商业银行大学生信用卡风险管理分析
［摘 要］近年来，各商业银行将大学生作为信用卡消费，客户价值潜力巨大的群体进行争夺。但是由于银行为单纯追求市场占有率，忽略了大学生消费群体本身的问题，疯狂发卡行为使各大商业银行面临巨大风险，充分估算各类风险，严格大学生信用卡发卡之都，具有十分重要的经济意义。 ［关键词］商业银行 大学生 信用卡 风险管理
目前，大学生已成为刷卡消费的潜力军。但是，大学生消费群体存在着收入的不确定性和消费观念的不成熟性，而很多银行单纯追求市场占有率和渗透率，不顾大学生用卡需求和还款能力，疯狂发卡，这些因素都使商业银行面临巨大风险。如何利用好大学生信用卡这一载体，并有效管理风险，实现当期收益和潜在收益，是当前迫切需要讨论和解决的社会热点问题。
一、大学生信用卡风险现状 1.信用风险
大学生信用卡最主要的风险就是信用风险。办卡对于大学生来说是件很简单的事情，而银行为了吸引客户、节约成本也未对其进行严格的还款能力调查，最后不良的欠款记录会被银行记录在案，一不小心就沦为“卡奴”。 尽管这些不良的欠款记录对大学生进入社会后会有种种意想不到的麻
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烦，但很多大学生对这些未知的风险和麻烦还是心存侥幸，甚至逾期不能还款便直接丢弃该卡。 2.透支风险
目前，大学生的非理性消费以及注重攀比和情绪化消费的情况非常严重，加之信用卡的出现使学生脱离了家长的财政控制，消费无节制，刷卡透支成了消费常态，致使大学生消费更加趋于无节制，提前消费使大学生造成了大量的欠款。这种高透支额度与大学生的低还款能力给银行带来了巨大的透支风险。 3.使用率低
为了获得办卡附送的小礼品而办卡，还有就是为了获得代理费用而鼓动周边同学办卡这是很多大学生办卡的主要目的。信用卡的办理偏离了消费的需要，并且很多大学生办卡以后长期不使用，成为了睡眠卡。最终形成大学生对信用卡的使用率低、银行资源浪费的状况，日积月累易导致银行的经营风险。
二、大学生信用卡风险成因分析 1.银行因素
由于信用卡能够拉动消费，为银行带来大量业务并增加一定的收益，如，年费、交易手续费、利息等经济收益，各银行为抢占市场的潜在客户不惜降低门槛盲目发行信用卡。主要表现在：不调查调查办卡大学生的信用好坏；不需要担
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保人，只要其带上学生证和身份证复印件即可办理；有的商业银行甚至还在高校中找学生做代理，工资以办卡数量来计算。这样的业务开展明显不符合规范，不仅没有信用调查，也不需要信用担保人，埋下了大学生信用违约的隐患。 2.大学生因素
大学生通过透支信用卡来满足其日益膨胀的消费欲望，购买到仅靠平日节余无法购买的东西，满足了一时的虚荣心。但是，从某种意义上说，大学信用卡刷的是父母的信用。在易冲动消费和无固定收入两大因素的作用下，理性消费为大学生后续还款带来了很大的压力，也给银行带来了潜在的违约风险。
三、大学生信用卡风险管理对策分析
针对大学生信用卡使用现状，本文提出基于银行角度对大学生信用卡风险管理问题提出以下解决措施，改善大学生信用卡使用的基本情况。
1.加强风险预防，提高风险管理的全面性
银行应对大学生的还款能力和冲动性消费行为进行仔细研究，在申请人提出申请时，应该对其资信和还款能力进行详细的调查和审核，通过对大学生经济来源的了解，对其透支额进行限制；提高内控执行力度，促进审慎经营，建立完善的大学生卡风险评估体系，审慎选择发卡对象；建立以客户或以客户群为单位的风险评估和计量标准体系，提高风
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