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浅析中国保险业发展现状
作者：叶雨菲
来源：《全国流通经济》2019年第02期
摘要：保险是日常生活中用于转移风险的重要工具。改革开放以来，我国保险业发展迅速，2011年～2017年间，保险费收入增长了150%以上，未来市场潜力巨大并逐步向多元化发展，成为关系国计民生的重要行业。推动我国保险业发展的动力因素有：一是收入的持续稳定增长;二是风险防范意识提高;三是社会保障制度的完善;四是从业人员职业素养提高。但目前仍存在许多问题如保险专业人才缺失、保险产品创新不足、保险制度不健全和保险意识滞后等亟待解决。根据存在问题，本文认为对策主要有：培训增强保险业务员水平，加大扶持，加大宣传和鼓励创新等。
关键词：保险;保险业;保险费收入;保险意识;保险制度 中图分类号：F815 文献识别码：A
文章编号：2096-3157（2019）02-0125-02 一、保险、保险业的概念及简单分类 1.保险的概念
根据第十一届全国人民代表大会常务委员会通过的《中华人民共和围保险法》，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 2.保险业的概念及其分类
通常来说，保险业是指将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的行业。保险的分类方式较多。按保险标的可以分为人身保险和财产保险;按保险合同双方的关系可以分为原保险和再保险;以经营保险是否一盈利为日标分为商业保险和社会保险;按执行力区分，分为强制保险和非强制保险等。其中商业保险分成财产保险和人身保险，人身保险方面还具体分为五类：人寿保险，健康保险，少儿保险，养老保险，意外保险等。 二、中国保险业发展趋势及其现状 1.保险费收入增长迅速
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保险费收入是衡量保险业发展状况的重要指标。中国自1980年恢复办理国内保险业务以来，保险业发展迅速。图1给出了我国2011年～2017年的保险费收入变化情况。从2011年～2017年，保险费由14339亿元增长至36581亿元，翻了一番多，平均每年增长25. 85%。从中我们可以看出我国保险费增长较快，由此可以推断我国保险业正在发展迅速，未来保险市场潜力巨大。
2.保险业市场向多元化发展
虽然我国保险业垄断现象仍较严重，但逐渐加入了竞争因素，止在向多元化发展。从保险业市场结构来看，市场占有率集中度越来越小。在产险市场上，2015年，中国保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，意味着商业车险的改革止式开启，此举将打破了原有陈旧的计划经济、垄断定价的做法，促进了市场的竞争，让各大车险公司以更好的服务质量玄赢得用户，获得利益[1]。随着保险行业的多元化发展，在投资结构方面，渠道持续拓宽。从银行存款，到现阶段对不动产的投资，都利于资本的冉利用，资本 三、推动中国保险业发展的动力
依据保险经济学理论，保险需求总量增加和结构升级的根本动力是经济增长。杜聪慧等在实证研究中指出，收入的持续稳定增长、产业结构的渐进合理化、人们受教育程度的不断提高是中国保险业推动的主要动力因素[2]。此外，政策制度促进、社会保障完善、从业人员素质提高等，也是重要动力因素。笔者认为推动中国保险业发展的动力主要有以下几点。 1.收入的持续稳定增长
收入是消费的基础和前提，即为保险消费的基础和前提。近年来，我国经济不断发展，人民生活水平日益提高。个体的收入增加时，一方面会使个体有充足的资金投入到保险中，另一方面还会导致人们的保险意识上升。而保险作为防范风险的有效手段，其需求也随之大大提高。
2.风险防范意识提高
随着人们收入水平和受教育程度的不断提高，对风险了解提高的同时，对防范风险措施的了解也有所提高。风险意识使人们更全面、更清晰地分析事件的利弊、投入与回报，进而提高了对保险的重视程度，让保险渐渐渗入我们生活的方方面面。 3.社会保障制度的完善
个人的医疗、失业等风险累加时，会对社会和国家产生更大的风险。為保障国家长治久安和人民安居乐业，我国政府实施了“五险一金”等制度，降低了集体可能面对的巨大风险。同时，也用强制性制度的风帆，推动保险业乘风破浪。
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4.从业人员职业素养提高
中国保险业的社会认同度一直以来不是很高，这与保险从业人员的低专业素质、低服务水平有着密切关联。从业人员素质提高，能以让消费者清晰了解保险产品和自主权衡利弊来代替坑蒙拐骗、恶意设障导致索赔难等不良现象的发生。利于增强消费者对保险行业的信心，也间接推动保险业的发展。 四、中国保险业存在的问题 1.保险专业人才缺失
虽然我国保险从业人员水平相较以前大幅提高，但保险专业人员仍然缺失。从绝对数量来看，我国保险业的从业人员是金融行业中人数最多的。但由于行业的入门门槛极低，从业人员素质水平、学历层次良莠不齐，中高端的保险人才奇缺。许多保险公司以保费收人为主要标准，导致业务只求规模不讲效益。从业人员自身保险专业知识缺乏，风险防范意识淡薄，甚至有许多未取得资质的公司高级管理人员。精算人才、风险管理人才，资金运用人才等保险专业人才的严重缺乏，根本无法满足市场发展的需要。 2.保险产品创新不足
现今我国保险市场上的产品结构是：财险市场中车险一家独大，寿险市场中分红险比例过高，保险产品结构过于单一，产品结构严重失衡，存在着很大的风险[3]。保险产品是保险公司发展与竞争的核心，是能否开拓市场的首要因素。在有发达、完善的保险业的国家，市场调节的灵活性非常明显，符合顾客需求的新型险种的挖掘创新到位且及时，能较好地满足消费者的投保需求。而我国保险市场存在垄断行为，几大巨头保险公司缺少竞争压力，易出现“坐吃老本”行为，其产品创新意识缺乏。巨头公司囿于原有产品，侧重已有产品的推销;小型公司则热衷于模仿大公司的研发品种。导致保险业无效低端产能增多，而顾客的多样化多层次需求，却无法满足。这严重制约了保险公司及保险市场的健康发展。 3.保险制度不健全
虽然我国自建国之初，便努力完善保险制度，发展至今，雏形已初步建立，但与美国、北欧等保险制度较为完善的国家地区相较，仍有较大差距。制度是市场在资源配置中起决定性作用的基础，而我国在保险市场的行业规范方面，制度不够健全。一方面，经营制度不健全，保险公司在推销产品时存在为获利而隐藏部分产品信息行为，有忽悠消费者的嫌疑;另一方面，理赔制度也不够完善，存在大量理赔难、理赔拖的现象。制度的不健全，使产业不能最大限度的发展。
4.保险意识滞后