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龙源期刊?/p>

 http://www.qikan.com.cn 

我国商业银行信用卡风险管?/p>

 

作者:李金?/p>

 

来源:《合作经济与科技?/p>

2010

年第

07

?/p>

 

        

提要近年?/p>

,

随着经济的快速发展和对外开放的不断深入

,

信用卡以其安全、方便、快捷的

优势

,

显示出强大的生命力。我国信用卡业务快速发?/p>

,

商业银行越来越重视信用卡业务

,

各发?/p>

银行发卡量大幅上?/p>

,

但信用卡因先消费后付款的机制

,

所面临的安全问题日趋严?/p>

,

信用卡违?/p>

行为将给银行带来巨大的风险隐患。如何有效管理和控制信用卡风?/p>

,

已成为发卡银行关注的

重点?/p>

 

        

关键?/p>

:

信用?/p>

;

风险控制

;

个人征信体系

 

        

中图分类?/p>

:F83

文献标识?/p>

:A 

         

        

一、商业银行信用卡业务发展现状

 

         

        

近年?/p>

,

我国信用卡业务保持快速发?/p>

,

正在成为城乡居民日常消费、支付结算和信用借贷

的重要工?/p>

,

为百姓生活提供了越来越多的便利。据有关统计数据显示

,

截至

2008

?/p>

,

我国商业

银行已发行信用卡

1.2

亿张

,

全年交易金额达到

3.5

万亿?/p>

,

其中消费金额

1.1

万亿?/p>

,

信用卡总消

费金额在社会消费品零售总额中的占比?/p>

2006

年的

4.8%

上升?/p>

2008

年的

14.8%,

?/p>

GDP

中的

占比?/p>

2006

年的

1.7%

上升?/p>

2008

年的

4.8%,

对促进消费、拉动内需起到了重要的推动作用?/p>

我国已经成为全球业务增长速度最?/p>

,

发展潜力最大的市场。但?/p>

,

在信用卡业务迅速发展的?/p>

?/p>

,

由于商业银行存在盲目扩张、恶性竞争等不良现象

,

信用卡透支贷款质量下降

,

发卡银行面临

的业务风险也日益显现

,

如信用风险、欺诈风险和操作风险等。尤其是信用卡作为无担保的信

用贷款金融产?/p>

,

虽然贷款基于消费

,

且基本为小额

,

但客户群体众?/p>

,

审核手续简?/p>

,

在银行对?/p>

户信息收集、信息筛选中都面临不对称信息问题

,

由于客户收入变化

,

或是恶意拖欠会造成较大

的信用风?/p>

,

即使存在有效的风险监控机?/p>

,

事后逾期催收手段

,

但同样面临较高的交易成本?/p>

  

        

同时

,

由于我国商业银行开展信用卡业务时间还不是很?/p>

,

业务经验相对匮乏

,

业务开展前?/p>

,

单纯追求卡销售量的粗放式经营模式

,

使得信用卡风险在一定程度上集聚。据有关资料?/p>

?/p>

,2008

年我国的信用卡不良率大概?/p>

1%

左右

,

并且一直处于上升的趋势?/p>

,

截至

2009

年第三季

度末

,

信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额比例持续上升

,

逾期半年未偿信贷总额

已达

74.25

亿元。因?/p>

,

对信用卡的各种风险进行识别、分析、监控和有效管理

,

就显得十分必

?/p>

,

是关系到信用卡业务的成本控制以及业务收入的重要环节?/p>

  

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 http://www.qikan.com.cn 

我国商业银行信用卡风险管?/p>

 

作者:李金?/p>

 

来源:《合作经济与科技?/p>

2010

年第

07

?/p>

 

        

提要近年?/p>

,

随着经济的快速发展和对外开放的不断深入

,

信用卡以其安全、方便、快捷的

优势

,

显示出强大的生命力。我国信用卡业务快速发?/p>

,

商业银行越来越重视信用卡业务

,

各发?/p>

银行发卡量大幅上?/p>

,

但信用卡因先消费后付款的机制

,

所面临的安全问题日趋严?/p>

,

信用卡违?/p>

行为将给银行带来巨大的风险隐患。如何有效管理和控制信用卡风?/p>

,

已成为发卡银行关注的

重点?/p>

 

