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浅谈我国信用卡业务发展中的难点与对策
作者：王晶 常艳秋
来源：《科学与财富》2015年第30期
摘 要：目前，我国信用卡业务在发展过程中还存在一些亟待解决的问题，积极研究和谋划我国信用卡业务的发展对策非常必要和紧迫。 关键词：信用卡业务；难点；对策
我国各商业银行信用卡业务经历了近几年的快速发展，发卡量和交易额得到了迅速的提升，受理环境得到了较大改善，对商业银行的贡献度也不断增加，然而，信用卡业务在发展过程中还存在一些亟待解决的问题，积极研究和谋划我国信用卡业务的发展对策非常必要和紧迫。
一、我国商业银行在信用卡业务发展中存在的问题
（一）有关信用卡的法律制度体系尚不完善。人民银行、银监会陆续颁发了《关于银行外币卡管理有关问题的通知》、《关于促进银行卡产业发展的若干意见》、《商业银行内部控制指引》和《信用卡业务管理办法》等通知或指导意见，但以上规定皆是属于部门规章制度，对发卡行的业务发展、支付手段的创新缺乏有效的监管，从而给不法分子提供了违法的可乘之机。同时，这些规章制度未明确规定信用卡市场参与者的准入条件和权力义务责任，不能有效地约束持卡人、特约商户、信用卡专业化服务公司的行为，对信用卡市场参与者的权益不能提供有效的保护。二是我国信用卡业务的个人征信体系尚不完善。人们的信用意识比较淡薄，对信用重视程度不高，导致建立在广泛信用基础上的信用卡业务发展缓慢。
（二） 信用卡业务在经营管理上竞争优势不强。一是国内商业银行长期以来只从负债的角度关注资金的来源，将银行卡当作方便支付、吸收存款的工具，借记卡业务依旧是主流产品，没有将信用卡业务视为重要的资产业务，在近些年信用卡业务虽然日益得到商业银行的一定重视，但由于技术、知识、信息资料匮乏，从一定程度上制约了信用卡业务的发展。二是各商业银行的信用卡产品的产品同质化严重。各个商业银行虽然推出了不同种类的信用卡，但产品的本质上差别不大，不能很好的结合我国的文化特色，不能迎合客户的消费需求，信用卡产品有待进一步发展创新。
（三）有关信用卡业务的管理及信用卡技术方面落后。一是信用卡业务管理体系不成熟。我国商业银行的信用卡业务起步晚，发展时间短，缺乏完整统一的个人信用征信体系，许多商业银行依然沿袭原来银行内部部门管理组织结构，在传统的经营管理模式下，不能适应信用卡业务发展的要求。目前，国内商业发卡银行的业务系统建设还处于基础建设阶段，不能很好的适应信用卡业务发展的需要。二是有关信用卡业务的技术方面比较落后。发达国家的目前已经
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基本实现电子化服务、自动化存取、网络化传输，我国商业银行还需要在网络科技风暴到来之际，结合电子、网络的发展来提高技术。
（四）信用卡风险管理水平不高。目前我国信用卡产业过程中，存在着一定信用风险问题，主要表现在市场参与主题的风险防范意识不够，商业银行的内控制度与风险防范制度不健全，风险管理水平有待提高。商业银行发放信用卡后，对持卡人具体的使用行为缺乏监管，单纯依靠人民银行的征信管理系统还不足以对卡的使用进行监控，容易产生休眠卡，使商业银行的信用风险与业务操作风险加大，也对商业银行的经营效益产生影响。
（五）传统的消费观念等外部因素制约着信用卡业务的发展。信用卡作为一种现代化的支付工具，还尚未被人们所广泛接受。从改革开放以来，中国的经济发展取得了很大成就，人民生活水平有了很大提高，信用卡作为舶来品虽然为一部分人所接受，但真正走进百姓生活还有一段距离，结合我国现阶段的具体国情，贫富差距扩大，社会福利水平低，社会保障支出还不健全，国民的医疗保障水平低，养老保障的城乡差异化，子女教育费用支出加大，对未来收入的不确定性，从而使占有很大一部分人口的低收入家庭的消费积极性不高，众多低收入家庭受传统观念影响只能减少开支，增加储蓄。
