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我国民间借贷的发展现状和风险研究
作者：孙颖
来源：《卷宗》2018年第29期
摘 要：本文以占据借贷市场主要地位的民间借贷市场为研究对象，对我国民间借贷的现状做了简单介绍，并分析了其存在的风险并探究风险存在的原因，提出了一些防范风险和引导民间借贷市场健康发展的措施。总之，民间借贷逐年增长的交易量和市场扩大化必须引起我们对它的关注。
关键词：风险；成因；民间借贷；防范措施 1 引言
当下，在社会经济大发展的前提下，我国资金供给者需求者的需要日益增长，而长期以来我国实行金融抑制政策，因此仅仅依靠正规金融机构这条道路显然行不通，民间借贷应运而生。发展到二十一世纪初，民间借贷越来越普及，中小企业融资难的问题一定程度上得到了缓解，但同时也反映了中小企业生存环境艰难的现状。另一方面金融市场监管的不完善给不法分子有机可乘，放贷成为他们谋利的方式。同时，远远高于银行利率的民间借贷利率会使中小企业陷入财务危机，给企业带来巨大的经营风险，在此情况下又缺乏完善的专门的相关法律对其进行定责，资本市场不断波动。 2 我国民间借贷存在的风险 2.1 法律法规角度
在2015年前官方针对民间借贷并没有发布专门的相关法律即便有也只是大纲，并没有细则，最高人民法院在2015年8月份才正式通过了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方的借款合同形式欠规范，一张简单的借据，无法有效约束借款人，甚至给借款人钻法律空子导致放款人损失的机会。根据官方数据披露，在我国民间借贷案件中，还款时间不明确引起的纠纷占47%。另外，在比重达19%的案件中，法院无法断定借款凭证的真实有效性，还有9%的案件缺乏借据。即便起诉至法院，由于缺乏完善的借款协议，放款人举证困难往往无法维护自身的权益。
我国经济高速增长，这必然决定了巨大的资金需求，当企业等经济主体在生产经营活动过程中不能从正规金融渠道获得资金帮助时，必然会寻求非正规的融资渠道，民间借贷才赖以生存，由于金融监管部门和法律部门在对民间借贷进行约束和监管时缺乏相关监管机制和专门的法律，民间借贷问题和风险层出不穷。 2.2 企业角度
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中小企业较难达到银行借款的门槛，急需资金支持的企业因为没钱而铤而走险，借款资金较多来源于民间借贷。以温州为例，地区综合借贷利率在15%-16%之间徘徊，企业高息负债后，大幅度提升融资成本，增加财务支出，加大了企业经营风险，对于盈利甚少的中小型企业来说等于慢性自杀，为了偿还高息债务往往吸收新一轮的债务。另外，企业难以偿还债务会直接把风险转嫁给投资者，一旦还不起钱，投资者收不回钱还会引起百姓恐慌。当中小企业申请贷款时，通常不会出具真实的企业财务报表，所以企业很容易出现贷款过多或过少的情况，贷款过少会影响公司的运营，过多则会加重企业的融资成本，两者都不利于公司发展。 2.3 银行角度
一些商业银行的信贷资金被以违规形式投入民间借贷市场，加大银行资金风险。其一，部分资金充裕的企业和能够从银行获得贷款的企业通过直接介入的方式或者房屋抵押贷款的方式将银行信贷资金转投入民间借贷市场。其二，民间借贷中介金融机构为了弥补自身资金的不足，先以低利率从银行借入资金，再以高利率放出贷款从而获取利差，这加大了银行资金的风险，影响了银行存款资金的稳定性，干扰了正常的金融秩序。 2.4 社会角度
民间借贷资金脱离实体经济。这些来，人工和原材料的费用不断上涨，中小企业利润被压缩，长期投资的热度逐渐消失，民间资本纷纷流向虚拟经济以求高额回报，例如股票市场、房地产市场，内蒙古鄂尔多斯的民间资金大多流向房地产市场。民众没有投资实业的热情和信心，民间借贷演化为资金炒作，造成产业空心化和资产泡沫化，长此以往一旦泡沫破