        

关键?/p>

:

信用?/p>

;

风险控制

;

个人征信体系

 

        

中图分类?/p>

:F83

文献标识?/p>

:A 

         

        

一、商业银行信用卡业务发展现状

 

         

        

近年?/p>

,

我国信用卡业务保持快速发?/p>

,

正在成为城乡居民日常消费、支付结算和信用借贷

的重要工?/p>

,

为百姓生活提供了越来越多的便利。据有关统计数据显示

,

截至

2008

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,

我国商业

银行已发行信用卡

1.2

亿张

,

全年交易金额达到

3.5

万亿?/p>

,

其中消费金额

1.1

万亿?/p>

,

信用卡总消

费金额在社会消费品零售总额中的占比?/p>

2006

年的

4.8%

上升?/p>

2008

年的

14.8%,

?/p>

GDP

中的

占比?/p>

2006

年的

1.7%

上升?/p>

2008

年的

4.8%,

对促进消费、拉动内需起到了重要的推动作用?/p>

我国已经成为全球业务增长速度最?/p>

,

发展潜力最大的市场。但?/p>

,

在信用卡业务迅速发展的?/p>

?/p>

,

由于商业银行存在盲目扩张、恶性竞争等不良现象

,

信用卡透支贷款质量下降

,

发卡银行面临

的业务风险也日益显现

,

如信用风险、欺诈风险和操作风险等。尤其是信用卡作为无担保的信

用贷款金融产?/p>

,

虽然贷款基于消费

,

且基本为小额

,

但客户群体众?/p>

,

审核手续简?/p>

,

在银行对?/p>

户信息收集、信息筛选中都面临不对称信息问题

,

由于客户收入变化

,

或是恶意拖欠会造成较大

的信用风?/p>

,

即使存在有效的风险监控机?/p>

,

事后逾期催收手段

,

但同样面临较高的交易成本?/p>

  

        

同时

,

由于我国商业银行开展信用卡业务时间还不是很?/p>

,

业务经验相对匮乏

,

业务开展前?/p>

,

单纯追求卡销售量的粗放式经营模式

,

使得信用卡风险在一定程度上集聚。据有关资料?/p>

?/p>

,2008

年我国的信用卡不良率大概?/p>

1%

左右

,

并且一直处于上升的趋势?/p>

,

截至

2009

年第三季

度末

,

信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额比例持续上升

,

逾期半年未偿信贷总额

已达

74.25

亿元。因?/p>

,

对信用卡的各种风险进行识别、分析、监控和有效管理

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就显得十分必

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是关系到信用卡业务的成本控制以及业务收入的重要环节?/p>

  

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我国商业银行信用卡风险管?/p>

 

作者:李金?/p>

 

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2010

年第

07

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提要近年?/p>

,

随着经济的快速发展和对外开放的不断深入

,

信用卡以其安全、方便、快捷的

优势

,

显示出强大的生命力。我国信用卡业务快速发?/p>

,

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,

各发?/p>

银行发卡量大幅上?/p>

,

但信用卡因先消费后付款的机制

,

所面临的安全问题日趋严?/p>

,

信用卡违?/p>

行为将给银行带来巨大的风险隐患。如何有效管理和控制信用卡风?/p>

,

已成为发卡银行关注的

重点?/p>

 

        

关键?/p>

:

信用?/p>

;

风险控制

;

个人征信体系

 

        

中图分类?/p>

:F83

文献标识?/p>

:A 

         

        

一、商业银行信用卡业务发展现状

 

         

        

