110家之多，问题平台占比68.3%。而关于网贷平台的暴力催收、资质不合规以及构建消费主义陷阱等问题也在各种媒体上受到广泛关注。
总体而言，网络小贷发展态势迅猛，但暴露出的问题也不在少数。
（二）网络小贷模式存在的问题
相比较传统信贷，P2P网络借贷拥有诸多不同之处。王倩与李萌2017年发表在《经济师》上的文章就认真探讨了P2P网络借贷与传统金融信贷的差异及可能存在的问题。文中提到相比起来：1.P2P网络借贷相对于传统信贷存在因网络技术的介入而存在包括但不仅限于个人信息泄露与系统稳定性存疑的问题；2.P2P网络借贷因征信系统的缺失带来的申请人提供虚假信息等道德风险；3.因为相关法律法规制度尚不完善，P2P网络借贷的限制条件少而更易形成诸如非法集资等问题[3]。
无独有偶，时坤在2016年发表于《时代经贸》上的文章也对P2P网络借贷的风险进行了探究。其在文中除了详细剖析国内P2P网络借贷1.因借贷双方信息不对称导致在传统意义上是投资人的资金融入方在平台的中介性质下全盘承担了信用风险之外；还指出2.平台资金缺乏监管，存在道德风险--即网贷平台对投资人来讲很容易变成一个庞氏骗局；3.许多网络借贷中的出借人理念不成熟，对风险低估甚至无视而只注重收益；4.原本支持网络借贷的政策逻辑--解决小微企业融资的问题在网络借贷的高利率低额度与高消费贷款比例的情况下不复存在。
P2P网络借贷同样存在的问题还有李美丹2016年发表于《江苏商论》的文章中指出的“去担保化”。该文作者提出因投资行为非理性、降低融资成本以及对P2P网络借贷机构业务规范化的政策等因素影响，P2P网络借贷出现了“去担保化”的趋势，而“去担保化”后投资人的资金风险问题却没有解决，平台的安全性大打折扣，这不可谓不是P2P网络借贷存在的又一问题。
（三）关于网络借贷存在的问题原因探究
针对论题背景中提到的一些P2P网络借贷乱象Syon P. Bhanot 于2017年发表在《Journal of Economic Behavior & Organization》上关于网络借贷中信用问题的研究或可解释一二。文中，作者对4833名随机的P2P网络借贷中的贷方进行了实验，发现无论是签署的要式还款承诺书抑或是亲自撰写的还款承诺，均有较高比例的贷者违约偿付。而其背后较高的原因分别为1.实际还款能力不足但依然通过借贷审核；2.个人诚
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信度较低且无有效约束机制。尽管实验没有进一步探究这些违约背后所反映的问题以及可能会对网贷平台造成的不利影响，但我们仍然可以基于实验结果得到现行部分网络借贷平台存在风险控制能力较弱并将导致投资人风险加剧的结论。
而同样或可佐证因为解决小微企业融资问题而支持P2P网络借贷的政策逻辑有站不住脚的可能性的研究则是在2014年，Laura Gonzalez与 Yuliya Komarova Loureiro在《Journal of Behavioral and Experimental iFinance》上发表的文章，文中考察了借款人和贷款人个人特征对P2P网络借贷决策的影响。具体来说，文章审查了借款人的照片在P2P网络借贷时如何影响其获得贷款的可能性。在文章中，他们发现1.贷款申请人的年龄被视为还贷能力的象征和贷款发放与否成相当程度的正比例关系，即被认为年轻的借款人被分配较小的贷款，而被视为成熟的借款人被分配较大的贷款。然而，2.当不能根据年龄认知（年轻专业人员）轻易推断经验和能力时，其他人格特征似乎就成为决策线索。具体而言，借款人的外在吸引力将起作用，以及3.借款人和贷款人的相对性别也会影响决策，即在借款人与出借人性别相同时更容易使出借人产生竞争意识而导致“美貌津贴”现象在此时不起作用。此外4.出借人的自我评价也可能会影响到对贷款申请者的可信度评价，尤其是在二者性别相同时。这一结果说明了P2P网络借贷在更多可信度更高的证明材料无法被提供的时候，申请人个人照片而不是申请人承诺的还款能力以及贷款用途对贷款审核的影响更大。
（四）当前规范网络小贷的措施与建议
正是因为许多问题的存在，相关部门也开始了对P2P网络借贷的政策收紧。《中国经济周刊》记者张燕2017年11月27日的一篇报道中指出：11月21日晚间互联网金融风险专项工作领导小组办公室紧急下发的文件表明1.此前各地金融办发放互联网经营业务许可的标准不一，有地区为了吸引企业将标准降低，此次可能将对存量P2P网络借贷牌照进行重新审核清理；2.银行资金成为P2P网络借贷业务中的重要资金来源，而在一系列政策的收紧下，助贷模式或被叫停。从中我们可以看出相关部门规范P2P网络借贷的决心且已采取了实际措施。
《中国经济周刊》记者张燕在2017年12月18日的一篇后续报道加强了我们对政府推动P2P网络借贷规范化一系列措施的理解：12月8日互联网金融风险专项工作领导小组办公室下发至各地区网贷整治办及小额贷款公司监管部门的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》说明1.针对P2P网络借贷机构的资质审批权限将上
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