银行
网上银行业务风险防控指引
一、业务基本含?/p>
网上银行业务是指通过因特网向企事业和个人客户提供账户查询?/p>
转账付款?/p>
网上支付、理财、代缴费等服务的金融产品?/p>
二、风险描?/p>
在开展网上银行业务的过程中,
银行面临的主要风险有战略风险?/p>
操作风险?/p>
运营风险、声誉风险、法律风险、信用风险等?/p>
(一)战略风?/p>
网上银行业务的战略风险主要是指网上银行系统技术滞后或保护不足?/p>
竞争
对手占据优势?/p>
市场份额下降?/p>
客户结构失衡等带来的风险?/p>
网上银行业务发展
战略应根据全行发展战略统筹规划,
战略制定?/p>
实施?/p>
调整过程中的不合理将?/p>
致银行盈利、资本、信誉、市场地位受到影响,进而影响银行整体战略目标的?/p>
现?/p>
(二)操作风?/p>
网上银行业务的操作风险主要是指由于银行的业务应用系统程序设计?/p>
通信
网络技术安全?/p>
系统维护管理存在缺陷?/p>
或银行安全运营管理策略上的失误,
?/p>
成业务处理错误?/p>
数据及信息失密?/p>
银行及客户资金被窃取?/p>
系统受到外部非法
侵害;或银行内控机制、流程控制不严密,员工缺乏责任心,在受理网上银行?/p>
务时缺乏审慎?/p>
操作失误?/p>
或发生员工道德风险而给银行和客户带来资金损失的
可能性?/p>
(三)运营风?/p>
网上银行业务是银行电子化发展到一定阶段的产物?/p>
与传统银行相比,
网上
银行业务依赖于先进的通信网络技术和电子设备?/p>
依赖于外部服务供应商?/p>
如电
子设备及软硬件供应商?/p>
电信公司或其他第三方服务商的支持?/p>
如果这些外部?/p>
务供应商的服务突然中断或提供有瑕疵的通信网络技术和电子设备?/p>
造成银行?/p>
应用系统故障或运营中断,
甚至系统瘫痪?/p>
此外?/p>
网上银行开放性的支付系统?/p>
为客户带来便捷服务的同时?/p>
也使其容易受到外来的攻击?/p>
如外来恶意入侵盗?/p>
客户账号及密码等违法行为?/p>
这些问题的存在对网上银行业务的安全运营构成威
胁?/p>
(四)声誉风?/p>
网上银行业务的开发和推广对于降低银行费用?/p>
提升银行形象具有传统银行
业务不可替代的作用,
但是一旦出现重大的系统缺陷或安全事故,
如病毒的破坏
或黑客的入侵造成系统故障、资料丢失、资金被窃等,其影响力之大、影响面?/p>
广,
对银行声誉的损害也是非常严重的,
会导致客户对网上银行支付方式产生怀
疑,甚至对银行电子运营系统产生不信任感,进而影响银行其他业务的发展?/p>
(五)法律风?/p>
网上银行方便快捷?/p>
个性化的金融服务特点,
为银行多渠道销售产品?/p>
改进
客户关系管理?/p>
构建了平台?/p>
但是与传统银行业务相比,
网上银行业务潜在的法
律风险隐患更为严重?/p>
其原因,
一是网上银行业务相关法律规定滞后产生的不确
定性,
使得银行拓展网上银行业务发生法律风险的概率增加;
二是网上银行业务
作为一项新型的金融服务模式,银行在识别、判断、监测、控制和防范风险方面
尚缺乏有效手段,
可能会出现在不知情的情况下违反了相关法律法规?/p>
而面临监
管处罚或法律诉讼?/p>