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中国商业银行私人银行业务发展模式探析
作者：曹 彤
来源：《东北财经大学学报》2009年第03期
〔摘 要〕本文针对中国私人银行业务发展现状、意义以及国内商业银行设立私人银行专营机构的可行性进行了深入的分析和研究。在此基础上，结合中信银行的私人银行业务实践，对中国商业银行私人银行业务的发展提出了建议。 〔关键词〕私人银行;商业银行;专营机构 中图分类号：F830.45文献标识码：A文 章编号：1008-4096（2009）03-0023-05
近年来，随着我国经济高速增长和资本市场的繁荣，家庭和个人财富快速积累，富豪群体日益壮大，财富集中度不断提高，国内商业银行纷纷进军私人银行业务领域。然而，在中国特有的经济金融环境下，如何设计具有自身特色的私人银行业务发展模式，是保证私人银行业务稳步健康发展的关键。本文结合中信银行的私人银行业务实践，进行了较为系统的研究。
一、中国私人银行业务发展现状
1.私人银行业务发展前景广阔
过去五年，中国家庭财富总量年均复合增长率高达23.4%，而同期全球平均增长水平仅在8.6%左右。根据凯捷与美林最近联合发布的《2008亚太区财富报告》，至2007年底中国拥有100万美元以上可投资资产的富裕人士达到41.5万人，比2006年增长20.3%；富裕人士的平均资产达到510万美元，远高于340万美元的亚太地区平均值，中国已成为仅次于日本的亚洲第二大财富管理市场。到2007年底，中国大陆富裕人士拥有的财富总值达2.12万亿美元,占亚太地区财富总值的22.3%,仅次于日本所占的40.1%。同时，中国富裕人士的财富集中程度也非常高，据统计，目前拥有3 000万美元资产的超富裕人士已达6 000多人，其中高达70%以上的富裕人口集中在北京、上海、广州、深圳、杭州以及其他沿海发达城市。未来几年，预计中国家庭金融资产量将继续保持高速增长。随着个人财富的膨胀，这些富有客户群体愈加重视财富的保值增值，期望实现资产保值增值目标的同时，享有商业银行传统零售银行服务和贵宾理财服务无法提供的各类金融和非金融增值服务，比如财富规划、投资银行、私募、创业投资等
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个性化、一揽子金融服务。[1]2006年以来，随着国内金融市场向外资金融机构全面开放之后，国际知名银行如瑞士友邦、花旗、汇丰等纷纷在中国成立私人银行部，拉开了中国大陆私人银行业务发展的帷幕。[2]2007年，中国银行、招商银行、中信银行等多家国内商业银行先后开办了私人银行业务，国内私人银行业务竞争开始进入白热化阶段。 2.私人银行业务需要专业化经营
国内商业银行必须认识到，私人银行业务具有客户信息的私密性、私人银行家的职业化、私人银行服务和产品的个性化、私人银行服务区域的全球化、私人银行客户关系管理的系统化等特点。因此，私人银行服务体系与一般财富管理体系存在很大差别。私人银行服务已远远超越了传统的零售银行服务以及贵宾理财服务的范畴，延伸到私人银行客户社会生活领域的方方面面和人生的不同阶段。国外成熟私人银行为客户提供的保险规划、税收规划、资产传承服务、子女教育信托、养老规划、贵宾登机服务、环球财富保障、离岸基金、家庭办公室、金融市场组合投资、珠宝艺术品投资咨询等都是典型的私人银行服务。[3]因此，深入了解客户的私密性要求、风险偏好、收益预期、流动性偏好、资产配置需要、资产组合管理需要、个人和家庭信息特征、未来生活规划以及其他非金融服务需要等，全面实行客户关系管理是成功服务私人银行客户的关键。正是由于私人银行业务所具有的上述特点，因此，国内商业银行必须以专业化、功能强大的新型私人银行服务模式为发展方向，不断寻求体制突破或创新。 3.私人银行业务经营模式有待进一步完善