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高校学生不良校园贷问题浅析
作者：谭雅茹
来源：《经营管理者·上旬刊》2017年第12期
摘 要：互联网金融环境下，网络借贷平台的兴起满足了大学生的消费需求。但是，其中的不良校园贷所产生的危害引起社会的广泛关注，认识不良校园贷的危害，分析其出现的原因，预防和纠正不良校园贷，具有重要意义。 关键词：高校学生 不良校园贷 对策研究
自从2009年多家商业银行取消大学生信用卡业务后，以现金借贷和分期购物为主要形式的校园贷就在各大高校风靡起来。校园贷对缓解大学生收入与消费的矛盾、实现自主创业、提高大学生的经济独立能力具有积极作用。但是，校园贷对大学生超前消费的刺激，给黑中介、黑平台以可乘之机，触发种种不良校园贷乱象，对借款学生的身心健康及校园安全稳定带来很大危害。
一、我国校园贷的发展现状
在传统的金融机构利用互联网技术发展业务之后，互联网企业逐步进入金融领域。目前，蚂蚁金服、京东金融、騰讯等有意面向大学生开展业务。这些企业基本具备相应的资质，其本身自带的购物、聊天等平台对大学生也有吸引力。《2016年上半年大学生消费分期调查报告》显示，中国在校大学生接近3000万人，消费市场规模预计可达4400亿元。面对大学生市场，一些具备互联网技术但暂时没有资质的机构也参与其中，这类机构风控能力不足，征信体系不完善，将高利贷的暴力催收、甚至裸贷等方式渗透到大学生群体。作为主要由父母承担经济供给的青年大学生，身份稳定，容易被物质刺激，消费潜力高，缺乏金融常识，在无法一次性支付高额费用，且无法办理信用卡时，寻找一些微小型P2P公司进行校园贷业务。目前具有代表性的校园贷机构多达80余家，56%的平台成立于2015年。然而，很多的校园网贷机构没有注册备案和资质审核，导致校园贷行业出现很对问题，甚至极端现象。 二、不良校园贷对高校学生的危害
1.暴力催收伤害学生身心健康。对于未能按时缴还贷款的学生，校园网贷机构采取威胁、恐吓等手段催债。比如“关系催收”，学生借款时被要求填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式，如果不能按时还款，机构就会泄露学生隐私，严重干扰和伤害借款学生，引起社会广泛关注的裸贷、跳楼等极端情况体现了这一点。
2.费率不明引发巨额偿款。不良校园贷款出于抢占市场和竞争的需要，会隐瞒或模糊实际资费标准、滞纳金和违约金等。看似免息、低息机构在表述性上有隐蔽性，最终借款人要偿还贷款本金近1.5倍，其年息通常达到25%以上，这本质就是一种高利贷。暴力催收又导致借款
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学生不得不向其他借贷机构借款，往往陷入拆东墙补西墙的恶性循环，最终给借款同学及家庭造成极大的还款压力。
三、高校学生身陷不良贷款的原因
1.高校学生自身特点迎合了不良校园贷的逐利性。高校学生数量庞大，人群集中度高，无经济收入，有利于校园贷快速开拓市场。同时，高校学生缺乏社会经验，单纯冲动，热衷于追求各种新奇的变化和挑战。即使出现无力偿还欠款，校园网贷机构认为父母是坏账最后的承担者。随着时代的发展，大学生的消费观也日趋符号化，越来越多的学生热衷于购买名牌、进出高档消费场所，以满足自身爱慕虚荣、追求个性的心理，与自身的经济能力严重不符。消费的超前化和网络化的观念也让一些大学生陷入盲目消费的漩涡中，面对高校学生的以上特点，不良校园贷也就有机可乘。
2.互联网技术的发展为不良贷款出现提供技术条件。互联网技术的发展使得校园网贷机构的运营模式更加便捷化，用户只需下载相关APP，填入注册信息，提出借款申请，进行视频网签等步骤，就可轻松获取贷款。甚至有些机构，不用视频网签，只需学生证即可办理。至于学生是否有偿还能力以及资金流向等问题，这些机构毫不关心。另外，不良校园贷的生存空间比较隐蔽，在互联网上活跃度很高，其利用大学生交友、聊天等网络工具，只需进行简单搜索，相关信息极容易被搜索人获取。同时，校园贷软件在申请贷款时，系统会自动显示借款用途，大多数不良校园贷用户借款都是用作娱乐消费，而该校园贷网站也鼓励大学生借款超前消费，甚至打着“全场免息”的幌子，推出分期购物节等活动，诱导学生身陷不良贷款。 四、预防和纠正高校学生不良校园贷的对策
1.高校学生要树立正确的人生观和消费观，增强自我保护意识。大学生要从自身做起，加强思想道德修养，树立远大的理想信念和正确的人生观。在校期间，制定科学的消费计划，结合自身实际，养成诚实、合法劳动创造财富的观念，培养节俭自立的意识，纠正超前消费、过度消费等不良风气。不盲从、不攀比、不炫耀。同时，要自觉抵制社会不良风气，增强辨别是非能力，加强自我保护意识。
2.高校及相关机构应加强对金融消费者教育及风险提示。高校学生作为金融消费群体，其消费和创业的增加是社会的进步，如何引导、帮助大学生合理、理性消费尤其重要。规范校园贷是一个复杂且综合的工程，涉及面大，需要金融监管部门、公安部门、工商部门、工信部门、教育部门和高校、行业协会等共同努力，方能实现校园贷行业的“正本清源”。2017年6月银监会印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，提出疏堵结合，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。校园贷机构应时刻树立“社会责任”意识，保护金融消费者利益，加强风险控制水平，合规经营。同时，其应配合监管机构、行业协会、教育机构开展理财讲座培训，提升学生的理财意识和水平。开展业务时，要对于高校学生做出积极的风险提示。高校方面，第一，应加强教育引导，培养学生理性消费、科学消费、勤俭节约、自我保护等意识。第二、要做好日常监测预警，加强校园监管力度，发挥
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辅导员、学生干部在校园贷学生代理、学生日常消费摸底排查工作中的作用。第三、建立应急处置机制。加强家校联系，如发现重大事件要及时报告当地金融监管部门、公安部门、教育主管部门。 参考文献：
[1]李祥祥、李万银、汤娜，大学生不良校园贷现象的分析与思考[J]，中国石油大学学报（社会科学版），2017（04）.
[2]张嘉滢，互联网金融背景下的大学生借贷风险分析及控制策略[J]，中国商论， 2016（34）.
[3]陈雪、梅曾青、赵怡雪，“校园贷”对学生和高校的影响及解决方法[J]，中国商论，2017（23）.