近年?/p>

,

我国信用卡业务保持快速发?/p>

,

正在成为城乡居民日常消费、支付结算和信用借贷

的重要工?/p>

,

为百姓生活提供了越来越多的便利。据有关统计数据显示

,

截至

2008

?/p>

,

我国商业

银行已发行信用卡

1.2

亿张

,

全年交易金额达到

3.5

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,

其中消费金额

1.1

万亿?/p>

,

信用卡总消

费金额在社会消费品零售总额中的占比?/p>

2006

年的

4.8%

上升?/p>

2008

年的

14.8%,

?/p>

GDP

中的

占比?/p>

2006

年的

1.7%

上升?/p>

2008

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对促进消费、拉动内需起到了重要的推动作用?/p>

我国已经成为全球业务增长速度最?/p>

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在信用卡业务迅速发展的?/p>

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,

由于商业银行存在盲目扩张、恶性竞争等不良现象

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发卡银行面临

的业务风险也日益显现

,

如信用风险、欺诈风险和操作风险等。尤其是信用卡作为无担保的信

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虽然贷款基于消费

,

且基本为小额

,

但客户群体众?/p>

,

审核手续简?/p>

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由于客户收入变化

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即使存在有效的风险监控机?/p>

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但同样面临较高的交易成本?/p>

  

        

同时

,

由于我国商业银行开展信用卡业务时间还不是很?/p>

,

业务经验相对匮乏

,

业务开展前?/p>

,

单纯追求卡销售量的粗放式经营模式

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使得信用卡风险在一定程度上集聚。据有关资料?/p>

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年我国的信用卡不良率大概?/p>

1%

左右

,

并且一直处于上升的趋势?/p>

,

截至

2009

年第三季

度末

,

信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额比例持续上升

,

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74.25

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作者:李金?/p>

 

来源:《合作经济与科技?/p>

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提要近年?/p>

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信用卡以其安全、方便、快捷的

优势

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显示出强大的生命力。我国信用卡业务快速发?/p>

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银行发卡量大幅上?/p>

,

但信用卡因先消费后付款的机制

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所面临的安全问题日趋严?/p>

,

信用卡违?/p>

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已成为发卡银行关注的

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关键?/p>

:

信用?/p>

;

风险控制

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个人征信体系

 

        

中图分类?/p>

:F83

文献标识?/p>

:A 

         

        

一、商业银行信用卡业务发展现状

 

         

        

近年?/p>

,

我国信用卡业务保持快速发?/p>

,

正在成为城乡居民日常消费、支付结算和信用借贷

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,

为百姓生活提供了越来越多的便利。据有关统计数据显示

,

截至

2008

?/p>

,

我国商业

银行已发行信用卡

1.2

亿张

,

全年交易金额达到

3.5

万亿?/p>

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其中消费金额

1.1

万亿?/p>

,

信用卡总消

费金额在社会消费品零售总额中的占比?/p>

2006

年的

4.8%

上升?/p>

2008

年的

14.8%,

?/p>

GDP

中的

占比?/p>

2006

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1.7%

上升?/p>

2008

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4.8%,

对促进消费、拉动内需起到了重要的推动作用?/p>

我国已经成为全球业务增长速度最?/p>

,

发展潜力最大的市场。但?/p>

,

在信用卡业务迅速发展的?/p>

?/p>

,

由于商业银行存在盲目扩张、恶性竞争等不良现象

,

信用卡透支贷款质量下降

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发卡银行面临

的业务风险也日益显现

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如信用风险、欺诈风险和操作风险等。尤其是信用卡作为无担保的信

用贷款金融产?/p>

,

虽然贷款基于消费

,

且基本为小额

,

但客户群体众?/p>

,

审核手续简?/p>

,

在银行对?/p>

户信息收集、信息筛选中都面临不对称信息问题

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由于客户收入变化

,

或是恶意拖欠会造成较大

的信用风?/p>

,

即使存在有效的风险监控机?/p>

,

事后逾期催收手段

,

但同样面临较高的交易成本?/p>

  

        

同时

,

由于我国商业银行开展信用卡业务时间还不是很?/p>

,

业务经验相对匮乏

,

业务开展前?/p>

,

单纯追求卡销售量的粗放式经营模式

,

使得信用卡风险在一定程度上集聚。据有关资料?/p>

?/p>

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年我国的信用卡不良率大概?/p>

1%

左右

,

并且一直处于上升的趋势?/p>

,

截至

2009

年第三季

度末

,

信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额比例持续上升

,

逾期半年未偿信贷总额

已达

74.25

亿元。因?/p>

,

对信用卡的各种风险进行识别、分析、监控和有效管理

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就显得十分必

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