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小微企业批量授信业务后台风险控制解析
作者：姬瑾茵
来源：《时代金融》2017年第32期
【摘要】本文在研究中以风险控制为核心，明确商业银行小微企业授信业务模式，分析小微企业批量授信业务运行机制，提出小微企业批量授信业务后台风险控制途径，构建完善的风险控制体系，仅供参考。
【关键词】小微企业 批量授信业务 后台风险 控制途径
针对小微企业批量授信过程中的操作风险，不能从岗位制衡和流程管控的角度上考虑之外，还要重视后台部门对批量授信业务各个环节和整个过程中的监控，结合小微企业现存批量授信业务行业风险、系统风险或是地区风险，可以借助后台授信政策和组织管理的方式进行合理规避，进而实现小微企业批量授信业务后台风险的有效控制。对此，在这样的环境背景下，探究小微企业批量授信业务后台风险控制措施具有非常重要的现实意义。 一、商业银行小微企业授信业务模式
现阶段，针对小微企业融资业务，我国商业银行推行单户授信与批量授信两种方式，拓展小微企业信贷业务，单户授信是银行将单个企业单款为单位开展调查、审核以及发放，实现点对点单户开发。而批量授信主要针对具备共同风险、行业特征、利益特征的小微企业客户群，依托于目标市场的调研和规划，按照收益覆盖风险的原则，为同一类型客户群体制定授信方案和金融服务方案，进而实现对小微企业授信业务集中化和批量化作业。也就是说，批量授信的对象为客户群体，在控制风险的前提下，达到低成本、高效率的业务拓展。相对于单户开发而言，批量授信模式具备较为明显的运行优势，借助批量化客户拓展，形成规模经济，减少运行成本，提高服务水平，使得成本分摊到各个小微企业中，扩大客户群体的服务面。从另一个角度上看，在批量授信方案中，通过集中化审批机制和统一评价指标，实现对小微企业集约化风险管理，并有利于了解批量客户间的信息联系，进而解决单户开发中存在信息不对称的问题。 二、小微企业批量授信业务运行机制 （一）运行目标
第一，在小微企业批量授信业务运行中，各级小微企业经营单位与审查机构依托于批量授信方案，开展市场调研，明确客户需求和商业模式，促进区域特色的建设与开发，有利于小微企业业务发展规划。第二，整合审批资源，在批量授信方案可允许范围内，由小微企业风险总监授权给分行，借助监督机制，整合各个分行的审批资源，以实现审批效率的提升。第三，提高风险识别意识，借助批量授信方案审批机制，以统一审批标准、授信方案、风控措施，实现集约化风险控制管理。
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（二）目标客群
针对批量开发客群而言，要从具体区域、产业链、风控措施以及细分行业等标准入手，明确客群边界，保证小微企业批量授信业务的正常运行。
1.核心企业上下游客群。通过风险捆绑或是风险缓释工具，把授信客户信用风险准移到核心客户的批量开发业务，可表现为“M+1+N”商业模式或是“1+N”商业模式，产品不局限在交易链融资。
2.区域或产业园集群。区域或产业园集群为区域特色行业和区域经济发展具有推动作用，客户数量聚集特征明显，产业特色和集群优势鲜明。
3.围绕共同交易平台的客群。该客群交易平台主体为港口、网络交易平台以及专业市场等，在批量开发模式中，需要承担相应的信用管理、物理监控以及信息传递等职责，属于第三方业务交易平台，银行遵循共获收益的原则开展批量授信业务。 （三）渠道建设
批量授信业务在实际开展中，要构建和核心企业、政府部门、担保机构、保险公司、创业投资企业、行业协会、网络运营商以及第三方支付平台等机构进行合作，建立有效的合作渠道，通过渠道资源实现小微企业批量授信业务的开展。 （四）组织体系
