浅谈我国中小企业融资问题及解决对策
【摘要】改革开放30年来，中小企业已经成为我国经济发展中的一支重要力量。但中小企业属于弱势群体，融资难问题一直困扰着中小企业。尤其自2008年下半年以来的全球金融危机给实体经济发展带来的危害不断加深的背景下，中小企业发展面临前所未有的挑战，中小企业融资难问题比以往更加突出。如何使中小企业摆脱融资困境成为我国经济发展中亟需解决的一个重要问题。根据中小企业的融资情况分析目前的市场现状及存在的问题，提出了如何解决中小企业融资困境的对策。
【关键词】企业；融资；现状；问题；对策 一、金融机构支持中小企业融资现状
根据工商部门统计，到2013年底，我国企业总数为1527.8万户，其中小企业总数为1139.9万户，加上个体户4436.3万户，占我国企业总数的94.6%。据统计，我国小企业创造的最终产品和服务价值占国内生产总值的65%以上，小企业纳税占国家总纳税的53%以上，全国各家商业银行贷款余额为8624亿元，增幅为37.8%。金融机构采取一系列措施支持中小企业的
发展，成立中小企业金融服务专门机构，令中小企业贷款发放朝着规范化制度化方向发展；提高贷款审批效率，切实为中小企业提供方便：推出适合地域发展特性的融资产品，支持中小企业特色信贷产品推陈出新。
二、制约中小企业融资因素 （一）中小企业自身因素
一是信用缺失问题严重。由于一些企业规模较小，管理水平也相对薄弱，财务制度不健全，企业信息透明度差，导致其资信度不高，缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录等，给商业银行全面了解和掌握企业真正的财务数据、经营状况带来了难度，使商业银行难以按照合理的程序和手续帮助它们获得贷款。一些企业管理水平和素质水平较低，信用意识薄弱，当经营出现困难的时候，出现拖欠贷款利息的情况，极大地降低了企业的信誉度，加剧了中小企业贷款的难度。二是企业缺乏可用于担保抵押的财产。小企业自身规模小，且并未拥有对土地的经营权、对厂房的所有权，难以提供符合要求的抵押品和找到有实力的担保单位，因此在抵押、担保贷款的发展模式下小企业既不能依靠自身资产寻求抵押贷款又不能凭借本身的优质财务信息和信用记录直
接获取贷款。三是信息不对称。小企业稳定性差，企业淘汰率高，财务报表不规范，银行对中小企业实际的经营状况和将来的盈利前景难以做出准确的判断。中小企业存在着使用其信息优势在事先的谈判、合同签订的过程和事后资金使用过程中损害资金提供者的利益的激励因素，导致逆向选择和道德风险。严重的信息不对称必然加大银行贷款的信息成本和贷款的监督成本，又使得资金有效供给减少，加剧了金融缺口。 （二）制度性因素
一是信用担保体系和信用评级方式不规范不健全，缺乏专门为中小企业服务的机构和贷款担保等机构。由于金融机构以固定资产为抵押担保条件以及政府行为的不协调，民营企业难以抵押担保。此外，银行机构对大型、中型、小型企业都采用同一套的评级方式，不能准确反映这些企业的信用状况。二是融资体系不健全，存在制度缺陷。银行体制不健全，银行机构对抵押贷款所需要办理的手续繁琐，费用高，时间长，无法满足小企业急需资金的需求。近几年针对中小企业贷款难、担保难的问题，虽然颁布了一些新的政策，但是还未形成完整的支持中小企业发展的金融政策体系，致使中小企业的融资和贷款仍然受到束缚和影响。同时严格的市场准入规则和资本市场多种