小微企业信贷业务风险与对?/p>
受当前国内外经济增速减缓影响,
小微企业面临着经营压力大?/p>
成本上升?/p>
融资困难?/p>
问题,商业银行的小微企业贷款坏账风险也相应加大?/p>
本文分析了小微企业信贷业务风险状况,
提出商业银行从创新风险管理理念?/p>
科学定位
客户目标?/p>
提升业务经营能力?/p>
加快服务产品创新等方面入手,
加强小微企业贷款风险管理?/p>
有效支持小微企业发展?/p>
一、引言
近年来,随着我国社会主义市场经济的不断发展,小微企业大量涌现,据不完全统计,
目前全国小微企业已超?/p>
1000
万家,加?/p>
3800
多万个体工商户,其从业人员已?/p>
2.8
亿,
小微企业在增加居民收入、满足市场需求、弘扬创业精神、推动技术进步?/p>
促进县域经济?/p>
展等方面发挥了不可替代的作用?/p>
对商业银行而言,小微企业信贷业务可以实现较高的贷款回报率,并可带来私人银行?/p>
代发工资甚至财务顾问?/p>
IPO
资金归集等交叉综合效益,正逐步发展成为商业银行新的利润
增长点?/p>
2011
年末,全国小微企业贷款余额达
15
万亿元,占全部贷款余额的
27.3%
,各?/p>
要银行业金融机构的新增小微企业贷款已超过全行业新增小微企业贷款的
60%
?/p>
然而,
由于
小微企业自身在公司治理?/p>
财务报表?/p>
有效抵押等方面存在缺陷,
导致了小微企业信贷风?/p>
大?/p>
管理成本高和业务规模小,
在一定程度上影响了商业银行进一步加大对小微企业的支?/p>
力度。据银监会测算,商业银行对大企业的贷款覆盖率?/p>
100%
,中型企业为
90%
,小微企
业仅?/p>
20%
?/p>
小微企业普遍存在融资渠道不畅等问题,
融资难仍然没有得到根本改善?/p>
商业
银行如何科学把握小微企业信贷业务?/p>
在充分挖掘小微企业这片潜力巨大的市场的同时,
?/p>
实保障信贷资金安全,是值得积极探索的课题?/p>
二、小微企业信贷业务特?/p>
小微企业除了具有规模小?/p>
市场适应性强、市场反应快捷、富有创新精神等优势外,?/p>
存在着技术力量薄弱、管理水平落后、竞争能力差、经济效益低下、资金人才缺乏等缺陷?/p>
同时?/p>
小微企业普遍缺乏长期规划与资金储备,
对资金的需求往往比较突然与紧迫,
要求?/p>
信到位的时间比较紧,
授信频率相对比较高?/p>
小微企业这些因素和特点,
决定了商业银行对
小微企业不可能投入与大中型企业相同的人力物力去进行贷前调查?/p>
审批和贷后管理?/p>
与大
中型企业相比,小微企业经营特点是“小、频、快?/p>
,而对应的信贷业务特点则是“量多?/p>
额小、信息少、流程短、监控难?/p>
:一是小微企业与商业银行之间的沟通难度大。由于客?/p>
比较分散?/p>
企业主素质不一?/p>
经营行为多样?/p>
商业银行没有相对稳定的沟通渠道并及时收集
企业相关材料?/p>
二是小微企业信息反馈来源少?/p>
小微企业在人行的征信系统中普遍信息量?/p>
少,
同时难以像大中型企业一样可在海关?/p>
工商财税甚至网络信息中收集客户信息?/p>
三是?/p>
业行为个人化?/p>
经营良好的企业,
往往会由于企业主的个人行为导致整体的经营风险?/p>
同时?/p>
企业主真实的资信行为亦难以核查掌握,
基本都是事后信息的反馈?/p>
四是贷款监管难?/p>
由于
商业银行人员配套少,管理工具相对滞后,有些基层经营部门对贷后的管理力度仍然偏弱,
普遍存在重贷轻管的现象,
对贷款的发放审核?/p>
贷后检查工作流于形式,
很难确保贷款资金