龙源期刊?/p>
http://www.qikan.com.cn
我国商业银行信用卡风险管?/p>
作者:李金?/p>
来源:《合作经济与科技?/p>
2010
年第
07
?/p>
提要近年?/p>
,
随着经济的快速发展和对外开放的不断深入
,
信用卡以其安全、方便、快捷的
优势
,
显示出强大的生命力。我国信用卡业务快速发?/p>
,
商业银行越来越重视信用卡业务
,
各发?/p>
银行发卡量大幅上?/p>
,
但信用卡因先消费后付款的机制
,
所面临的安全问题日趋严?/p>
,
信用卡违?/p>
行为将给银行带来巨大的风险隐患。如何有效管理和控制信用卡风?/p>
,
已成为发卡银行关注的
重点?/p>
关键?/p>
:
信用?/p>
;
风险控制
;
个人征信体系
中图分类?/p>
:F83
文献标识?/p>
:A
一、商业银行信用卡业务发展现状
近年?/p>
,
我国信用卡业务保持快速发?/p>
,
正在成为城乡居民日常消费、支付结算和信用借贷
的重要工?/p>
,
为百姓生活提供了越来越多的便利。据有关统计数据显示
,
截至
2008
?/p>
,
我国商业
银行已发行信用卡
1.2
亿张
,
全年交易金额达到
3.5
万亿?/p>
,
其中消费金额
1.1
万亿?/p>
,
信用卡总消
费金额在社会消费品零售总额中的占比?/p>
2006
年的
4.8%
上升?/p>
2008
年的
14.8%,
?/p>
GDP
中的
占比?/p>
2006
年的
1.7%
上升?/p>
2008
年的
4.8%,
对促进消费、拉动内需起到了重要的推动作用?/p>
我国已经成为全球业务增长速度最?/p>
,
发展潜力最大的市场。但?/p>
,
在信用卡业务迅速发展的?/p>
?/p>
,
由于商业银行存在盲目扩张、恶性竞争等不良现象
,
信用卡透支贷款质量下降
,
发卡银行面临
的业务风险也日益显现
,
如信用风险、欺诈风险和操作风险等。尤其是信用卡作为无担保的信
用贷款金融产?/p>
,
虽然贷款基于消费
,
且基本为小额
,
但客户群体众?/p>
,
审核手续简?/p>
,
在银行对?/p>
户信息收集、信息筛选中都面临不对称信息问题
,
由于客户收入变化
,
或是恶意拖欠会造成较大
的信用风?/p>
,
即使存在有效的风险监控机?/p>
,
事后逾期催收手段
,
但同样面临较高的交易成本?/p>
同时
,
由于我国商业银行开展信用卡业务时间还不是很?/p>
,
业务经验相对匮乏
,
业务开展前?/p>
,
单纯追求卡销售量的粗放式经营模式
,
使得信用卡风险在一定程度上集聚。据有关资料?/p>
?/p>
,2008
年我国的信用卡不良率大概?/p>
1%
左右
,
并且一直处于上升的趋势?/p>
,
截至
2009
年第三季
度末
,
信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额比例持续上升
,
逾期半年未偿信贷总额
已达
74.25
亿元。因?/p>
,
对信用卡的各种风险进行识别、分析、监控和有效管理
,
就显得十分必
?/p>
,
是关系到信用卡业务的成本控制以及业务收入的重要环节?/p>