批量授信业务在实际操作的过程中，通过批量化操作将企业调查评价逐渐转化为市场整体评价，单个客户转变为批量客户，实现批量化贷后管理。在开展小微企业批量授信业务中，细化客群分类，并在此基础上，结合客群分类特点，综合当地产业集群的考察，通过各个渠道收集企业信息，构建小微企业名单表，银行客户经理和风险经理一起开展市场那个调查，明确市场管理方的监管能力和企业群体利益风险特征，结合设定标准，筛选小微企业客户群，根据实际调查信息制定合作方案，进而实现对客户群体信贷需求的评估。 三、小微企业批量授信业务后台风险控制途径 （一）加大批量授信业务执行标准和执行流程的监控
目前，针对小微企业批量授信业务在各个操作环节中配备操作手册，其操作标准由各个环节工作人员共同参与制定，而后台部门要对小微企业批量授信业务操作标准执行情况和整个执行过程进行监控，具备两种方式，一是将各个操作环节执行标准纳入到批量授信IT系统中，借助IT系统强制性要求相关操作人员执行；二是由商业银行后台部门定期开展检查和监控，对操作人员批量授信行为进行督促，针对违反操作标准的工作人员要追究责任。针对IT系统而言，要求相关设计人员在开发系统时考虑到批量授信业务的灵活性，固化批量授信业务全部
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流程，措施为：第一，信息录入阶段中，为核心第三方或是批量授信小微企业进行必输入项和非必输入项的设置，打分卡信息为必输入项，提高信息录入质量。第二，在信息录入中安设反欺诈模块，通过产业链交叉验证和反欺诈规则进行录入信息性校验，一旦违反规则，系统自动进行二次核实，进而提高数据质量。第三，在每个环节安设规定步骤，规定每个环节的具体流程，并严格按照规定步骤进行，提高小微企业批量授信业务的规范性。 （二）设计批量授信业务操作考核问责机制
1.采用问责模式。为了控制风险，要指定小微企业批量授信业务问责制度，明确流程，一旦发现违法行为苗头，通过积分方式开展问责工作，行政处罚和经济处罚并重，对于严重情节的可以考虑解除劳动合同。要求负责人要找到问责重点，以过程问责替代传统事后问责，一旦出现未尽职责的操作行为，立即问责，进而遏制风险扩大范围，将损失降到最低。
2.明确风险允许范围。在小微企业批量授信业务后台风险控制中，相关负责人要选择概率考核的方式取替传统单笔考核，结合行业风险偏好、区域经济形势、企业授信额度、经济周期、坏账率以及预计收益率等方面进行计算，根据当前形势进行适当调整。风险允许范围确定后，可将其纳入到小微企业考核依据中，一旦超出风险允许范围，立即开展问责程序，找出问题根源，进而解决问题。
（三）制定统一的信贷规划和限额管理机制
根据相关数据表明，当授信额度相同，小微企业授信预期损失要高于大中型企业，非预期损失要远低于中大型企业，基于聚类因素开展批量授信时，小微企业经济系统性波动能力较低，批量授信集群会发生大面积违约现象，并在集群内部形成风险感染。对此，商业银行要做出以下几方面举措：第一，在总行建立专家团队，对本区域小微企业市场开展常规化研究工作，研究宏观经济周期，使得小微企业批量授信平台可以正常运转。并根据宏观经济形势，分析行业实际运行情况，将工作重点转移到有存量授信行业、拟进入目标行业的研究分析中，明确其生命周期和景气程度，判断行业政策和政策走势。第二，依靠宏观经济分析、区域分析以及行业分析，制定小微企业批量授信政策，明确优先支持行业和慎入行业，规划各个区域的授信政策，判断批量授信业务开拓内容，提出各类风险隐患的控制手段。第三，详细规划小微企业批量授信业务方向，在经济周期判断阶段，针对行业与区域维度矩阵做出规划，分析已开发市场，决定继续开发或是退出，对风险上升行业暂停开发，一旦出现风险，立即重新评价和审查，根据结果重新调整小微企而言批量授信业务政策体系。 （四）构建小微企业批量授信组合管理体系
小微企业批量授信组合管理是把全部小微企业业务视为资产组合整体，结合各个行业和产品RAROC值开展组合计算，获得行业与产品的授信值，再加上专家意见，对小微企业信贷资产进行重新配置。在实际操作中，相关负责人员要在组合形成后，核算资产组合价值，并根据压力测试结果对资产组合价值进行调整。为了实现组合管理，要做到以下几方面：第一，准确