二、国内商业银行发展和完善信用卡业务的对策
（一）完善信用卡相关法律及规章制度，构建良好的发展环境。一是要健全完善的法律是信用卡业务发展的必要保障。应通过完善《商业银行法》，在信用卡业务的发展过程中，增加有关信用卡业务法律内容，重点规范信用卡业务各方当事人的权利、义务和责任追究机制，及时修订《银行卡业务管理办法》，使其符合我国现今信用卡业务状况及其发展要求，降低消费信贷的信用风险，维护各方合法权利，弥补监管漏洞。二是完善个人征信体系。建立真正的跨行业、跨部门，内容涵盖个人基本情况、学历、职业、收入、纳税、家庭与财产状况、各类缴费和还贷信用记录等全部资信状况的个人征信系统，提高数据的有效性，推动完备高效的征信体系建设。
（二）提高业务水平，完善经营管理，增强竞争优势。一是在银行业务开展过程中要给以足够的重视。随着国内人民生活水平的提高，消费水平必然会大幅度上升，而信用卡业务室进入潜力巨大的中国消费市场的主要渠道。因此国内商业银行一定要重视信用卡业务的发展，努力改善信用卡业务的盈利水平。二是在针对商业银行的信用卡产品的产品同质化严重问题时，国内商业银要提高信用卡产品的创新能力，继续对信用卡市场进行细分，针对不同的消费群体推出不同的信用卡产品，走出一条专业化服务的道路。同时，银行可以针对这一持卡人推出更具吸引力的优惠和活动。另外，商业银行可以结合我国的文化特色，开发出适合我国人民消费习惯的信用卡产品，进一步去迎合我国消费者的需求。
（三）健全管理体系、加强技术创新。由于信用卡是从国外传到国内的，在我国的业务发展时间较短，因此也造成了我国商业银行在信用卡业务管理上继续以国内现有的管理体系去管理信用卡业务，必定不能适应信用卡业务的发展。因此，国内的商业银行必须健全和完善现有
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的管理体系，加快银行内部关于信用卡系统的基础建设，统一完善个人的信用征信体系，从而适应信用卡业务发展的需要。国内商业银行要健全强化信用卡中心的操作模式，实施公司化管理、市场化经营，以降低成本、集中发卡、集中经营管理、集中核算及后台支持，方便管理，提高信用卡的竞争力。
（四）实现信用卡市场的规范管理，降低信用卡操作风险。要把控制银行卡业务风险的工作贯穿于整个银行卡业务操作过程的各个环节。首先，商业银行自身要依法规范经营，避免或减少业务内部风险；其次，要建立一套完善的银行卡风险管理体系，加强风险预警，及时发现和处理不正常的交易和不正当的操作。优化银行卡信贷资产质量，通过采取有效的催收手段，建立配套的催收机制，最大限度地收回逾期欠款和减少损失；最后，商业银行要加强内控制度，健全信用卡风险的约束机制，在具体操作中，要对开户，纸卡，发卡，授权，挂失，支付，重要凭证及止付信息传递中，要严格按照规章制度办理。进一步加强联网建设，发挥银联的作用，优化资源配置，提高信用卡的通用性、竞争力及效益。
（五）倡导消费者用卡的支付习惯。我国传统的支付方式是钱货两讫，因而信用卡活卡率较低，很多消费者没有透支消费习惯，消费者认为透支是一种不好的行为。发展信用卡业务就要首先改变我国消费者的这种观念。政府部门要积极倡导鼓励居民使用信用卡，改变支付习惯，通过宣传教育让消费者明白现金已不再是唯一的货币形式，银行卡取代现金消费已成为时代潮流。商业银行要提高信用卡营销能力，对我国消费者进行细分，增加持卡人对信用卡的认知度，吸引客户持卡消费。